8 Alternativy k výplatě hotovosti kreditní kartou

Když potřebujete peníze rychle, první myšlenkou by mohlo být obrátit se na hotovostní zálohu na kreditní kartu. Je to rychlé, snadné a často se vám zdá, že vydavatel vaší kreditní karty vás prosí o půjčení, zaslání nabídek a prázdné šeky. Zálohy v hotovosti však nesou mnoho nákladů a omezení. Než se vydáte touto cestou, ujistěte se, že jste prozkoumali alternativy financování - jako jsou ty, které jsou uvedeny níže. Nejprve se však podívejme na podmínky zálohy v hotovosti na kreditní kartě, abyste mohli lépe porovnat další možnosti.

Jak funguje kreditní karta Cash Advance

Záloha v hotovosti na kreditní kartě je hotovostní půjčka vydavatele vaší kreditní karty. Stejně jako u každého nákupu se záloha v hotovosti zobrazí jako transakce na vašem měsíčním výpisu z karty a úroky budou narůstat, dokud nebude splacena.

Je však důležité, že podmínky pro zálohy v hotovosti se liší od podmínek běžných nákupů - a ne ve váš prospěch. Obvykle neexistuje žádná doba odkladu pro hotovostní zálohy; úrok se začne hromadit ode dne transakce. Úroková sazba je také obvykle o něco vyšší u hotovostních záloh než u každodenních nákupů.

Podmínky platby předem kreditní kartou

Podrobnosti o předběžných poplatcích a podmínkách platby v hotovosti naleznete v kolonce Schumer pro kreditní kartu, která by se měla objevit na výpisu z karty nebo v původní smlouvě o kreditní kartě. Zde je příklad z karty Chase Sapphire Preferred. Ukazuje, že RPMN pro hotovostní zálohu je 19, 24% ve srovnání s 15, 99% pro nákupy. Poplatek je 10 nebo 5%, podle toho, co je vyšší .

Další důležitý detail: Pokud má kreditní karta různé typy zůstatků, platby se provádějí způsobem zveřejněným vydavatelem kreditní karty, nikoli nutně na zůstatek, který chce držitel karty vyplatit jako první. Například pro držitele účtu Sapphire používá Chase minimální platbu na zůstatek s nejvyšší APR. Jakákoli volba, kterou zaplatíme, se použije jakákoli platba nad minimální částku.

Tyto podmínky znamenají, že i když provádíte platby pravidelně a pilně, může být obtížné vyplatit zálohu, zejména pokud nadále kartu používáte k nákupu. Vtání do stále rostoucí dluhové spirály je velmi snadné.

Zálohy v hotovosti jsou někdy omezeny na procento úvěrového limitu držitele karty. Každý vydavatel kreditní karty má své vlastní zásady a vzorce pro stanovení limitů zálohy v hotovosti. V tomto příkladu je hotovostní limit 20% z úvěrového limitu:

Alternativy k zálohování kreditní karty

Vzhledem k vyšším nákladům na hotovostní zálohu je vhodné prozkoumat jiné zdroje příjmů. V závislosti na vaší bonitě a majetku mohou být tyto možnosti lepší nebo méně dobré než záloha v hotovosti. Každý má své výhody a nevýhody.

1. Půjčka od přátel nebo rodiny. Zvažte požádání lidí ve vašem okolí o bezplatnou nebo nízkoúrokovou krátkodobou půjčku. Ano, dotaz může být trapný a půjčka by mohla přijít se spoustou emocionálních řetězců. Pomůže to udržet věci obchodní: Použijte řádně podepsanou písemnou dohodu, která stanoví všechny podmínky, takže obě strany přesně vědí, co lze očekávat, pokud jde o náklady a splácení.

2. 401 (k) půjčka. Nejméně 87% ze 401 (k) správců umožňuje účastníkům půjčovat si peníze od sebe. Úrokové sazby a poplatky se liší v závislosti na zaměstnavateli a správci plánu, ale obecně konkurují převládajícím úrokům z osobních půjček (viz níže). Úvěrový limit je 50% finančních prostředků až do maximální výše 50 000 $ a splácení je pět let nebo méně. Neexistuje žádná kontrola kreditu a platby mohou být nastaveny jako automatické odpočty z výplaty dlužníka.

3. Roth IRA. I když to není vysoce doporučeno, protože prostředky mají být určeny k odchodu do důchodu, existuje způsob, jak využít svůj Roth IRA jako nouzový fond. Protože příspěvky do Roth jsou prováděny s dolary po zdanění, pravidla IRS vám umožňují vybrat tyto peníze kdykoli bez sankcí a bez zaplacení další daně. Pokud však máte méně než 59½ let, nezapomeňte stáhnout více, než jste skutečně přispěli, a to i v případě, že se účet rozrostl. Na tyto příjmy se vztahují daně a sankce.

4. Bankovní osobní půjčka. Pro dlužníka s dobrým nebo velkým úvěrem může být osobní půjčka od banky levnější než záloha v hotovosti na kreditní kartě. Výnos bude také rychlejší ve srovnání s minimálními platbami kreditními kartami, což dále snižuje částku celkového zaplaceného úroku.

5. Zajištění úvěru. Jakýkoli úvěr zajištěný skutečnými aktivy je kolaterálním úvěrem, který má často méně přísné úvěrové požadavky než nezajištěný úvěr. Úvěry na bydlení a úvěrové linky na bydlení jsou zajištěny například hodnotou vašeho bydliště. Některé banky také poskytují půjčky na hodnotu svěřenského fondu nebo vkladového certifikátu.

6. Plat předem. Mnoho zaměstnavatelů nabízí levné mzdové zálohy jako alternativu k nákladnějším tradičním výplatám za výplatu. Poplatky mohou být nízké až 8 USD, ale pozor na úrokové sazby: pohybují se v rozmezí 10% až 165%, což je dravé území půjčovatele. Platby lze nastavit jako automatické odpočty výplat.

7. Půjčka typu peer-to-peer. Půjčování P2P, jak je známo, je systém, ve kterém si jednotlivci půjčují peníze od investorů, nikoli od bank. Požadavky na úvěr jsou méně přísné a míra schválení je vyšší. Nejdražší půjčky dosahují přibližně 30% APR plus 5% úvěrový poplatek.

8. Payday nebo titul půjčka. Úvěr na tituly pro automobily by měl být považován za poslední možnost vzhledem k jeho astronomickým nákladům. Stejně jako u titulních půjček, půjčky do výplaty obvykle účtují úrokové sazby dobře v trojnásobných číslech - od 300% do 500% a více. Poplatky za oba typy půjček mohou být pro dlužníky připoutané na hotovost tak nedostupné, že mnozí z nich půjčky několikrát obnovují, a to za konečnou cenu několikanásobku původní výše půjčky. Tito dva jsou pravděpodobně jedinými půjčkami, o které je záloha v hotovosti na kreditní kartě ve skutečnosti lepší než s výjimkou států, kde jsou úrokové sazby na tento druh financování velmi přísně omezeny.

Sečteno a podtrženo

Každá možnost krátkodobé půjčky má své klady a zápory. Crunch cash-flow je vysoce stresová situace, ale to neznamená, že byste se měli vzdát paniky. Udělejte si čas na zvážení všech vašich možností. Podmínky pro krátkodobé půjčky jsou často tvrdé, finančně i citově. Ale - v závislosti na vašich konkrétních potřebách a harmonogramu - může být vhodnější jiný druh financování než půjčení z vaší kreditní karty. Zálohy na hotovostní kreditní karty jsou dostatečně drahé, aby se s nimi mělo jednat pouze ve skutečné nouzi.