Pojistné krytí: Obchodní nezbytnost

I když může být nedostatek hotovosti nebo pokles příjmů, malé podniky by neměly zanedbávat své pojistné potřeby. Podniky, které jsou nedostatečně zajištěny nebo nemají široké, řádné a přiměřené krytí, podstupují zbytečná rizika, která by mohla mít za následek vážné finanční problémy, včetně bankrotu. V případě krize může být zcela zničen podnik bez pojištění nebo nedostatečně zajištěný.

Majitelé podniků musí být důkladně informováni o tom, co jejich pojistné smlouvy kryjí a co je vyloučeno. Pravidelná kontrola pojištění je proto naprosto nezbytná, spolu s aktualizacemi a úpravami pokrytí v závislosti na změnách okolností. Tento článek pojednává o různých typech pojištění, které jsou k dispozici malým podnikům, ao tom, co byste měli udělat, abyste se co nejlépe chránili před škodlivými nároky na vaše podnikání. (Související informace naleznete v části Ochrana aktiv pro majitele firmy .)

Historické důsledky
V důsledku tropických bouří, které pustošily New Orleans, Galveston, Houston a další tvrdě zasažené oblasti, bylo bezpočet majitelů malých podniků nedostatečně zajištěno, nebo neneslo vůbec žádné pojištění, pro přírodní katastrofy, jako jsou hurikány a záplavy, a byly vážně zraněny.

Mnoho z těchto vlastníků buď nevědělo, že jejich společnosti nebyly kryty pojištěním, nebo se rozhodly, že si kvůli nedostatku peněz nekoupí krytí škodami způsobenými bouří. Řada majitelů byla šokována, když se dozvěděla - když byly jejich nároky na pojištění odmítnuty -, že jim nebyly pokryty škody, které nahlásili, i když si mysleli, že si koupili správné politiky. (Pro další čtení si přečtěte Podání žádosti o pojištění zvýší vaše sazby? )

Dalším problémem s pojišťovnictvím, který vyžaduje ostražitost majitelů malých podniků, je datum vypršení platnosti jejich pojistek. Ve většině případů je pojišťovna, agent nebo makléř, od kterého vlastník firmy koupil své pojistné smlouvy, bude informovat, kdy jejich pojistné smlouvy zaniknou nebo je třeba je obnovit. Obezřetný vlastník by si však měl poznamenat, kdy platnost politiky vyprší, a poté ji předem obnovit, aby nedošlo k mezerám v pokrytí a žádné zklamání, pokud budou uplatněny nároky.

Druhy pojistného krytí
Pojistné produkty jsou smluvní ujednání mezi pojištěným a pojistitelem. Smlouva uvádí následující podrobnosti:

• Co je pojištěné
• Náklady na pojištění
• Podmínky, za nichž lze uplatnit nárok
• Platební podmínky, je-li pohledávka uznána

Existuje celá řada kategorií pojištění a stupňů krytí, které by měl prozkoumat majitel začínajícího podniku i majitel pokračujícího koncernu.

Deductibles a prémie se liší v ceně. Odpočitatelná částka je částka peněz, které musí pojištěný zaplatit na pohledávku dříve, než pojišťovna zaplatí pohledávku. Obvykle platí, že čím vyšší je odpočitatelný, tím nižší je pojistné - náklady na nákup a udržování platné politiky. Prémie mohou být vypláceny v různých programech, včetně ročních (nejběžnějších), čtvrtletních nebo měsíčních.

Pojištění vlastníka podniku
Pojištění vlastníka firmy nabízí širokou škálu ochrany před finančními ztrátami způsobenými poškozením majetku vlastníka. Poškození může být způsobeno požárem, záplavami a jinými katastrofami. Tato politika objasní, na co se vztahuje. (Další informace o pojištění majetku proti povodním najdete v části Potřebujete pojištění pro případ úrazu? )

Zásady vlastníka podniku mohou rovněž pokrývat právní odpovědnost vlastníka za jakoukoli újmu na zdraví způsobenou při jakékoli události související s podnikáním. Politika všech rizik, v níž je nabízeno komplexní krytí, je výhodnější než politika s pojmenovaným nebezpečím, v níž jsou pokryta konkrétní rizika. V zásadě týkající se všech rizik jsou zahrnuty všechny případy, s výjimkou konkrétně uvedených výjimek. Politika všech rizik minimalizuje možnost, že některý problém nebude vyřešen, a také minimalizuje možnosti překrývání a zbytečného krytí. (Chcete-li se dozvědět více, podívejte se na Pokryjte svou společnost pojištěním odpovědnosti .)

Mezi rizika, která mohou být předmětem politiky vlastníka firmy, patří:

• oheň
• Záplavy
• Další zdroje věcných škod
• Krádež
• Ublížení na zdraví
• Přerušení podnikání z určených důvodů, s výjimkou výjimek

Odpovědnost za produkt
Tento typ pojištění, které lze získat za příplatek, může být nezbytný, pokud prodáváte produkt, který může uživatele zranit. I když jste produkt nenavrhli, nevyráběli ani nedistribuovali, pokud jej prodáváte a poškozuje uživatele, můžete mít právní odpovědnost, která by měla být kryta. (Další čtení viz Vyplnění mezer v pojištění odpovědnosti za škodu .)

Komerční pojištění
Obchodní pojištění může být vyžadováno, pokud je vaše firma větší a složitější než jednoduchá maloobchodní operace s jediným vlastníkem nebo partnerským obchodem nebo pokud jde o obchodní nebo profesionální praxi orientovanou na služby. Odborná praxe může vyžadovat pojištění pro případ zanedbání povinného zacházení, které je uvedeno níže.

Mezi sektory, jejichž podniky mohou vyžadovat komerční pojištění, patří výroba, restaurace a komerční nemovitosti. Obchodní politika je obvykle dražší než politika vlastníka firmy, ale rizika jsou odpovídajícím způsobem vyšší a potenciálně nákladnější pro upisovatele, pojišťovnu, která vydává pojistku. (Chcete-li se dozvědět více o upisování pojištění, přečtěte si téma Je upisování pojištění pro vás to pravé? )

Profesionální pojištění pro zanedbání povinné péče
Profese, které poskytují rady a / nebo poskytují služby spotřebitelům, ve kterých mohou chyby v provizi nebo opomenutí způsobit podstatnou odpovědnost, mohou vyžadovat pojištění pro případ zanedbání povinnosti.

Mezi ně mohou patřit například:

• Medicína
• Zubní lékařství
• Zákon
• Účetnictví
• Reklamní
• Finanční plánování
• Pracovní lékařství
• Počítačová analýza
• Žurnalistika
• Nemovitost

Pojistné se počítá z pojistně-matematických údajů o riziku, škodách v dolarech a dalších faktorech a značně se liší v závislosti na profesi, jejích specializacích a konkrétních nabízených službách nebo poradenství. Neurochirurgie je například povolání, které s sebou nese vysoké pojistné za pojištění pro případ zanedbání povinných praktik. Pokrytí pro jednoho vlastníka, účetnictví v soukromé praxi, by obvykle mělo za následek nižší prémii. (Chcete-li se dozvědět více o roli pojistného matematika, přečtěte si článek Pojistěte svou budoucnost kariérou jako pojistný matematik .)

Další možností, kterou pojišťovací společnosti nabízejí, je krytí nízkonákladových právních zástupců. Profesionál jakékoli speciality, který praktikuje bez chyb nebo opomenutí, může být stále cílem nekalého praktikování, i když je nárok bez zásluh.

Pojištění domu
Jako doplněk k pojištění vlastníků podniků je nezbytná také komplexní politika majitelů domů, a to jak pro domácí podniky, tak pro další podnikatelské subjekty, jako jsou partnerství a korporace, které nejsou provozovány ze soukromého bydliště. (Další informace naleznete v části Pochopení vaší pojistné smlouvy a pojistných tipů pro majitele domů .)

Pojištění majitele domu chrání bydliště před zraněním nepodnikajícím pro podnikání nebo jinou právní odpovědností. Protože je podnik propojen s osobním majetkem majitele podniku, je nutné zajistit krytí rezidenčního pojištění majitele domu. Komplexní krytí je politika nejčastěji psaná pro majitele domů, často označovaná v pojišťovnictví jako „HO-3“.

Obvyklé pokrytí zahrnuje:

• Poškození domova nebo osobního majetku způsobené požárem nebo bouří, včetně blesků a větru
• Zdravotní náklady na zranění cestujících způsobená požárem, bouří, větrem a bleskem
• Zdravotní a právní výdaje osob náhodně zraněných v pojištěném domě
• Ztráta nebo odcizení specifikovaného osobního majetku, ať už v pojištěném domě nebo mimo něj

Některé zásady týkající se ztráty nebo krádeže mohou vyloučit určité vlastnosti, jako jsou umění, starožitnosti, sběratelské předměty, šperky a přenosné počítače. Položky, jako jsou tyto, mohou vyžadovat zvláštní pokrytí, zejména pokud je jejich hodnota vysoká. (Pro více informací o tom, co dělat, pokud jste obětí krádeže, si přečtěte článek Deducting Disaster: Casualty And Theft Loss .)

Důležitým rizikem, které není předmětem politiky majitele domu, jsou nároky související s podnikáním prováděným v rezidenci. Zákazník nebo klient, který přijde k vám domů, nebo obchodní firma provádějící dodávku, může být zraněn ve vašich prostorách a nárok vyplývající z tohoto zranění nebude hrazen.

Za určitých okolností, pokud máte podnik provozovaný v domácnosti, ve kterém jsou rizika minimální, může být do politiky majitele domu přidán nízkonákladový jezdec, který pokryje škody na majetku vaší firmy, ale někteří pojistitelé vám nedovolí pokrýt vaši firmu, pokud mají k vám zákazníci, zaměstnanci nebo klienti. Pokrytí se také nemusí vztahovat na nákladná zařízení nebo zásoby používané nebo skladované v provozovnách nebo v případě, že se v areálu používají nebo skladují nebezpečné nebo hořlavé materiály. (Další informace naleznete v tématu Nechte jezdce životního pojištění řídit vaše pokrytí .)

Částka pokrytí dolaru
Částka krytí za škodu na majetku nebo ztrátu v dolarech by měla být v souladu s reprodukčními náklady na kryté nemovitosti, včetně vašeho domova. V této oblasti lze zabránit nadměrnému pojištění a je to obvykle zbytečné výdaje. Pojištění odpovědnosti je obtížnější vypočítat kvůli pojištění nehmotného majetku.

Minimální požadavky na pojištění pro podnik jsou často stanoveny státem, ve kterém je podnik umístěn. Tyto údaje může poskytnout váš agent nebo státní pojišťovací komise.

Rozdělit myšlenky
Podrobně prodiskutujte své pojistné potřeby se svým pojišťovacím agentem nebo makléřem a buďte naprosto připravený a upřímný při popisu vaší firmy, aby bylo krytí dostatečné. Ujistěte se, že rozumíte tomu, na co se vztahuje, a pokud jsou vaše zásady neplatné, pokud máte doma nebo se zaměstnanci. Nakupování za konkurenceschopné ceny je dobrý nápad, zejména v těžkých ekonomických časech, kdy společnosti, které dychtí po vašem podnikání, jsou ochotny odpovídajícím způsobem upravit své ceny. (Chcete-li se dozvědět více o dopadu ekonomického útlumu na podniky, přečtěte si průmyslová odvětví, která se daří na recesi a dopad recese na podniky .)

A konečně nezapomeňte do svého ročního rozpočtu zahrnout náklady na pojištění. Doufejme, že nikdy nepodáte nárok ani nezažijete nárok proti vám nebo vaší firmě, ale pokud a když nastane některá z těchto nešťastných okolností, budete mít dostatečné krytí.