Jak převrátit 401 (k) na nového zaměstnavatele

Dříve nebo později pravděpodobně opustíte svou současnou práci na jiném a budete se muset rozhodnout, co dělat s penězi, které jste investovali do plánu vaší současné společnosti 401 (k). Mezi možnosti obvykle patří ponechat jej tam, kde je, převrátit jej na plán nového zaměstnavatele nebo se rozhodnout pro převrácení IRA.

Pokud se chystáte změnit zaměstnání, zde je informace, které potřebujete vědět o převedení vašich prostředků do nového plánu zaměstnavatele 401 (k) a o možnostech a možnostech dalších možností.

Porovnejte plány společnosti

Je pravděpodobné, že vám vaše současná společnost moc neřekla. I když vám bylo poskytnuto poradenství s Vaším plánem 401 (k), když jste byli zaměstnáni, můžete najít informace o zvratech podivně chybějící. Dobrou zprávou je, že ve většině případů je čas učinit toto rozhodnutí flexibilní. Můžete jednat, jakmile odejdete nebo odložíte.

Klíč s sebou

• Před převrácením 401 (k) porovnejte plány mezi starým a novým zaměstnavatelem.
• Nejlepší je zvolit přímé versus nepřímé převrácení.
• Pokud se rozhodnete nepřevrátit své 401 (k), možná budete moci nechat své finanční prostředky ve starém plánu a můžete se také rozhodnout pro převrácení IRA.

Ve skutečnosti by to druhé mohlo být nejlepší. "Nejlepší je počkat, prozkoumat a poté se rozhodnout převést, " řekl Elliot G. Ford, investiční poradce společnosti Ark Financial v Arlingtonu v Washingtonu, který slouží organizacím na celostátní úrovni jako poradce pro makléře a penzijní plány. "Obvykle vám někdo v nové společnosti pomůže porozumět investicím, výdajům a plánovaným podmínkám v nové společnosti."

Ford navrhuje porovnat historii plánu investičních výnosů a nákladů. „Náklady jsou obzvláště důležité. Četné studie ukázaly, že kromě částky, kterou přispíváte, bude jediným největším prediktorem velikosti vašeho případného investičního vejce v hnízdě podíl investic na výdajích. “Poměr nákladů je celkové procento spravovaných aktiv, které platí za správu, správu, některé reklamy a další provozní náklady fondu. „Účinek na čistý výnos fondu může být významný, “ řekl Ford.

Najít někoho ve vaší nové společnosti, které vám pomůže porovnat svůj starý plán s novým, by nemělo být těžké. Většina z nich má specializovaný personál poskytující informace a jsou ochotni odpovídat na otázky týkající se plánu 401 (k) nebo existuje praktická linka nápovědy pro správce plánu. Koneckonců chtějí vaše peníze.

Přesunout peníze na nového zaměstnavatele 401 (k)

Přestože za dodržení plánu se starým zaměstnavatelem není trest, ztratíte několik výhod. Peníze zbylé v plánu bývalé společnosti nelze použít jako základ pro půjčky. Ještě důležitější je, že investoři mohou snadno ztratit přehled o investicích zbývajících v předchozích plánech. "Poradil jsem zaměstnancům, kteří mají dva, tři nebo dokonce čtyři účty 401 (k) nashromážděné při práci, která se vrací o 20 a více let, " řekl Ford. "Tito lidé nemají jen malou nebo žádnou představu o tom, jak dobře se jejich investice daří."

U účtů mezi 1 000 a 5 000 USD je vaše společnost povinna převést peníze do IRA vaším jménem, ​​pokud vás to vynutí z plánu.

Pokud máte na svém účtu alespoň 5 000 $, většina společností vám umožní jej převrátit. Pokud však bývalý zaměstnanec neodpoví na oznámení ve lhůtě 30 dnů, může společnost z plánu vyúčtovat méně než 5 000 dolarů.

U částek do 1 000 USD vám nyní federální předpisy umožňují společnostem zaslat vám šek, spustit federální daně a státní daně, je-li to možné, a 10% předčasný výběr, pokud jste mladší 59½ let. V obou scénářích lze vyhnout dani a možné sankci, pokud převedete prostředky do jiného penzijního plánu s 60 dny.

Jak 401 (k) Rollovers práce

Pokud se rozhodnete převrátit starý účet, kontaktujte administrátora 401 (k) ve vaší nové společnosti a požádejte o novou adresu účtu, například „ABC 401 (k) Plan FBO (ve prospěch) Vaše jméno“ starého zaměstnavatele a peníze budou převedeny přímo z vašeho starého plánu do nového nebo zaslány šekem (vystaveným na novou adresu účtu), který dáte administrátorovi nové společnosti 401 (k). Tomu se říká přímé převrácení. Je to jednoduché a převádí celý zůstatek bez daní nebo sankcí.

Podle Forda je poněkud riskantnější metodou nepřímé nebo 60denní převrácení, ve kterém požadujete od svého starého zaměstnavatele, aby vám byl zaslán šek vystavený na vaše jméno. Nevýhodou této ruční metody je povinné srážení daně - společnost předpokládá, že vybíráte účet a je povinna srážet 20% finančních prostředků na federální daně. To znamená, že hnízdo s vejci 100 000 $ (k) se stane šekem za pouhých 80 000 $, i když je vaším jasným úmyslem přesunout peníze do jiného plánu.

Poté máte 60 dní na vložení zbývající části (nebo doplnění rozdílu) do plánu vaší nové společnosti 401 (k), abyste se vyhnuli daním z celé částky a možná 10% pokutě za předčasný výběr. Přesto však musí být na vašem daňovém přiznání vyplaceno 20 000 dolarů, které by vás mohly zatlačit do vyššího daňového pásma. Veškeré výplaty 401 (k) musí být přesto vykázány v daňovém přiznání příjemce. Starý správce plánu by vám měl vydat formulář 1099-R.

Například požadujete úplnou distribuci ze svého 401 (k), který má zůstatek 55 000 $. Pomocí přímého převrácení převede 55 000 $ z vašeho plánu na starou práci do nového na novou práci. Pokud je platba provedena v nepřímém převrácení, je srážkována částka 11 000 $ za federální daně a obdržíte šek za 44 000 $. Aby byla tato distribuce zcela odložena na dani, musíte do 60 dnů vložit do kvalifikačního plánu 44 000 $ z 401 (k) a 11 000 $ z jiného zdroje.

Výjimky z rolloveru

Existuje několik výjimek, kdy části 401 (k) nemusí být způsobilé k převrácení. Tyto zahrnují:

• Požadované minimální distribuce (RMD)
• Půjčky považované za distribuci
• Rozdělení těžkosti
• Rozdělení nadměrných příspěvků a souvisejících výnosů
• Distribuce, která je jednou z řady v podstatě stejných pravidelných plateb
• Výběry z automatických příspěvkových režimů
• Distribuce na úhradu úrazového, zdravotního nebo životního pojištění
• Dividendy z cenných papírů zaměstnavatelů
• S alokace společností se považují za zamýšlené rozdělení

Roll 401 (k) do IRA

Pro ty, kteří by se raději nespoléhali na investiční nabídku své nové společnosti ve výši 401 (k), je další možností převedení 401 (k) na IRA. Platí stejná pravidla pro převrácení uvedená výše. Rollovery mohou být přímé převody mezi důvěryhodnými osobami nebo nepřímé s distribucí vyplácenou majiteli účtu. Ale jakkoli, jakmile zahájíte proces, musí k tomu dojít do 60 dnů.

Ford obecně upřednostňuje převedení peněz do plánu nové společnosti 401 (k), ačkoli: „Pro většinu investorů je plán 401 (k) jednodušší, protože plán je již pro vás připraven; bezpečnější, protože federální vláda pečlivě sleduje plány 401 (k); levnější, protože náklady jsou rozloženy na mnoho účastníků plánu; a poskytuje lepší návratnost, protože plánované investice jsou zpravidla kontrolovány investičním poradcem a investičním výborem společnosti 401 (k). “

Sečteno a podtrženo

Než se rozhodnete, co dělat s vaším starým 401 (k), nejprve si uvědomte možnosti, které máte k dispozici. Největším úskalím, kterému je třeba se vyhnout, je spuštění daní a potenciální pokuta za výběr tím, že nebude věnovat pozornost 60dennímu pravidlu. Dalším nejčastějším problémem je zanedbání starého účtu. Podle výše uvedených kroků se vám ani nestane.