Kolik kreditních karet byste měli mít?

Pokud jste se už někdy dostali do obrovské hromady dluhů na kreditní kartě, může být odpověď „žádná!“. Ale pro všechny ostatní, odpověď pravděpodobně nepřichází tak snadno.

TUTORIAL: Druhy kreditních karet

Podle průzkumu Federální rezervní banky z Bostonu z roku 2009 o výběru plateb pro spotřebitele (zveřejněného 7. dubna 2011) má kreditní kartu 72, 2% spotřebitelů. Průměrný spotřebitel, který používá platební karty (kategorie zahrnující kreditní karty, debetní karty a předplacené karty), má v průměru 3, 7 kreditních karet. Podívejme se, proč byste mohli chtít, aby vaše chování odpovídalo těmto statistikám, pokud tak již není.

Kolik kreditních karet byste měli mít?

Více kreditních karet a vaše kreditní skóre
Vaše kreditní skóre je pravděpodobně vaše hlavní obavy z toho, že máte více kreditních karet.

Máte-li více než jednu kreditní kartu, můžete skutečně pomoci vašemu kreditnímu skóre tím, že usnadníte udržení nízkého poměru využití dluhu. Pokud máte jednu kreditní kartu s kreditním limitem 2 000 $ a účtujete na kartu průměrně 1 800 $ měsíčně, váš poměr využití dluhu nebo částka vašeho dostupného kreditu, který používáte, je 90%.

Pokud jde o úvěrové skóre, bolí vás vysoký poměr využití dluhu. To se nemusí zdát fér - pokud máte pouze jednu kartu a každý měsíc ji vyplácíte v plné výši a včas, proč byste měli být potrestáni za používání většiny svého úvěrového limitu? - ale takto systém funguje. Chcete-li zlepšit své kreditní skóre, měli byste se vyhnout použití více než 10-30% svého dostupného kreditu na kartu v kterémkoli daném okamžiku, podle odborníka na kreditní skóre Liz Pulliam Weston.

Rozložením svých 1 800 $ na nákupy na několika kartách je mnohem snazší udržet nízkou míru využití vašeho dluhu. Tento poměr je pouze jedním z faktorů, které model úvěrového hodnocení FICO bere v úvahu ve složce „dlužné částky“ vašeho skóre, ale tato složka tvoří 30% vašeho kreditního skóre.

FICO varuje, že otevření účtů, které nepotřebujete pouze ke zvýšení celkového dostupného kreditu, může selhat a snížit vaše skóre. (Zaplacení těchto sazeb může mít dopad na váš disponibilní příjem a návratnost investic. Další informace naleznete v části Porozumění úrokům z kreditní karty. )

Různé karty, různé výhody
Mít řadu kreditních karet vám umožní získat maximální dostupné odměny za každý nákup, který provedete kreditní kartou.

Například byste mohli mít kartu Discover, abyste využili svých rotujících 5% kategorií zpětného vrácení peněz, takže v určitých měsících můžete získat 5% zpět na nákupy, jako jsou potraviny, hotely, letenky, domácí vylepšení a plyn. Možná budete mít další kartu, která vám dá 2% zpět na plynový měsíc a měsíc ven; tuto kartu použijte během devíti měsíců roku, kdy Discover nezaplatí 5% hotovost zpět na plyn. Nakonec můžete mít kartu, která nabízí paušální 1% zpět na všechny nákupy. Tato karta je výchozí pro všechny nákupy, u nichž není k dispozici vyšší odměna. Můžete například získat 5% za všechny nákupy oblečení v říjnu, listopadu a prosinci pomocí karty Discover; po zbytek roku, kdy nebyl k dispozici žádný speciální bonus, byste použili 1% hotovostní kartu zpět.

Samozřejmě nechcete jít přes palubu - pokud máte příliš mnoho účtů, je snadné zapomenout na platbu faktury nebo dokonce ztratit kartu. Problémy, které mohou vyplývat z takového dohledu, rychle zničí veškeré úspory, které byste mohli vydělat. (Deset let před existencí Mastercard nebo Visa byla představena první společnost vydávající kreditní karty. Další informace viz Jak kreditní karty vytvořily plastikovou říši. )

Záloha
Někdy společnost zabývající se kreditními kartami zamrzne nebo zruší vaši kartu, pokud zjistí potenciálně podvodnou aktivitu nebo má podezření, že mohlo dojít k ohrožení vašeho čísla účtu. V nejlepším případě nebudete moci kartu používat, dokud nepromluvíte se společností vydávající kreditní karty a nepotvrdíte, že jste skutečně na dovolené v Číně a vaše karta nebyla odcizena. Nejedná se však o telefonní hovor, který můžete provést z pokladny, protože k potvrzení své identity budete muset poskytnout citlivé osobní údaje. Pokud chcete nákup dokončit, budete potřebovat jiný způsob platby.

V nejhorším případě vám společnost vydá nové číslo účtu a několik dní budete zcela bez této karty, dokud neobdržíte novou poštou v e-mailu.

Další možností je, že byste mohli ztratit kartu nebo si ji nechat ukrást. Chcete-li se připravit, možná budete chtít mít alespoň tři karty: dvě, které si vezete s sebou, a jednu, kterou uložíte na bezpečném místě doma. Tímto způsobem byste měli mít vždy alespoň jednu kartu, kterou můžete použít.

Vzhledem k možnostem, jako jsou tyto, je dobré mít alespoň dvě nebo tři kreditní karty. Pokud chcete pouze jeden, ujistěte se, že jste vždy připraveni se záložní platební metodou. (Tyto karty nabízejí pohodlí a zabezpečení, ale stojí za to? Více informací naleznete v části Předplacené "kreditní" karty: pohodlí za cenu. )

Nouzový
Nejlepší by bylo, kdybyste nemuseli používat kreditní kartu pro případ nouze - v ideálním případě byste měli dostatek peněz na likvidním účtu jako spořicí účet, který byste v takové situaci mohli použít. Pokud však nemáte úspory nebo pokud chcete mít možnost nečekaně vyčerpat své úspory, možná budete chtít mít jednu kreditní kartu, kterou odložíte pouze pro mimořádné situace. V ideálním případě by tato karta neměla žádný roční poplatek, vysoký kreditní limit a nízkou úrokovou sazbu.

Sečteno a podtrženo
Mnoho kreditních karet má mnoho výhod, ale pouze pokud je spravujete správně. Aby bylo zajištěno, že pro vás bude mít několik účtů kreditní karty, nikoli proti vám, uvědomte si výhody, které každá karta nabízí, váš kreditní limit na každém z nich a datum splatnosti vaší platby. Využijte každou kartu co nejlépe, a zajistěte, aby vaše zůstatky byly nízké a vyplácely je v plné výši a včas. (Související informace naleznete v části Měli byste zavřít svou kreditní kartu? )