Vklady a výplaty bankovních poplatků
Aby banky dosáhly zisku a zaplatily provozní náklady, obvykle si za poskytované služby účtují poplatky. Když vám banka půjčí peníze, účtuje vám úrok z půjčky. Když si otevřete vkladový účet (kontrola nebo spoření), jsou za to také poplatky. I poplatky a poplatky za spořicí účty jsou zpoplatněny.
Je důležité znát všechny poplatky, které vaše bankovní poplatky účtují, a také, jak je snížit nebo odstranit co nejvíce z nich. Všechno to začíná pochopením poplatků, které banky vybírají.
Měsíční poplatky za vedení účtu
Jedním z nejčastějších a nejjednodušších poplatků, které banky účtují, je měsíční poplatek za vedení účtu za běžný nebo spořicí účet. Podle „MoneyRates.com“ je průměrný měsíční udržovací poplatek vyšší než 13 $ měsíčně. To znamená, že za účet máte 156 $ ročně.
Poplatky za minimální zůstatek
Mnoho bank sníží nebo odstraní měsíční poplatek za údržbu, pokud na svém účtu budete udržovat minimální zůstatek. Minimum může být kdekoli od 500 do 1 000 $ nebo více. Bohužel, pokud klesnete pod minimum, musíte za tento měsíc zaplatit udržovací poplatek. Ještě horší je, že i když budete udržovat minimum, efektivně poskytujete své bance bezúročnou půjčku. Banka může použít část vašich peněz k vydělávání peněz a za to nic nedostanete.
Poplatky za přečerpání / NSF
Pokud převýšíte částku na vašem účtu (běžně známou jako „poskakování šeku“), může vaše banka vybírat kontokorentní poplatek, známý také jako poplatek za nedostatečné prostředky (NSF). To se může stát, když píšete šeky proti nedávnému vkladu, který dosud banku nezúčtoval. Kromě kontokorentního poplatku, který podle Bankrate v roce 2017 průměruje kolem 33 USD za transakci na národní úrovni, může váš odskokový šek vést k dodatečnému poplatku od přijímající strany, pokud se jedná o firmu nebo jiného věřitele.
Poplatky za kontokorent
Jedním ze způsobů, jak zabránit poplatkům za přečerpání / NSF, je zvolit ochranu proti přečerpání. Tato ochrana bohužel také stojí. S ochranou kontokorentu vás vaše banka postoupí natolik, aby se zabránilo účtování kontokorentu a příjemci bude zaplaceno. Vaše banka vám bude stále účtovat poplatek za postupování peněz. Současný průměrný národní poplatek za ochranu kontokorentu je podle MoneyRates.com také asi 33 $.
Vrácený vkladový poplatek
Pokud vložíte šek od někoho jiného, kdo skáče, může vám být účtován vrácený vkladový poplatek, který „MyBankTracker.com“ říká průměrně těsně pod 13 USD za položku. Jak si můžete představit, mohlo by to také vyvolat poplatky za kontokorent nebo kontokorent, pokud proti tomuto vkladu napíšete šeky před vložením dalších peněz na svůj účet. Vrácené vkladové poplatky se mohou vyskytnout z důvodu nedostatečných prostředků, zastavení platby nebo dokonce uzavřeného účtu na straně osoby, která vám dala šek na vklad.
Poplatky za další kontroly
Když otevřete svůj běžný účet, vaše banka vám pravděpodobně poskytne bezplatnou dodávku šeků k použití. U většiny bank musíte po počáteční dodávce zaplatit za výměnu. Můžete si je objednat z vaší banky až za 35 USD nebo od soukromého dodavatele, jako je Walmart, za přibližně 15 USD.
Pokladní poplatky
Pokud máte důvod jít do své banky a získat pokladní šek - zaplatit někomu, kdo chce mít jistotu, takový šek se například vyčistí - bude vás to stát. Podle "MyBankTracker.com" stojí průměrný šek pokladníka asi 9 $.
Poplatek za výpis z papíru
V době, kdy většina lidí čte své bankovní výpisy online, není divu, že mnoho bank účtuje za tisk a zasílání papírové verze. Poplatky se liší, ale obecně se pohybují od 1 do 5 $.
Poplatky za bankomaty
Většina bank vám umožní používat jejich bankomaty zdarma. Používáte-li některý mimo síť vaší banky, můžete platit této vnější bance poplatek ve výši přibližně 4 $ nebo více. Vaše banka může také účtovat podobný poplatek za zpracování vašeho použití bankomatu mimo síť vaší banky. Některé účty vracejí všechny poplatky za bankomat nebo až do určitého limitu za měsíc.
Poplatky za transakce na debetní kartě
Některé banky účtují poplatek, když k provedení transakce použijete debetní kartu (nebo bankovní kartu). Pro ty, kteří si účtují poplatek, je typický poplatek 1 až 2 $. Je zajímavé, že někteří obchodníci vám poskytují odměny ve formě vrácení peněz (nebo slevy) za provedení inkasa, protože náklady na ně jsou nižší. Za použití debetní karty v bankomatu vám pravděpodobně nebude účtován poplatek, pokud není ten, který není v síti vaší banky.
Poplatky za ztracenou kartu
Pokud ztratíte debetní kartu nebo ji z jakéhokoli důvodu potřebujete vyměnit, může vaše banka účtovat poplatek 5 USD za běžnou výměnu až 30 USD za spěšnou službu. Pravidelná výměna může trvat týden nebo déle. Rush léčba může být tak rychlá jako přes noc.
Poplatky za zahraniční transakce
Poplatek za zahraniční transakci (FX) můžete zaplatit, pokud pomocí své bankovní kreditní karty provedete transakci, která prochází zahraniční bankou nebo v jiné měně, než je americký dolar. Nejběžnější poplatek za FX je 3% z celkové částky transakce.
Poplatky za bezhotovostní převod
Bezhotovostní převod, který vám umožňuje platit někoho nebo posílat peníze téměř okamžitě, téměř vždy přichází s poplatkem při odeslání (odchozí bankovní převod) a někdy dokonce i při přijetí (příchozí bankovní převod). Poplatek se obvykle pohybuje kolem 30 $ za odchozí a kolem 15 $, pokud je účtován poplatek za příchozí bankovní převod.
Poplatky za výběr z úspor
Nařízení D (Federal Deposit Insurance Corp.) (FDIC) umožňuje pouze šest výběrů z každého účtu spořicího vkladu, který máte každý měsíc. Překročení této částky bude pravděpodobně mít za následek poplatek ve výši přibližně 15 USD od vaší banky. Pokračující porušení pravidla šesti výběrů může mít za následek uzavření spořicího účtu nebo jeho převedení na běžný účet. Běžný účet nemá žádný limit výběru. Je důležité vědět, že kontokorentní převody z vašeho spořicího účtu se počítají k šesti výběrům, které máte každý měsíc povoleno.
Poplatky za nečinnost
Zvláštní, jak se může zdát, nepoužívání spořicího nebo běžného účtu může mít také za následek poplatek známý jako poplatek za nečinnost. Tento poplatek neúčtují všechny banky. Pro ty, kteří tak činí, je typický poplatek asi 10 $. V mnoha případech to nastartuje asi po šesti měsících nečinnosti.
Poplatek za uzavření účtu
Banky, které účtují poplatek za uzavření účtu, to obvykle dělají pouze v případě, že váš účet nebyl otevřen příliš dlouho (často méně než šest měsíců). Poplatek se liší od banky k bance, ale může činit až 25 $ za účet.
Záporný zájem
Záporný úrok, který se někdy označuje jako záporná úroková politika (NIRP), není poplatkem jako takovým, ale spíše druhem měnové politiky, v níž banky platí úrokovou sazbu nižší než nula. Záporný úrok znamená, že platíte bance, aby použila vaše peníze. Negativní zájem není v USA praktikován a podle odborníků je jen malá šance. Teoreticky by NIRP mohla být uzákoněna v dobách silné deflace, která by motivovala lidi, aby utráceli nebo investovali své peníze místo toho, aby je hromadili (šetřili).
Pokud váš běžný nebo spořicí účet platí malý nebo žádný úrok a poplatky, které platíte, jsou vysoké, může mít stejný účinek jako záporný úrok. Vaším cílem by mělo být udržovat co nejnižší poplatky, aby nedošlo k „negativnímu dopadu na úroky“ na vaše bankovní účty.
Jak omezit bankovní poplatky
Za tímto účelem je zde několik způsobů, jak můžete snížit nebo odstranit bankovní poplatky, abyste zajistili, že peníze, které vložíte do kontroly, a úspory využijete vy, nikoli vaše banka.
Nakupujte bezplatný kontrolní a spořicí účet bez poplatků za údržbu v online nebo kamenných bankách, nejlépe na účtech, které platí úroky a účtují nejnižší poplatky, zejména za služby, které používáte. Pokud například nikdy neposíláte telegrafické převody, nebojte se o tyto poplatky a místo toho se soustředte na služby, jako je široce dostupná síť bankomatů, na které vám záleží.
Přečtěte si drobný tisk před registrací účtu, který se obvykle nachází ve výpisu poplatků nebo zveřejnění a často se objevuje malinkým písmem v dolní části webové stránky banky.
Pravidelně kontrolujte výpisy z účtu s ohledem na neočekávané poplatky a v budoucnu se těmto poplatkům vyhněte.
Pokud nemůžete najít účet s požadavkem „žádný minimální zůstatek“, splňte požadavky na minimální zůstatek. Ujistěte se, že jste schopni udržet rovnováhu, abyste se vyhnuli poplatku.
Vyvarujte se vymyšleným šekům, které vždy stojí víc, a nezapomeňte, že se příjemcům nezajímá, jak vypadá váš šek - starají se pouze o to, aby dostali své peníze. Šeky zakoupené prostřednictvím vaší banky jsou také téměř vždy dražší než šeky zakoupené od důvěryhodného soukromého dodavatele.
Chcete-li se vyhnout transakčním poplatkům za debetní karty, použijte kreditní kartu - nebo funkci kreditní karty na debetní kartě.
Použijte banku, která hradí poplatky za bankomat mimo síť, a vybírejte hotovost z bankomatu uvnitř nebo na jednotce, abyste se vyhnuli poplatkům za bankomat. Rovněž můžete vybírat méně často tím, že si vyberete větší množství hotovosti, které postačí vašim potřebám na tento týden.
Při nákupu v maloobchodním zařízení získejte peníze zpět .
Nevolte ochranu kontokorentu , ale udržujte si přehled o svém zůstatku, abyste se vyhnuli kontokorentnímu poplatku, nebo byste byli ochotni nechat transakce debetními kartami odmítnout, pokud bude zůstatek příliš nízký. Ochrana proti přečerpání má výhody a nevýhody, takže je nejlepší je prostudovat, než se zavazujete.
Propojte úspory nebo kreditní hranici s kontrolou, abyste získali levnější (i bezplatnou) ochranu proti přečerpání.
Pokud službu často používáte, vyhledejte banku s bezplatnými nebo zlevněnými službami bankovního převodu . Některé banky nabízejí „hromadnou“ slevu, pokud pravidelně dáte peníze.
Namísto zapojení kabelů použijte převody automatizovaného clearingového domu (ACH) . Stojí to méně, ale je pomalejší - ½ dne pro kabelové peníze, 1 až 3 dny pro ACH.
Zvažte peer-to-peer (P2P) služby, jako je Popmoney, Zelle, Peněženka Google, PayPal nebo Venmo, namísto bankovního převodu, kdykoli je to možné. Stejně jako u ACH může P2P trvat déle, ale je levnější.
Sečteno a podtrženo
Banky poskytují ohromnou službu a naše ekonomika by bez nich pravděpodobně nemohla fungovat. Jak tento článek jasně ukazuje, tyto služby nejsou zdarma. Nejlepší ochranou, kterou máte, je znát poplatky, které platíte, a ne slepě je přijímat. Znalost údajů o bankovních účtech, kreditech, poplatcích a úsporách vám pomůže vyhnout se nákladným chybám.
Pomocí tipů v části Omezující bankovní poplatky snižte svoji expozici a nezapomeňte: Vaše banka je firma. Pokud se vám nelíbí poplatky, které platíte a nemůžete je snížit, vezměte svou firmu jinam.