Jak fungují poplatky za přečerpání a jak se jim vyhnout
Poplatky za přečerpání se mohou jevit jako nevyhnutelné. Nejlepší banky účtují průměrný poplatek přesahující 30 $, kdykoli utratíte nebo vyberete více peněz, než je k dispozici na vašem běžném účtu, pokud jste se nepřipojili k programu ochrany kontokorentního účtu s propojeným účtem nebo úvěrovou linkou. Vzhledem k tomu, že podstatná část příjmů bank pochází z kontokorentních a nedostatečných poplatků za fond (NSF), není překvapením, že finanční instituce na jejich odstranění příliš nepracovaly.
Banky používají sporný proces známý jako přeskupování, aby maximalizovaly poplatky za přečerpání, nejprve zpracovaly největší šeky, výběry z bankomatů a transakce debetními kartami, nikoli v pořadí, v jakém byly obdrženy. To zase častěji vyvolává záporné zůstatky a poplatky za přečerpání.
Takto vám může změna pořadí pomoci ublížit:
Vyberete 100 $ z banky a bankomat říká, že na účtu zbývá 62 $, ale banka deklaruje, že jste přečerpali, a účtuje poplatek. Jak to může banka udělat, když stroj řekne, že máte na účtu peníze? To se děje proto, že banka změnila pořadí, ve kterém zpracovává vaše šeky: Například nejprve zpoplatňuje šek s velkým nájemným, který dorazil po vašem výběru. Tato kontrola spotřebuje zůstatek 62 $ a při zpracování výběru 100 USD ponechá účet přečerpaný.
I když to může být výzva, jak se těmto poplatkům vyhnout ve svém bankovním výpisu, existují rozumné strategie, jak udržet své vydělávané peníze tam, kam patří ... ve vaší kapse.
1. Zrušte krytí kontokorentu
Pokud banka nabízí kontokorentní úvěr, znamená to, že budete moci provést nákup debetní kartou nebo vybrat z bankomatu, i když nemáte na svém účtu k dispozici celou částku. To může ušetřit rozpaky u pultu na oběd, ale bude vám účtován statný poplatek za přečerpání - nebo se zvýší úrok, pokud vaše banka nabídne kontokorentní úvěr na pokrytí poplatků, dokud je nezaplatíte zpět.
Pravidlo Federal Reserve z roku 2010 zakazuje bankám automaticky poskytovat kontokorentním úvěrům svým zákazníkům. Nyní se musíte přihlásit, aby vaše nákupy debetních karet nebo výběry bankomatů byly pokryty vaší bankou, nebo budou odmítnuty. Pokud dáváte přednost možnosti odmítnuté debetní karty před jednorázovým poplatkem, obraťte se na svou banku a rozhodněte se zřeknout se kontokorentního účtu na běžném účtu. Upozorňujeme však, že i když se odhlásíte, většina bank bude účtovat nedostatečné poplatky za fond (NSF), které se mohou rovnat poplatkům za přečerpání.
2. Vyberte běžný účet bez poplatků za přečerpání
Pokud nechcete, aby bylo nutné se odhlásit z ochrany kontokorentu, přepněte se na běžný účet, který se pyšní tím, že poplatky za kontokorent zcela odstraníte. Ve většině případů banka odmítne pokrýt pokus o platbu nebo výběr z bankomatu, ale neúčtuje poplatek NSF. Existují kompromisy, protože většina běžných účtů bez poplatků nehromadí úroky a většina zúčastněných bank je založena na internetu, bez možnosti bankovnictví v pobočce z cihel a malty.
3. Mějte peníze na propojeném účtu
Mnoho bank nabízí možnost propojit svůj běžný účet s jiným bankovním účtem, takže po přečerpání bude platba kryta z vašich vlastních prostředků. Vyhnete se většímu kontokorentnímu poplatku, ale bude vám účtován mírný poplatek za převod (běžný je 10 až 15 USD). Některé banky vám také umožní propojit kreditní kartu s běžným účtem, který slouží jako polštář pro přečerpání. Pokud se vydáte touto cestou, bude se s ní pravděpodobně zacházet jako s peněžní zálohou, která bude kromě poplatku za převod způsobovat okamžitý úrokový poplatek.
4. Nastavte denní upozornění na zůstatek na účtu
Znalost je síla, pokud jde o váš bankovní účet. Pokud předem víte, že váš zůstatek je nebezpečně nízký, můžete převést prostředky na svůj účet nebo přeskočit impulzivní nákup až do příští výplaty. Většina bank s možností online nebo mobilního bankovnictví vám umožní nastavit upozornění e-mailem nebo textem, když váš zůstatek klesne pod předem definovanou hranici - například 200 USD. Můžete si také zvolit upozornění, kdykoli vklad nebo výběr příspěvků na váš účet, abyste věděli, kdy je váš zůstatek v potížích.
Ještě lepší je přihlásit se k dennímu e-mailu, který ukazuje váš aktuální zůstatek. Nebude to chránit účet před přeskupením, ale budete mít jasnější představu o tom, jak pečlivě musíte sledovat své výdajové návyky.
Sečteno a podtrženo
Poplatky za přečerpání mohou být zbytečnou zátěží vaší peněženky. Banky vydělávají miliardy dolarů ročně od zákazníků, kteří své účty přečerpali, přičemž ti, kteří si mohou nejméně dovolit poplatky, často dostanou nejhorší dopad. Ale s trochou zvláštní ostražitosti a správným kontrolním účtem můžete být bez poplatků a vydělat maximum ze svých peněz. Další informace naleznete v části Výhody a nevýhody ochrany před kontokorentem .