Životní pojištění: Jak výplaty fungují

Životní pojištění je velmi běžné aktivum, které se promítá do dlouhodobého finančního plánování mnoha lidí. Zakoupení životní pojistky je způsob, jak chránit své blízké a poskytnout jim finanční podporu, kterou mohou po smrti potřebovat. Můžete mít malé děti, které potřebují peníze na vzdělání, nebo váš manžel může potřebovat příjem, aby splatil hypotéku a jiné dluhy, které jste nashromáždili jako pár.

Chcete-li tento nástroj účinně začlenit do svého portfolia, musíte pochopit, jak a kdy jsou výplaty životního pojištění doručeny vašim příjemcům - lidem, které navrhujete, aby vám po smrti zemřeli výhody vaší politiky. To zahrnuje pochopení toho, jak rychle se vyplácejí výhody, a navrhování politiky pomocí možnosti výplaty, která nejlépe funguje při plánování vaší nemovitosti.

Klíč s sebou

• Životní pojišťovna by měla být kontaktována co nejdříve po úmrtí pojištěného, ​​aby zahájila proces vymáhání pohledávek a výplaty.
• Dávky životního pojištění se obvykle vyplácejí, když pojištěný umírá.
• Mnoho států umožňuje pojistitelům 30 dnů přezkoumat pohledávku, po které ji mohou vyplatit, popřít nebo požádat o další informace.
• Příjemci mohou čelit zpoždění o 6 až 12 měsíců, pokud pojištěný zemře během prvních dvou let od vydání pojistky.
• Možnosti výplaty zahrnují jednorázové částky, splátky a anuity a účty zadržených aktiv.

Podání reklamace

Životní pojišťovna by měla být kontaktována co nejdříve po smrti pojištěného, ​​aby bylo možné zahájit likvidační řízení. Vzhledem k tomu, že se v těchto dnech všechno dělá online, možná budete moci podat žalobu prostřednictvím webové stránky pojišťovny. Pro společnosti, které pokračují v tradici v tištěné podobě, možná budete muset iniciovat reklamaci telefonicky nebo písemně vyžádáním balíčku reklamací. Bez ohledu na to, jak jste skončili podání, společnost obvykle vyžaduje papírování a podpůrné důkazy pro zpracování žádosti a výplaty.

Jako příjemce pojistné smlouvy můžete být požádáni, abyste spolu s formulářem žádosti poskytli kopii pojistné smlouvy. Musíte také předložit ověřenou kopii úmrtního listu, buď prostřednictvím kraje nebo obce, nebo prostřednictvím nemocnice nebo pečovatelského domu, ve kterém pojištěný zemřel.

„Úmrtní list musí být předložen na adresu pojišťovny uvedenou v pojistné smlouvě spolu s prohlášením o nároku, které se někdy nazývá žádost o dávky, podepsané příjemcem, “ říká právník pojišťovny v důchodu Luke Brown.

Zásady vlastněné odvolanými nebo neodvolatelnými svěřeneckými fondy musí zajistit, aby pojišťovna měla kopii důvěryhodného dokumentu identifikujícího vlastníka a příjemce, dodává Ted Bernstein, majitel Life Cycle Financial Planners, LLC.

Když jsou dávky vypláceny

Dávky životního pojištění se obvykle vyplácejí, když pojištěný umírá. Příjemci podávají u pojišťovny nárok na úmrtí předložením ověřené kopie úmrtního listu. Mnoho států umožňuje pojistitelům 30 dnů přezkoumat pohledávku, po které ji mohou vyplatit, popřít nebo požádat o další informace. Pokud společnost váš požadavek zamítne, obvykle uvádějí důvod.

Podle Chrisa Huntleyho, zakladatele společnosti Huntley Wealth & Insurance Services, většina pojišťoven zaplatí do 30 až 60 dnů ode dne uplatnění nároku.

„Není stanoven žádný časový rámec, “ dodává. „Pojišťovací společnosti jsou však motivovány platit co nejdříve po obdržení důkazu smrti v dobré víře, aby se zabránilo strmým úrokovým poplatkům za zpoždění vyplácení pohledávek.“

Životní pojištění: Jak výplaty fungují

Zpoždění výplaty

Existuje několik možných situací, které mohou vést ke zpoždění platby. Příjemci mohou čelit zpoždění o 6 až 12 měsíců, pokud pojištěný zemře během prvních dvou let od vydání pojistky. Důvod: jednoletá až dvouletá doložka o soutěži.

Pojišťovny mohou odložit platbu o šest až 12 měsíců, pokud pojištěný zemře během prvních dvou let od pojistné smlouvy.

„Většina zásad obsahuje toto ustanovení, které dopravci umožňuje prozkoumat původní aplikaci a zajistit, aby nedošlo k podvodům. Pokud pojišťovna nemůže prokázat, že pojištěný lhal na žádosti, bude dávka obvykle vyplácena, “říká Huntley. Většina pojistek také obsahuje doložku o sebevraždě, která společnosti umožňuje odepřít výhody, pokud pojištěný spáchal sebevraždu během prvních dvou let pojistné smlouvy.

Platby mohou být také zpožděny, pokud je vražedný list uveden na úmrtním listu pojištěného. V tomto případě může likvidační zástupce komunikovat s detektivem přiděleným do případu, aby vyloučil příjemce jako podezřelého. Výplata se koná do té doby, než bude zřejmé podezření ze zapojení příjemce do úmrtí pojištěného. Existují-li poplatky, může pojišťovna výplatu zadržet až do doby, kdy poplatky klesnou nebo je příjemce trestného činu osvobozen.

Zpoždění výplaty může také nastat, pokud:

• Pojištěný zemřel během nezákonné činnosti, jako je řízení pod vlivem.
• Pojištěný lhal o aplikaci politiky.
• Pojištěni vynechali zdravotní problémy nebo riskantní koníčky / aktivity, jako je seskoky.

Možnosti výplaty

Můžete se také stát součástí rozhodnutí o tom, jak se vyplácí vaše úmrtní dávka po smrti. Nejlepší věc, kterou musíte udělat, je posadit se a hovořit se svým pojišťovacím agentem nebo společností o tom, jaká je nejlepší volba pro vás a vaši situaci. Mezitím je zde pro vás a vaše příjemce několik možností výplaty.

Paušální částka

Od vzniku tohoto odvětví před více než 200 lety příjemci tradičně dostávají jednorázové platby výnosů. Výchozí možnost výplaty u většiny pojistek zůstává jednorázovou částkou, říká Richard Reich, prezident společnosti Intramark Insurance Services, Inc.

Splátky a anuity

Moderní životní pojistky zaznamenaly obrovské zlepšení v tom, jak mohou být výplaty poskytovány příjemcům pojistky, říká Bernstein. Patří mezi ně opce na splátky nebo výplaty anuity, u nichž jsou výnosy a kumulované úroky vypláceny pravidelně po celou dobu trvání příjemce. Tyto volby dávají vlastníkovi pojistky možnost vybrat si předem stanovený zaručený tok příjmů mezi pěti a 40 lety.

"V případě životního pojištění na ochranu příjmů většina kupujících životního pojištění dává přednost možnosti splátek, aby bylo zajištěno, že výtěžek bude trvat nezbytný počet let, " říká Bernstein.

Příjemci by si měli uvědomit, že jakýkoli úrokový příjem, který obdrží, podléhá zdanění. Můžete jednat lépe s jednorázovou částkou než se splátkami, protože nakonec budete platit více daní z úroků, pokud je dávka při úmrtí poměrně vysoká.

Účet zadržených aktiv

Někteří pojistitelé nabízejí příjemcům velkých pojistných smluv šekovou knížku namísto paušální částky nebo pravidelných splátek. Pojišťovna, která působí jako banka nebo finanční instituce, vede výplatu na účtu, což vám umožňuje psát šeky proti zůstatku. Účet by neumožňoval vklady, ale platil by úrok příjemci

Výhody před smrtí

Pojištění životního pojištění se tradičně vyplácejí pouze v době úmrtí pojistníka. Termín pro toto je zrychlená dávka smrti. (Pro související informace se podívejte blíže na zrychlené výhody jezdců.) Promluvte si se svým pojišťovacím agentem o tom, zda vám tato možnost dává smysl.

„Některé životní pojišťovny však navrhly pojistky, které umožňují jejich pojistníkům čerpat proti nominální hodnotě pojistky v případě terminálního, chronického nebo kritického onemocnění. Tyto politiky umožňují pojistníkovi, aby byl příjemcem své vlastní životní pojistky, “říká Bernstein.

Sečteno a podtrženo

Životní pojištění poskytuje jak pojistníkům, tak jejich blízkým klid v duši, že v případě úmrtí osoby se lze vyhnout finančním potížím. Aby se urychlil proces reklamace a zabránilo se chybám a zpožděním, Reich zdůrazňuje, že při předkládání jakékoli dokumentace nebo při komunikaci s životní pojišťovnou je nezbytná přesnost.

„Životní pojišťovací agent osoby může pomoci zajistit, aby byl formulář žádosti správně vyplněn a pomoci odpovědět na otázky během celého procesu, “ říká.