Životní pojištění s rostoucí dávkou smrti

Na rozdíl od termínových životních pojistek, které nevytvářejí peněžní hodnotu a mají vždy vyrovnanou dávku při úmrtí, umožňují trvalé životní pojištění majitelům pojistek výběr vyrovnaných nebo zvyšujících se dávek smrti (někdy se nazývá možnost 1 nebo možnost 2). Většina univerzálních životních politik (UL) umožňuje vlastníkům pojistek přepínat mezi vyrovnanými nebo zvyšujícími se možnostmi dávek při úmrtí s několika omezeními.

Politiky celého života (WL) mohou být o něco složitější, protože tyto politiky jsou navrženy tak, aby zvýšily dávky při úmrtí pomocí dividend k nákupu dalšího krytí. Majitelé pojistek si však mohou zvolit jiné možnosti dividend, které pomohou snížit množství dalšího zakoupeného krytí.

Bez ohledu na to, jak si vyberete, v průběhu času se úmrtnost těchto politik zvyšuje s rostoucí jejich peněžní hodnotou. (Přečtěte si více o tom, jak celé životní pojištění.)

Úroveň dávky smrti

V celé životní politice s vyrovnanou dávkou smrti jsou poplatky a prodejní poplatky odečteny z pojistného a zbývající částka je připsána na peněžní hodnotu. Náklady na pojištění se poté odečítají z peněžní hodnoty každý měsíc. Postupem času, kdy se platí pojistné, se zvyšuje peněžní hodnota pojistky a postupně se snižuje částka pojištění, které se kupuje každý měsíc. Například ve druhém roce by pojistka ve výši 500 000 USD měla peněžní hodnotu 1 500 $, takže se kupuje pouze pojištění 498 500 $.

V případě úmrtí pojištěného vyplácí pojišťovna dávku při úmrtí spočívající v části pojištění a v jiné části návratnosti peněžní hodnoty pojistky. Předpokládejme například, že majitel zaplatil prémii za výše uvedenou politiku 500 000 USD po dobu 15 let, přičemž akumuloval peněžní hodnotu 65 000 $. Pojišťovna zaplatí za pojištění 435 000 dolarů a vrátí hotovost v hodnotě 65 000 USD, přičemž celková výhoda bude 500 000 USD.

Zvyšování dávky při úmrtí

Naopak, pokud je smlouvou UL s rostoucí dávkou smrti, po úmrtí pojištěného by příjemce obdržel pojištění ve výši 500 000 $ plus případnou akumulovanou peněžní hodnotu.

U pojistek UL s rostoucí dávkou smrti vlastník vždy kupuje pojištění ve výši 500 000 $. Růst peněžní hodnoty však závisí na výši zaplaceného pojistného. Pokud je pojistné stejné jako vyrovnávací pojistné na odstupné, bude peněžní hodnota v pojistné smlouvě s rostoucí dávkou při úmrtí pravděpodobně nižší, protože každý měsíc se kupuje více pojištění.

Podmínky pojistných smluv WL jsou odlišné v tom, že dividendy se používají k nákupu dodatečného pojištění, čímž se zvyšuje dávka při úmrtí o malé přírůstky, protože se každý rok kupuje další pojištění.

Rovnoměrné versus rostoucí výhody

Existuje řada důvodů, proč se rozhodnout pro zvýšení dávek při úmrtí na rozdíl od vyrovnaných dávek při úmrtí:

• Majitel pojistky může dočasně potřebovat vyšší částku pojištění. To funguje obzvláště dobře, když je pojištěný mladší a náklady na pojištění jsou nižší. Majitel pojistky se může později vrátit zpět na úroveň dávky při úmrtí.
• Majitel pojistky může potřebovat dávku na smrt, která se bude i nadále zvyšovat. Například, pokud se pojištění používá jako součást plánu nástupnictví podniku, nemusí rovnoměrné krytí poskytovat rostoucí hodnotu rostoucímu podniku bez zvýšení dávky při úmrtí. (Přečtěte si více o pojištění v plánu nástupnictví.)
• Pojistka je zakoupena jako součást strategie spoření, jejímž cílem je doplnit důchod, s cílem rychle vybudovat peněžní hodnotu přeplněním politiky v prvních letech. Je třeba poznamenat, že při zavádění této strategie musí být vykonán dohled: politika riskuje, že se stane upravenou nadační smlouvou, pokud částka placeného pojistného přesáhne sedm platových limitů bez zvýšení dávky při úmrtí.

Sečteno a podtrženo

Jakmile zjistíte, že potřebujete trvalé životní pojištění, pečlivě zvažte své možnosti. Existuje mnoho způsobů, jak přizpůsobit krytí vašim potřebám, a zkušený nezávislý pojišťovací makléř je vynikajícím zdrojem vhledu a pomoci.