Aktualizujte své variabilní důchody pomocí sekce 1035

Vlastníte variabilní anuitu? Možná jste přemýšleli o jejím odevzdání kvůli špatnému výkonu nebo protože jste našli další investici, která vypadá lépe. Ale dříve, než si za smlouvu prohrajete hotovost, podívejme se podrobně na to, co by vám tento krok mohl stát.

Když se vzdáte variabilní anuity:

• Dlužíte běžnou daň z příjmu (až do 37% federální daně a státní daně, pokud je to relevantní) za jakýkoli zisk, který máte v rámci smlouvy
• Tato anuitní společnost by vás mohla zasáhnout poplatkem za předání (což může být až 15%)
• IRS bude požadovat dalších 10% jako trest, pokud máte méně než 59½ let

To znamená, že byste mohli ztratit neuvěřitelných 60 centů - nebo více - z každého dolaru na určité části vaší anuitní smlouvy.

Ale díky zvláštní klauzuli v daňovém zákoně existuje alternativní strategie, která dokáže odstranit celou nebo alespoň část této bolesti. Investoři, kteří drží nebo dokonce zvažují anuity, by se měli seznámit s tímto cenným nástrojem finančního plánování.

Výměna 1035

V rámci výměny podle oddílu 1035 vám IRS umožní výměnu jedné anuity za jinou, bez daně z příjmu. Úlovek spočívá v tom, že finanční prostředky musí přecházet přímo ze staré anuitní smlouvy do nové anuitní smlouvy. Jinými slovy, nemůžete přijmout šek na starou anuitu na nákup nové.

Budete také muset zachovat vlastníka a důchodce na nové smlouvy stejné jako u staré smlouvy, i když je můžete změnit, jakmile je výměna dokončena. Kromě toho není omezen počet starých smluv s proměnlivou anuitou, které si vyměníte za nové smlouvy.

Když je výměna dobrý nápad

Výměna 1035 může být volbou pro zvážení, pokud se můžete rozhodnout, že již nepotřebujete variabilní anuitu a nyní dáváte přednost pevné odložené anuitě. Nebo možná máte rádi anuity s pevným indexem.

Navíc anuitní společnosti neustále mění a rozšiřují možnosti svých produktů. Mnoho nyní například nabízí:

• Bonusy v rozmezí 1-5% za každou prémii, kterou uděláte
• Více investičních možností, jako jsou ty, které využívají globálních trhů
• Nižší náklady
• Zvýšené životní dávky, jako je zaručená celoživotní dávka při odběru (GLWB) *
• Zvýšené dávky při úmrtí, jako jsou celoživotní platby příjemcům

* Viz Variabilní anuity se zaručenými možnostmi příjmu.

A když použijete směnu 1035, můžete zaměnit zastaralé smlouvy s variabilní anuitou za aktuálnější a efektivnější a přitom nadále odkládat daň z příjmu ze zisků.

Kdy se vyhnout burze

Výměna variabilní anuity nemusí být dobrý nápad, pokud:

• Bonus bude vymazán z dodatečných poplatků, které anuitní společnost řeší
• Nepotřebujete fantastické funkce, které přicházejí s novou smlouvou
• Poplatky za novou smlouvu jsou vyšší než poplatky za starou smlouvu
• Vaše současná smlouva má menší hodnotu, než jakou jste za ni zaplatili. V takovém případě byste se měli lépe vzdát - za předpokladu, že poplatky za vzdání se jsou pryč a máte více než 59½ - a poté vzít daňovou ztrátu.

Uvědomte si také, že váš makléř nebo finanční plánovač může dostávat zaplacenou vysokou provizi za to, že vám prodá novou anuitu, pokud by produkt s nízkou provizí, jako například akcie, dluhopisy nebo podílový fond, vyhovoval vašim potřebám.

Kromě toho by každá investice, kterou provedete do variabilní anuity, měla být provedena s vědomím, že jste ochotni zaplatit za pojistnou část smlouvy. V opačném případě by bylo vhodnější použít rovný kapitál nebo cenný papír s pevným výnosem.

Rizika

Přestože burza 1035 vám umožňuje převádět peníze bez daně z příjmu a nová smlouva zní lákavě, můžete ztratit - nezískat - pokud provedete výměnu.

Předpokládejme například, že jste dlouhodobě vlastnili variabilní anuitu a poplatky za předání jsou konečně pryč. Nyní se chystáte odejít do důchodu a spoléhali jste na to, že vaše variabilní anuita doplní váš příjem.

Pokud vyměníte svou anuitu za novou, poplatky za předání se začnou znovu - možná až po dobu 15 let. V tomto případě můžete obětovat několik procentních bodů pokaždé, když si vyberete peníze. Některé anuitní společnosti se však občas vzdají poplatků za vzdání se variabilních anuit zakoupených směnou 1035. Nezapomeňte se zeptat.

Regulační ochrany

Variabilní anuitní prodeje a směny jsou jednou z nejvíce regulovaných investic na trhu. Řídí se:

• Komise pro cenné papíry a burzy (SEC)
• Úřad pro regulaci finančního průmyslu (FINRA)
• Státní pojišťovací komisaři
• Správci státní bezpečnosti
• Zprostředkovatelé shody s makléři

Prodejci vám musí v srozumitelném jazyce sdělit výhody a nevýhody výměny. Směnu mohou doporučit výměnu, pouze pokud je to ve vašem nejlepším zájmu a až poté, co zkontrolují vaši osobní situaci, finanční potřeby a toleranci rizika.

Kromě toho má mnoho států a makléřských společností formuláře, které ověřují, že rozumíte burze 1035. Formuláře obvykle poskytují srovnání funkcí a nákladů vaší stávající variabilní anuity s novou. Mohou vám také poskytnout dobrou představu o tom, co hledat, když agent navrhuje výměnu 1035. Pravděpodobně budete muset podepsat formuláře vy i váš agent.

I když se nemusíte odepisovat na ověřovacích formulářích, ujistěte se, že máte 100% přehled o konkrétních bodech:

• Náklady - Kolik stojí vaše celkové náklady na výměnu? Zjistěte více o ročních nákladech a dlouhodobých nákladech.

• Funkce - Proč potřebuji tyto nové funkce? Kolik bude každý stát stát ročně?

• Období předání - Jaký je poplatek za předání? Jak dlouho to trvá? Jaké mám možnosti výběru peněz? Liší se od toho, co mám se svou starou smlouvou?

A konečně, nepodepisujte žádný výměnný formulář ani se nedohodněte na výměně své anuity, dokud si pečlivě prostudujete všechny možnosti, nezodpovíte všechny vaše otázky a nebudete přesvědčeni, že výměna je lepší než zachování vaší stávající smlouvy.

Sečteno a podtrženo

Variabilní anuity jsou dlouhodobé investiční fondy orientované na odchod do důchodu a jejich výměna nemusí být pro vás přínosem. Chrání vás regulátoři, ale jste první obrannou linií. Prozkoumejte výhody a nevýhody směny 1035 stejně jako byste zvažovali jakékoli jiné důležité investiční rozhodnutí.

Chcete-li se dozvědět více o složitosti tohoto druhu anuitního zvířete, přečtěte si článek Získání celého příběhu o variabilních anuitách a variabilních anuitách: dobrá investice do důchodu?