IRA vs. životní pojištění pro odchod do důchodu: Jaký je rozdíl?

Plán 401 (k) je zřejmým místem, kde začít stříkat penzijní fondy - pokud váš zaměstnavatel odpovídá části vašeho příspěvku. Kam ale jdete, jakmile jste přispěli do maxima pro zápas, nebo pokud vaše pracoviště nenabízí místo, kde začít?

Mnoho pracovníků nadále financuje svůj plán pracoviště bez ohledu na to, máte však i jiné možnosti.

Jedním z nich je přispět na individuální důchodový účet (IRA), který obvykle nabízí trochu větší flexibilitu. Další možnou cestou je nákup trvalého životního pojištění. Kromě nabídnutí dávky pro smrt vašim pozůstalým obsahují tyto zásady také složku úspor. Část vaší prémie směřuje k dávce smrti; další část vytváří váš účet s peněžní hodnotou, který roste na základě odložené daně.

V některých případech může být přístup „pojištění jako investice“ moudrým krokem. Když se ale podíváte na tyto produkty blíže, zjistíte, že obvykle přicházejí s vyššími poplatky a většími omezeními než IRA.

Klíč s sebou

• Důchodové úspory mohou růst daňově zvýhodněným způsobem pro pozdější výplatu v pozdějším životě.
• Plány 401 (k) a IRA umožňují růst investic odložených na dani, které jsou poté při výběru vybírány, a které jsou předčasně vybírány s pokutami.
• Mohou být také vytvořeny trvalé životní pojistky pro akumulaci důchodových úspor. Tyto fondy nejsou na trhu ohroženy ztrátou a mohou se akumulovat a vyplácet bez daně, pokud jsou navrženy správně.

IRA nebo 401 (k)

Mezi těmito dvěma strategiemi je IRA jednodušší způsob, jak ušetřit na důchod. Jednoduše si vytvoříte účet u makléřské firmy, společnosti podílového fondu nebo banky a pomocí svých příspěvků vyberete investice, které chcete provést. To může zahrnovat vše od jednotlivých akcií po podílové fondy a zlato.

Hlavním přínosem těchto účtů je jejich daňové zacházení, které je podobné jako u 401 (k). S tradičním IRA jsou vaše kvalifikované příspěvky - až 6 000 USD v roce 2019 (až z 5 500 USD v roce 2018) nebo celkem 7 000 USD, pokud jste ve věku 50 let a více prostřednictvím příspěvku na získání 1 000 USD (6 500 USD v roce 2018) - daňově uznatelné a investice rostou na základě odložené daně. Při odchodu do důchodu platíte běžnou daň z příjmu z jakékoli částky, kterou vyberete.

Roth IRA má podobné výhody, ale naopak. Investujete pomocí dolarů po zdanění (v té době tedy nedochází k odpočtu daně), ale neplatíte desetník dodatečných daní z naběhlých prostředků, pokud jste vlastnili účet po dobu nejméně pěti let a dosáhli věk 59½ před provedením výběru.

Stálé životní pojištění

Trvalé životní pojistky jsou trochu složitější. Pokaždé, když platíte prémii, jde část z toho na účet v hotovosti. U celé životní pojistky dopravce připisuje na váš účet určité procento na základě výkonnosti jeho vlastních investic. Pokud jste svou politiku měli několik let, obvykle uvidíte roční výnosy v rozmezí 3% až 6%, mnohokrát bez daně z příjmu.

Ostatní typy trvalého životního pojištění fungují trochu jinak. Například u variabilní pojistky univerzálního životního pojištění (VUL) je výše úvěru vázána na výkonnost akciových fondů a dluhopisových fondů podle vašeho výběru. Potenciální výnosy jsou vyšší, ale také riziko. Pokud trh v daném období ztratí půdu, možná budete muset zaplatit vyšší pojistné, abyste si udrželi pokrytí na svém místě.

Investoři, kteří se spoléhají na životní pojištění pro potřeby odchodu do důchodu, by si měli myslet dlouhodobě - ​​vybudování značného účtu s peněžní hodnotou může trvat 10 až 20 let. Jakmile je vaše rovnováha dostatečně velká, existuje několik způsobů, jak můžete čerpat ze své politiky pro osobní potřeby. Zaplacené přídavky (PUA) jsou dobrým způsobem, jak zvýšit částku peněžní hodnoty v rámci politiky s nízkými relativními náklady a které mohou později maximalizovat důchodový příjem.

Jednou z možností je pravidelné výběry. Dokud nevytahujete více, než je váš základ - to znamená, kolik jste zaplatili v pojistném - za to nebudete mít daňový zásah. Na jakoukoli další částku se vztahují běžné sazby daně z příjmu. Aby udrželi IRS na uzdě, někteří lidé přestanou provádět výběry, jakmile dosáhnou svého základu. Odtud si půjčují proti své politice, která je obvykle bez daně.

Další možností je vzdát se vaší politiky a získat peněžní hodnotu v jedné paušální částce, snížené o všechny nesplacené půjčky. Ale je tu důležitý úlovek: Pokaždé, když si vyberete peníze, snižujete dávky pro své dědice. Pokud si půjčíte proti své politice, musíte ji splácet (s úroky), abyste ji mohli znovu vybudovat. A pokud se vzdáte, pravděpodobně ztratíte pokrytí úplně.

Srovnejte to s někým, kdo si koupí mnohem levnější termínové životní pojištění, které nemá funkci úspor a investuje rozdíl do IRA. Mohou se ponořit do svých úspor kdykoli po dosažení věku 59½ let, aniž by ovlivnili pojištění nebo jeho výplatu v případě, že zemřete. A mohou ponechat zbývající zůstatek svým rodinným příslušníkům, což nelze říci o vašem účtu s peněžní hodnotou.

Nákladný přístup?

Snad největším zaklepáním na smlouvy o životním pojištění jsou jejich počáteční náklady. Za prvé, existuje počáteční poplatek, který pomáhá platit agentovi provizi. Často to může sníst polovinu pojistného za první rok. V důsledku toho trvá několik let, než se váš účet s peněžní hodnotou začne skutečně rozvíjet.

Kromě toho mají pojistníci tendenci čelit prudkým investičním poplatkům, často kolem 3% ročně. Naproti tomu průměrný výdajový poměr všech akciových podílových fondů nabízených k prodeji je 1, 25%. Investice do IRA tedy umožňuje eliminovat tento významný tah na vašich výnosech.

Ale to není všechno. Také se musíte starat o poplatky za předání, pokud vaše politika v prvních několika letech vyprší. Ztratíte tak nejen dávku při úmrtí, ale také značnou část svého hotovostního zůstatku. U většiny pojistných smluv se výše tohoto poplatku v průběhu let postupně snižuje a poté zmizí.

Pokud jste však odhodláni k dlouhodobým strategiím, budou mít smlouvy o životním pojištění, které jsou navrženy tak, aby akumulovaly extra peněžní hodnotu, tendenci se zlomit dokonce kolem desátého roku pojistky. Kromě toho se každý rok před tím hromadí hotovost, takže pokud jste se vzdali politiky, dostali byste nějaké peníze zpět a nebyli byste z celé výše pojistného, ​​které jste zaplatili.

Klíčové rozdíly

Má tedy někdy smysl použít životní pojištění jako investici? Odpověď je absolutně - v některých omezených případech. Například bohatší jednotlivci někdy nastaví to, co je známo jako neodvolatelná důvěra v životní pojištění, aby se jejich dědici mohli vyhnout dani z nemovitostí. Z technického hlediska platí svěřenec pojistné za životní pojištění, takže dávka při úmrtí se nepovažuje za součást pozůstalosti zemřelého člena rodiny.

Kromě toho je životní pojištění někdy rozumnou volbou pro každodenní investory, kteří maximalizovali své přípustné příspěvky 401 (k) a IRA. Ale i tehdy stojí za to posoudit, zda značné poplatky převáží nad potenciálními daňovými výhodami.

Agenti vydělávají hodně peněz prodejem myšlenky, že životní pojištění je skvělý způsob, jak ušetřit na důchod. Ale vzhledem ke značným nákladům na tyto politiky jste pravděpodobně lepší koupit levnou termínovou politiku a investovat do něčeho jednoduššího, jako je IRA.