Definice dluhu na splátky
Splátkový dluh je půjčka, kterou dlužník splácí v pravidelných splátkách. Splátkový dluh se obvykle splácí ve stejných měsíčních platbách, které zahrnují úroky a část jistiny. Tento typ půjčky je amortizovaná půjčka, která vyžaduje, aby věřitel vytvořil standardní plán amortizace s podrobnostmi plateb po celou dobu trvání půjčky.
VYDÁVÁNÍ DOLŮ splátky
Splátkový dluh je oblíbenou metodou spotřebitelského financování u položek s velkými vstupenkami, jako jsou domy, auta a spotřebiče. Věřitelé také upřednostňují splátkový dluh, protože nabízí emitentovi stabilní peněžní tok po celou dobu trvání půjčky s pravidelnými splátkami založenými na standardním splátkovém kalendáři.
Časový plán amortizace určí výši měsíčních splátek dluhu. Odpisový plán je vytvořen na základě řady proměnných, včetně celkového emitovaného jistiny, účtované úrokové sazby, případných zálohových plateb a počtu celkových plateb.
Například jen málokdo si může dovolit splatit cenu domu jednorázově. Úvěr je proto vydáván s částkou jistiny, která kryje hodnotu domu a je amortizován měsíčními splátkami za období. Hypoteční úvěry jsou obvykle strukturovány s 15letým splátkovým kalendářem nebo s 30letým splátkovým kalendářem. Hypoteční vypůjčovatelé mají možnost splácet splátky dluhu po celou dobu trvání půjčky, což pomáhá zlevnit koupi domu.
Naopak, zařízení, které stojí 1 500 $, může většina lidí vyplatit za rok. Kupující může dále snížit měsíční platby např. Výraznou zálohou 500 USD. V tomto případě, za předpokladu úrokové sazby 8%, by stejné měsíční platby za jeden rok činily přibližně 87 USD, což znamená, že celkové finanční náklady za jednoleté období jsou kolem 44 USD. Pokud kupující nemá prostředky na zálohu a nebude financovat plné náklady na zařízení ve výši 1 500 $ na jeden rok ve výši 8%, bude měsíční platba 130, 50 USD. Celkové finanční náklady jsou v tomto případě o něco vyšší na 66 USD. (Výpočty zde byly provedeny pomocí metody Rovnocenné měsíční splátky.)
Splátky úvěrů jsou často půjčky s nižším rizikem než půjčky bez splátek.
Splátky dluhových produktů
Tradiční půjčky od finančních institucí pro domácnosti a automobily jsou významným zdrojem úvěrových obchodů pro věřitele. Většina těchto půjček je založena na konzervativním upisování se standardními amortizačními plány, které při každé splátce splácí jistinu a úrok.
Alternativní splátkové dluhové půjčky také nabízejí různé rizikovější alternativní půjčovatelé na úvěrovém trhu. Jedním z příkladů jsou půjčky před výplatou. Účtují vyšší úrokové sazby a vycházejí z nabízeného jistiny na zaměstnavateli dlužníka a na výnosu z výplaty. Tyto typy půjček jsou také vypláceny se splátkami na základě splátkového kalendáře; jejich základní složky však představují mnohem vyšší rizika.
V roce 2014 zákon Dodd-Frank zavedl právní předpisy pro kvalifikované hypotéky. To poskytlo úvěrovým institucím větší pobídky ke strukturování a vydávání kvalitnějších hypotečních úvěrů. Standardní podmínky splácení splátek jsou jedním z požadavků pro kvalifikované hypotéky. Jako kvalifikovaná hypotéka je úvěr způsobilý pro určité ochrany a je také přitažlivější pro upisovatele ve strukturování úvěrových produktů na sekundárním trhu.
Alternativní srovnání dluhů
Splátkový úvěr je jedním z nejtradičnějších úvěrových produktů nabízených věřiteli. Věřitelé si mohou vytvořit standardní splátkový kalendář a dostávat měsíční peněžní tok z splátek jistiny a úroků z půjček. Kvalitní půjčky lze přijímat jako kvalifikované půjčky, které dostávají určitou ochranu a nabízejí příležitost k prodeji na sekundárním trhu, což zvyšuje kapitál banky.
Splátky úvěrů mohou být obecně mnohem nižší riziko než jiné alternativní půjčky, které nemají splátky. Tyto půjčky mohou zahrnovat půjčky na placení balónem nebo půjčky pouze na úroky. Tyto typy alternativních úvěrů nejsou strukturovány podle tradičního plánu amortizace a jsou vydávány s mnohem větším rizikem než standardní splátky.
Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.