Jak bezpečný je Venmo a je zdarma?

Venmo byla účtována jako platební aplikace pro Millennials a je známá tím, že dělá nejnepříjemnější část noci (rozdělující účet) snesitelnější. Je to také jedna z nejpopulárnějších aplikací v prostoru plateb peer-to-peer (P2P).

Společnost Venmo byla založena v roce 2009 a začala jako platební systém prostřednictvím textových zpráv. Poté, aby společnost vydělala na rostoucí ekonomice P2P, zavedla v březnu 2012 platformu s integrovanou sociální sítí. Rychle se chytila ​​a méně než o šest měsíců později Braintree (platební systém pro aplikace včetně Airbnb a Uber) získal Venmo pro 26, 2 milionu dolarů. O necelý rok později platební společnost PayPal Holdings Inc. koupila Braintree za 800 milionů USD.

V roce 2018 začala Paypal zpeněžit uživatelskou základnu Venmo. To byla dobrá zpráva pro společnost. Venmo však není daleko od lesa, čelí bezpečnostním problémům a rostoucí konkurenci. A na přeplněném trhu mohou být bezpečnostní obavy o to závažnější.

Klíčové cesty: Jak Venmo vydělává peníze

• Odeslání peněz pomocí Venmo je spojeno se standardním 3% poplatkem, ale společnost se vzdává těchto nákladů, pokud je transakce financována z vašeho zůstatku, bankovního účtu nebo debetní karty Venmo.
• Při odesílání peněz z kreditní karty se neplatí poplatek ve výši 3%. Tento poplatek pochází od společností vydávajících kreditní karty; Venmo prochází náklady spolu.
• Výběrem z Venmo odečte Venmo 1% z částky převodu pro Okamžité převody peněz z Venmo, s minimem 25 centů a maximálně 10 $.
• Venmo je přijímán jako způsob platby u téměř 2 milionů obchodníků. Pomocí inteligentního platebního tlačítka a debetní karty Venmo účtuje Venmo těmto obchodníkům 2, 9% plus 30% transakční poplatek.
• Venmo ospravedlňuje tuto míru přístupem k vysoce žádoucímu spotřebitelskému segmentu a vysoce viditelné platformě sociálních médií, kterou Venmo dodává.

Technická stránka Venmo

Je to docela jednoduché. Propojením kreditní karty, debetní karty nebo běžného účtu s jejich účtem si uživatelé Venmo mohou vyměňovat finanční prostředky mezi sebou a vzájemně si odesílat poplatky. Prostředky vyměněné na Venmo lze buď uložit do zůstatku na platformě Venmo pro pozdější použití na platformě, nebo převést na bankovní účet, který trvá několik dní. Stejně jako WePay a další platební platformy má i Venmo rozhraní pro programování aplikací, které umožňuje webům a firmám přidávat Venmo k jejich platebním službám.

Venmo lze chápat jako prostředník mezi bankovními účty jeho uživatelů. Když pošlete peníze příteli pomocí Venmo, nejde přímo na bankovní účet vašeho přítele. Nejprve jde o Venmo. Aplikace poté sníží váš zůstatek Venmo a zvýší zůstatek vašeho přítele, aby odrážel platbu. Peníze však ve skutečnosti neopouštějí váš bankovní účet, dokud váš přítel nepřevede svůj zůstatek Venmo na svůj bankovní účet. To znamená, že vy a váš přítel můžete na Venmo posílat peníze tam a zpět, aniž by se zůstatek bankovního účtu ve skutečnosti změnil. Pouze Venmo zůstatky kolísají.

Zůstatek Venmo je účetní kniha, která představuje prostředky a transakce, aniž by je skutečně prováděla mimo platformu Venmo.

V jistém smyslu je váš zůstatek na Venmo v podstatě virtuální peníze: Dokud nejsou převedeny do banky, nejsou ve skutečnosti ve vlastnictví uživatele. (To se trochu liší, když používáte debetní kartu Venmo, ale k tomu se dostaneme později.)

Sociální stránka Venmo

Existuje jen tolik způsobů, jak může aplikace P2P fungovat. Jak se Venmo diferencoval?

Odpověď je cílová demografie a uživatelská zkušenost, které spolu úzce souvisejí.

Venmo vzal něco trapného - peníze dlužené mezi přáteli (Millennials) - a proměnilo je v rozhovor. "Když pošlete svým přátelům poznámku a zahrnete emoji [jako je sklenice na víno nebo okřídlený zásobník peněz], je trapné požádat svého přítele, aby včera večer vrátil část své karty na panelu, " řekl mluvčí Venmo Josh Criscoe v rozhovor s Moneyish. "Venmo se oženil se sociálním a finančním prvkem, který nikdo jiný nedokázal popraskat."

Jak Venmo vydělává peníze

Venmo je z velké části bezplatná platforma. Zatímco většina bezplatných platforem se obrací na reklamu za účelem zisku, Venmo se této trase vyhnul.

Zatímco Venmo je většinou zdarma pro jednotlivce, společnost generuje příjmy prostřednictvím poplatků vybíraných od obchodníků.

Podle webových stránek společnosti Venmo přichází odesílání peněz pomocí produktu Venmo se standardním 3% poplatkem, ale společnost se vzdává těchto nákladů, pokud je transakce financována z vašeho zůstatku, bankovního účtu nebo debetní karty Venmo. Za platby kreditní kartou se neplatí poplatek ve výši 3%. Podle webové stránky společnosti Venmo tento poplatek pochází od společností vydávajících kreditní karty. Venmo jednoduše přenáší náklady na spotřebitele.

Převod peněz z Venmo je trochu jiný. Standardní převody (které trvají 1-3 pracovní dny) jsou zdarma. V roce 2018 společnost přidala strukturu poplatků za okamžité převody, které peníze umístí na váš účet za pouhých 10 minut. V lednu 2018 začal Venmo účtovat 25 centů za okamžité převody. Od listopadu 2018 společnost odečítá 1% částky převodu, s minimem 25 centů a maximem 10 $.

Významnější tok příjmů pochází z poplatků za transakce účtovaných obchodníkům a podstatnou roli zde hraje sociální média Venmo. Díky infrastruktuře Paypal je nyní Venmo kompatibilní s více než 2 miliony obchodníků, téměř tolik jako samotný PayPal. Tato kompatibilita má dvě podoby.

Prvním z nich je „inteligentní platební tlačítko“, které lze integrovat do aplikací pro nákupy v aplikaci. Například v červenci 2018 Uber oznámil, že přidává službu, která umožňuje uživatelům mobilních aplikací platit za jízdy a Uber Eats pomocí Venmo, aniž by opustili aplikaci Uber. Peníze lze čerpat ze zůstatku Venmo v aplikaci, přidružené debetní nebo kreditní karty nebo z propojeného bankovního účtu. Kromě toho lze náklady na jízdu nebo jídlo rozdělit na ostatní uživatele.

Druhou je debetní karta, Venmo karta, která čerpá přímo z uživatelského Venmo zůstatku. Tato karta funguje prostřednictvím Mastercard a lze ji použít v jakékoli firmě, která přijímá Mastercard.

Tento krok pomohl Venmo pivotovat se z výhradně sociální P2P platformy na společnost zapojenou do prodejních míst, online i v kamenných obchodech. V rozhovoru pro Digiday, analytik strategie Javelin Strategy and Research Rachel Huber, řekl: „Karta seznamuje značku [Venmo] s obchodníky jako platební mechanismus - a obchodníci budou největším faktorem Venmo, který dosáhne ziskovosti. Přemýšlejte o marketingových a věrnostních vazbách, integračních poplatcích a propagačních akcích. “

V obou případech účtuje Venmo obchodníkům 2, 9% plus 30% transakční poplatek, což je na konci účtovaných poplatků.

Venmo tyto sazby zdůvodňuje několika způsoby. Také podle Hubera „Venmo má přístup k velmi žádoucímu spotřebitelskému segmentu - očekávejte, že ho využije ve svůj prospěch.“

Ale nejde jen o demografii spotřebitele, ale také o přístup, který má.

V rozhovoru s Atlantikem Richard Crone, který provozuje společnost zaměřenou na platby s názvem Crone Consulting, řekl: „Chodíte do nějakého maloobchodníka, do nějaké restaurace, do jakéhokoli poskytovatele služeb - co od vás chtějí? Stejně jako oni na Facebooku, sledujte je na Twitteru. “Partnerství s Venmo, řekl, je jako partnerství s zpracovatelem kreditních karet, „ ale s mnohem více vzhůru, protože maloobchodníci tráví mnohem více snahou přimět vás, aby se vám na Facebooku líbili. a sledujte je na Twitteru a ve všech dalších věcech, které by mohli získat jako vedlejší produkt platby. “Lidé mohou vidět, kde byli jejich přátelé a co kupují. Ukazuje uživatele a přátele lidí na reklamy pro podniky, mezi vysoce žádoucí cílovou demografickou skupinu.

To je jen začátek hodnoty, kterou Venmo nabízí. Podle téhož atlantického článku „dalším lukrativnějším aspektem toho, jak se stát preferovaným platebním prostředkem obchodníků, je přístup k informacím o tom, kde zákazníci utrácejí své peníze.“ Crone říká: „skutečná hodnota je v datech a schopnost vykreslit přizpůsobené reklamy a nabídky a z toho generovat tok příjmů. “Společnost Crone Consulting odhaduje, že data mobilních plateb aktivního uživatele mají„ příjem více než 400 $ ročně, ať už je to kdokoli. “Venmo má mnoho uživatelů . (Verto Analytics odhaduje asi 10 milionů.)

V současné době tyto údaje zaznamenávají společnosti, které transakci usnadňují: banky a společnosti vydávající kreditní karty. Pokud však uživatelé začnou na prodejních místech používat Venmo místo svých kreditních karet, informace se bankám zobrazí pouze jako transakce Venmo. To pravděpodobně souvisí s montážní soutěží Venmo, ale za chvíli se k tomu dostaneme.

I když je těžké přesně zjistit příjmy Venmo, přidává uživatele rychleji než kdykoli předtím a zpracovává více peněz každé čtvrtletí. V posledním čtvrtletí roku 2018 zpracoval objem 19 miliard USD, což je o 55% více než v předchozím roce. PayPal však za rok 2018 vykázal tržby ve výši 15, 4 miliard dolarů.

Je Venmo bezpečný?

Nic připojeného k internetu není zcela bezpečné. Proto aplikace, které jsou přímo propojeny s bankovními účty spotřebitele, jako je Venmo, musí být drženy v souladu s nejvyššími bezpečnostními standardy.

Venmo používá šifrování dat k ochraně uživatelů před neautorizovanými transakcemi a ukládání uživatelských informací na serverech na bezpečných místech. Venmo také umožňuje uživatelům nastavit PIN kód pro použití v mobilních aplikacích pro další zabezpečení, i když to ve výchozím nastavení nenutí uživatele k tomu, aby si je nastavili. Tato opatření se mohou na první pohled zdát dostatečná, ale hackeři a podvodníci je obešli. Venmo byl opakovaně kritizován za porušení bezpečnosti uživatelských účtů a bolestně pomalý zákaznický servis.

I když zabezpečení společnosti Venmo v oblasti zabezpečení, šifrování a odpovědnosti zjevně chrání uživatele před ztrátami, lze je snadno obejít. Po získání přístupu k uživatelskému účtu mohou hackeři snadno změnit hesla, propojené e-mailové adresy a bankovní účty, které jsou legitimnímu uživateli neznámé. To hackerovi umožňuje provádět transakce na účtu a převádět zůstatek Venmo uživatele na nový bankovní účet. Změnou e-mailové adresy propojené s uživatelem může hacker přesměrovat oznámení o transakcích uživatelů a ponechat je ve tmě, dokud jim banka neoznámí změny zůstatku, což může být několik dní po krádeži. Příběhy uživatelů Venmo, které prohrály až 3 000 $, byly široce hlášeny.

Používání textových zpráv (SMS) společností Venmo k informování uživatelů o poplatku představuje další bezpečnostní riziko. Uživatelé mohou autorizovat poplatek tak, že odpoví na SMS, kterou obdrží od Venmo, se šestimístným kódem obsaženým v původní zprávě. Využitím bezpečnostních nedostatků v operačních systémech, se kterými musí Venmo komunikovat, aby mohl zasílat oznámení, jako je iOS, mobilní operační systém Apple, byl výzkumník Martin Vigo schopen použít neautorizované platby pomocí SMS upozornění na platformě. Pokud jde o hacky, Vigoova metoda je relativně snadno replikovatelná. Není tedy divu, že hackované účty Venmo jsou běžné. Reddit a další online fóra jsou plná příspěvků od uživatelů žádajících o pomoc poté, co byly jejich účty Venmo napadeny hackery. Ztráty mohou být až 2 999 $, maximální zůstatek, který může mít kdokoli na svém účtu Venmo před převodem z platformy.

Jak se chránit

Navzdory potenciálním nebezpečím se uživatelé mohou chránit před hackováním dodržováním některých doporučených postupů. Tyto zahrnují:

• Nikdy neuchovávejte ve svém zůstatku Venmo velké množství peněz. Transakce Venmo vždy převeďte na svůj bankovní účet okamžitě.
• Venmo používejte pouze k výměně finančních prostředků s lidmi, které znáte. Nepoužívejte Venmo k nákupu věcí od jednotlivců, se kterými jste se nikdy nesetkali nebo se setkali online.
• Odhlásit se ze sociální sítě Venmo. Výchozí nastavení pro nový účet Venmo je „veřejné“, což znamená, že Venmo zveřejní vaše transakce do svého veřejného kanálu. Uživatelé mohou toto nastavení změnit na „soukromé“, což udržuje jejich transakce skryté.
• Zapněte oznámení - push, text, e-mail nebo nějakou kombinaci -, abyste mohli sledovat pokusy o přihlášení, obdržené žádosti a platby a odeslané žádosti a platby.
• Nastavte dostupná bezpečnostní opatření, například PIN a Touch ID.

Problémy s ochranou osobních údajů

Protože spotřebitelé nadále přijímají digitální alternativy k platbám v hotovosti a šekem, musí se zvýšit důvěra uživatelů v zabezpečení plateb P2P. Federální obchodní komise poskytuje spotřebitelům zásady ochrany proti ztrátám způsobeným krádeží debetní nebo kreditní kartou. Tyto zákony kromě zásad společnosti chrání spotřebitele před neoprávněnými poplatky. Rozvíjející se trhy mají navíc potenciál pro přijetí mobilních platebních systémů, konkrétně v oblasti remitencí. To zvyšuje potřebu větší bezpečnosti P2P, protože nezabezpečený, globálně integrovaný platební systém by mohl mít škodlivé důsledky. Mobilní platební platformy jsou bohužel i nadále ohroženy narušeními zabezpečení souvisejícími s internetem.

Rovněž stojí za zmínku, že v květnu 2016 generální prokurátor Ken Paxton v Texasu oznámil dohodu s Paypal Inc. o soukromí, bezpečnosti a zabezpečení Venmo. Osada zahrnovala platbu státu ve výši 175 000 dolarů, jakož i reformy těchto praktik.

V březnu 2018 dosáhl Venmo dohody s Federální obchodní komisí. Podle tiskové zprávy Komise se vypořádání týkalo toho, že společnost nesdělila spotřebitelům informace o schopnosti převádět prostředky a nastavení soukromí. FTC také zjistila, že společnost porušila pravidlo o zárukách podle zákona Gramm-Leach-Bliley, „které vyžaduje, aby finanční instituce zavedly záruky na ochranu bezpečnosti, důvěrnosti a integrity informací o zákaznících“ a pravidla o ochraně osobních údajů, „která vyžaduje finanční instituce poskytující spotřebitelům oznámení o ochraně osobních údajů. “

Společnost Venmo byla povinna získat příštích 10 let dvouletá hodnocení třetí strany týkající se dodržování podmínek vypořádání. Porušení těchto podmínek by mohlo vést k občanskoprávnímu postihu až do výše 41 484 USD za každého.

Takže zatímco záznamy společnosti o bezpečnosti, soukromí a zveřejňování nejsou zdaleka dokonalé, zdá se, že existují určitá institucionální a právní opatření k řešení těchto nedostatků.

P2P platební průmysl

Ekonomika P2P zůstane tu a mobilní platby P2P jsou nejrychleji rostoucím odvětvím tohoto odvětví. Podle odhadů z eMarketeru však může růst začít zpomalovat. V roce 2017 činila hodnota amerických platebních transakcí pro P2P v USA 120 miliard USD a podle prognózy se do roku 2018 bude zdvojnásobit na 240 miliard dolarů. Stejné odhady vedly k tomu, že hodnota amerických platebních transakcí pro P2P P2P se zvýšila přibližně o 30% z roku 2017 na 2018 nebo 120 miliard na 156 miliard $ resp.

156 miliard dolarů

Odhadovaná hodnota transakcí pro mobilní platby v USA v roce 2018.

Technologické společnosti a banky se snaží proniknout na trh P2P - ale účastníci přicházejí a odcházejí. Square, společnost P2P, kterou založil Jack Dorsey, spoluzakladatel Twitteru, údajně odmítla dohodu s Apple o 3 miliardy dolarů. Společnost Apple vydala Apple Pay, který je nyní přístupný prostřednictvím mnoha bank ve Spojených státech, Kanadě a po celém světě. Ve spolupráci s Square v roce 2014 zahájil Snapchat mobilní platební službu, která skončila v srpnu 2018.

Na trh mobilních plateb také pronikli další tech titani, jako jsou Alphabet Inc. a Facebook, Inc. Facebook včlenil do služby Facebook Messenger službu převodu peněz, která uživatelům umožňuje propojit debetní karty a převádět peníze stejně snadno jako odesílání textu.

Banky také poskakují ve vlaku P2P. Zelle, platební aplikaci P2P, která byla spuštěna v létě 2017, vlastní sedm hlavních bank: Bank of America, BB&T, Capital One, JPMorgan Chase, PNC Bank, US Bank a Wells Fargo. To je významné, protože umožňuje uživatelům převádět peníze přímo mezi bankovními účty, aniž by museli používat zprostředkovatele. To zmírňuje některá rizika transakcí P2P.

Venmo se dívá dopředu

Netřeba dodávat, že trh je nasycený a vysoce konkurenceschopný. Zatímco Venmo je jednou z nejúspěšnějších platebních aplikací P2P, pobyt v dominantním hráčovi na trhu závisí na úspěšné expanzi, konkrétně tím, že bude hrát na tradičních transakcích v prodejních místech.

Skočení do tohoto prostoru by nemělo být těžké, zejména na zádech robustního spotřebitelského segmentu, který společnost využije ve svůj prospěch. Odtud může rozšířit toky příjmů mimo samotné transakce na partnerství a propagační obchody a využít své sociální zdroje jako formu marketingu, aby přilákal uživatele. Když se Venmo přesunul do tohoto prostoru, seděl by také na zlatém dole uživatelských dat, která by mohla vypadat jako potenciálně zpeněžená. Zatím však společnost investuje (poněkud paradoxně) do bezpečnosti, důvěrnosti a soukromí informací svých uživatelů.

Navzdory těmto výzvám vypadá Venmo dobře v konkurenci v oblasti platebních služeb v blízké budoucnosti.