Je Roth 401 (k) pro vás ten pravý?

Pokud vaše společnost nabízí penzijní spoření ve výši 401 (k), jako většina z nich, jednou z velkých otázek, na které musíte odpovědět, je toto: Tradiční nebo Roth?

Otázkou je, zda přispějete k odchodu do důchodu penězi před zdaněním nebo po zdanění. Krátká odpověď je, že úspora peněz před zdaněním v tradičním plánu je nyní snadnější, během vašich pracovních let, ale ušetření peněz po zdanění v Rothu vám může přinést větší bohatství ve vašich důchodových letech.

Klíč s sebou

• Pokud můžete nést okamžitý zásah do vaší výplaty za domov, může být Roth tou nejlepší volbou.
• Pokud po odchodu do důchodu očekáváte, že po odchodu do důchodu budete mít nižší daňovou kategorii, může vám vyhovovat tradiční 401 (k).
• Pokud se nemůžete rozhodnout, zvažte rozdělení svých úspor mezi dva typy účtů.

Možnost Roth roste v popularitě pomalu. Asi 70% zaměstnavatelů, kteří nabízejí plány 401 (k), jej zahrnuje jako výběr, ale pouze 19% zaměstnanců se rozhodlo pro tento výběr.

Níže jsou uvedeny faktory, které by měly jít do vašeho rozhodnutí.

Nižší daně nyní nebo bez daně později?

Když se rozhodnete pro tradiční 401 (k) plán, váš zaměstnavatel odečte částku, kterou se rozhodnete zaplatit z vašeho hrubého platu. Na papíře (a na papíře je formulář daně z příjmu IRS) byl váš hrubý příjem snížen o částku, kterou zaplatíte. Částka, kterou dlužíte v daních z týdne na týden, se trochu sníží, čímž se zmírní rána příjmu, který máte schoval se pryč.

Musíte začít vybírat peníze z tradičních 401 (k) ve věku 70 1/2. Účet Roth tento požadavek nemá.

Po odchodu do důchodu zaplatíte pravidelnou daň z příjmu z částky, kterou vyberete. Daně jsou splatné jak za původní příspěvky, tak za vaše investice.

Pokud zvolíte plán Roth 401 (k), váš zaměstnavatel odečte částku, kterou si vyberete ze svého čistého příjmu po zdanění. Pokud se rozhodnete přispívat 3% ze svého platu, tyto 3% zmizí z vaší výplaty domů (spolu s daněmi, které dlužíte z tohoto kusu příjmu).

Jakmile odejdete do důchodu, nebudete dlužit žádnou daň z příjmu z peněz, které vyberete z účtu. Příspěvky byly zdaněny před lety a investiční výnosy jsou osvobozeny od daně.

Mezi faktory, které je třeba zvážit, patří:

• Dokážete nyní zatěžovat rozpočet při placení daní? Pokud můžete, Roth IRA může být tou lepší volbou.
• Očekáváte, že po odchodu do důchodu budete v nižší daňové kategorii? Mnoho lidí je. Pokud ano, daně, které dlužíte za své výběry, nejsou tak velkým problémem. Tradiční IRA pro vás může být lepší.

Šetříte svým dědicům?

Pokud máte rodinu, měli byste svůj plán 401 (k) považovat za klíčovou součást plánování nemovitostí. Pokud se vám něco stane, zdědí peníze na účtu.

Nebo nemáte v úmyslu odejít do důchodu v raném věku nebo v jakémkoli věku. Chcete si ponechat peníze ve svém 401 (k) pro vzdálenou budoucnost, když je opravdu potřebujete.

Pokud je však váš účet 401 (k) tradičním účtem, musíte z něj začít vybírat peníze ve věku 70 1/2. Říká se tomu požadovaná minimální distribuce (RMD), a pokud ji nepřijmete, IRS udeří peněžitou pokutu 50%. Částka, kterou musíte vybrat, je založena na složitém vzorci, který zahrnuje vaši délku života a zůstatek na vašem účtu.

Pokud je to Roth, není v žádném věku požadováno minimální rozdělení. (Pokud vaši dědici získají účet, budou podléhat RMD, ale budou to přinejmenším peníze bez daně.)

Faktory, které je třeba zvážit:

• Doufáte, že si budete moci zachovat rovnováhu ve svém 401 (k) a udržet ji tak, aby byla dostupná pro vaše dědice?
• Případně doufáte, že budete i nadále dobře pracovat ve svých seniorských letech a šetříte pro potřebu vzdálené budoucnosti?

Proč neuvažovat o rozdělení?

To nemusí být buď / nebo rozhodnutí. Můžete rozdělit své úspory mezi tradiční 401 (k) a Roth 401 (k). Když si to můžete dovolit, můžete svůj tradiční 401 (k) převrátit do Rothu (i když dlužíte daně z vašich příspěvků dopředu). Nebo můžete převrátit svůj Roth 401 (k) na tradiční účet (v tom případě budou vaše předchozí daně zaplacené z příjmu připsány na nový účet).

Pokud své peníze rozdělíte mezi dva typy účtů, finanční profesionálové vám řeknou, že zajišťujete své investice. To znamená, že nemůžete realisticky říci, zda vaše daňová sazba bude při odchodu do důchodu vyšší nebo nižší. Tímto způsobem máte zaručený příjem bez daně a nějaký zdanitelný příjem.

Více obyčejné vysvětlení může být, že si můžete dovolit malou ztrátu příjmů po zdanění, ale ne moc. Z tohoto důvodu je rozdělení mezi Rothem a tradičními plány 401 (k).