Lines of Credit: The Basics

Když přijde čas půjčit si peníze, možnosti jsou hojné. Lidé mohou jít do banky za tradiční půjčku s pevnou nebo variabilní sazbou, obrátit se na zastavárny nebo půjčovatele výplatních listin (ačkoli žádný z nich není dobrý nápad, kromě těch nejšpinavějších okolností), používat kreditní karty, půjčit si od přátel nebo rodiny, nebo dokonce obrátit se na web a specializované weby peer-to-peer nebo sociální weby nebo dary.

Jednou z méně známých a méně používaných možností je úvěrová linka. Podniky už léta používají úvěrové linky k uspokojení potřeb pracovního kapitálu a / nebo k využití strategických investičních příležitostí, ale nikdy tak docela nezachytily tolik u jednotlivců. Některé z toho mohou být způsobeny skutečností, že banky často neinzerují úvěrové linky a potenciální dlužníci se o to neptají. Zde jsou tedy některé základní informace o úvěrových linkách.

Co jsou zač

Úvěrová linka je v podstatě flexibilní půjčka od banky nebo finanční instituce. Podobně jako u kreditní karty, která vám nabízí omezené množství finančních prostředků - prostředky, které můžete použít, pokud, jak a jak si přejete - kreditní hranice je omezená / specifikovaná částka peněz, ke které máte přístup podle potřeby a poté okamžitě splácíte nebo po předem stanovenou dobu. Úvěrová linie bude stejně jako půjčka účtovat úrok, jakmile si půjčí peníze, a dlužníci musí být schváleni bankou (a takové schválení je vedlejším produktem úvěrového ratingu a / nebo vztahu dlužníka s bankou).

Banky začaly tyto produkty uvádět na trh teprve nedávno. Může to být vedlejší produkt ekonomiky, která snížila poptávku po úvěrech a nová nařízení, která omezují zdroje příjmu založené na poplatcích. Řádky úvěrů bývají zdrojem příjmů s nižším rizikem ve vztahu k úvěrům na kreditní karty, ale do jisté míry komplikují správu výdělku aktiv banky, protože nesplacené zůstatky nemohou být po schválení úvěrové linie skutečně kontrolovány.

Jak úvěrová linka funguje

Když je úvěrová linka užitečná

Úvěrová řada řeší skutečnost, že banky nemají velký zájem o upisování jednorázových osobních půjček, zejména nezajištěných úvěrů, pro většinu zákazníků. Stejně tak není pro dlužníka ekonomické, aby si půjčil půjčku každý měsíc nebo dva, splácel ji a znovu si půjčil. Řádky úvěru odpovídají na obě tyto otázky poskytnutím určitého množství peněz, pokud je dlužník potřebuje.
Úvěrové linky obecně nemají sloužit k financování jednorázových nákupů, jako jsou domy nebo auta - což jsou hypotéky a auto úvěry - úvěrové linky však lze použít k získání předmětů, pro které banka obvykle nemusí upsat úvěr. Nejčastěji jsou jednotlivé úvěrové linky určeny ke stejnému základnímu účelu jako obchodní úvěrové linky: k vyhlazení nejasností proměnlivých měsíčních příjmů a výdajů a / nebo k financování projektů, kde může být obtížné zjistit přesné finanční prostředky potřebné pro záloha.

Zvažte samostatně výdělečně činnou osobu, jejíž měsíční příjem je nepředvídatelný nebo kde existuje značné (a / nebo nepředvídatelné) zpoždění mezi provedením práce a výběrem odměny. Zatímco on nebo ona se obvykle může spolehnout na kreditní karty, aby se vypořádala s cash-crunches, kreditní linka může být levnější možností (obvykle nabízí nižší úrokové sazby) a nabízí flexibilnější splátkové kalendáře. Úvěry mohou také pomoci financovat odhadované čtvrtletní platby daní, zejména v případě rozporu mezi načasováním „účetního zisku“ a skutečným přijetím hotovosti.

Stručně řečeno, úvěrové linky mohou být užitečné v situacích, kdy dojde k opakovaným hotovostním výdajům, ale částky nemusí být známy předem a / nebo prodejci nemusí akceptovat kreditní karty, a v situacích, které vyžadují velké hotovostní vklady - svatby jsou jedním dobrý příklad. Rovněž úvěrové linky byly během boomu bydlení často velmi populární k financování projektů na zlepšení domů nebo renovace - lidé často dostávali hypotéku na koupi bytu a současně získali úvěrovou linii, která by pomohla financovat jakékoli potřebné renovace nebo opravy.

Osobní úvěrové linky se objevily také jako součást plánů na ochranu kontokorentních úvěrů. I když ne všechny banky se zvlášť snaží vysvětlit ochranu kontokorentu jako úvěrový produkt („je to služba, ne půjčka!“) A ne všechny plány ochrany kontokorentu jsou podporovány osobními úvěrovými liniemi, mnoho z nich je. Zde je však opět příklad použití úvěrové linky jako zdroje nouzových prostředků na rychlém a podle potřeby.

Problémy s úvěrovými liniemi

Stejně jako jakýkoli úvěrový produkt jsou úvěrové linky potenciálně užitečné a potenciálně nebezpečné. Pokud investoři využijí úvěrového limitu, musí být tyto peníze vráceny (a podmínky pro tyto výplaty jsou upřesněny v okamžiku, kdy byla úvěrová linka původně poskytnuta). V souladu s tím existuje proces hodnocení úvěru a případní dlužníci se špatným úvěrem budou mít mnohem těžší schválení.

Stejně tak to nejsou peníze zdarma. Nezajištěné úvěrové linky - tj. Úvěrové linky, které nejsou vázány na kapitál ve vaší domácnosti nebo na jinou cennou nemovitost - jsou jistě levnější než půjčky z zastaváren nebo půjčovatelů výplat a obvykle jsou levnější než kreditní karty, ale jsou dražší než tradiční zajištěné půjčky, jako jsou hypotéky nebo půjčky na auta. Ve většině případů úrok z úvěrové linky není daňově uznatelný.

Některé, ale ne všechny, banky budou účtovat poplatek za údržbu (buď měsíčně nebo ročně), pokud nepoužíváte úvěrový rámec, a úrok se začne hromadit, jakmile si půjčí peníze. Protože úvěrové linky mohou být čerpány a spláceny na neplánované bázi, mohou někteří dlužníci považovat výpočty úroků pro úvěrové linky komplikovanější a mohou být překvapeni tím, co nakonec zaplatí v úroku.

Porovnání úvěrových linek s jinými typy půjček

Jak je uvedeno výše, existuje mnoho podobností mezi úvěrovými liniemi a jinými způsoby financování, ale existuje také mnoho důležitých rozdílů, kterým musí dlužníci rozumět.
Kreditní karty

Stejně jako kreditní karty mají úvěrové linky efektivně přednastavené limity - jste oprávněni půjčit si určité množství peněz a nic víc. Stejně jako u kreditních karet se také zásady půjčování tohoto limitu liší s věřitelem, i když banky mají tendenci být méně ochotné než kreditní karty okamžitě schvalovat nadhodnocení (místo toho často hledají opětovné vyjednání úvěrové linky a zvýšení limitu výpůjčky). Stejně jako u plastických hmot je půjčka v podstatě předem schválena a peníze lze získat kdykoli si dlužník přeje, pro jakékoli použití, které má v úmyslu dlužník použít. A konečně, zatímco u kreditních karet a úvěrových linek mohou být účtovány roční poplatky, neúčtujte úroky, dokud nedojde ke zbývajícímu zůstatku.

Na rozdíl od kreditních karet lze úvěrové linky zabezpečit nemovitostmi. Před havárií na bydlení byly domácí úvěrové linky (HELOC) velmi oblíbené u půjčujících i vypůjčovatelů. Přestože je HELOC nyní těžší získat, jsou stále k dispozici a mají tendenci nést nižší úrokové sazby. Kreditní karty budou mít vždy minimální měsíční platby a pokud nebudou tyto platby splněny, společnosti výrazně zvýší úrokovou sazbu. Úvěry mohou nebo nemusí mít podobné požadavky na okamžité měsíční splácení.

Půjčky

Stejně jako tradiční půjčka vyžaduje i úvěrový rámec přijatelný úvěr a splácení prostředků a účtuje úroky z vypůjčených prostředků. Stejně jako půjčka, uzavření, použití a splácení úvěrové linky může zlepšit úvěrové skóre dlužníka.

Na rozdíl od půjčky, která je obecně stanovena na pevnou částku na pevnou dobu, s předem stanoveným splátkovým kalendářem, existuje mnohem větší flexibilita s úvěrovou linkou. Obvykle je také méně omezeno používání prostředků vypůjčených v rámci úvěrové linky. Hypotéka musí jít na nákup uvedené nemovitosti a auto půjčka musí jít na určené auto, ale úvěr lze použít podle uvážení dlužníka.
Půjčka pěšce / výplata výplaty

Existuje několik povrchních podobností mezi úvěrovými liniemi a půjčkami do výplatních listin, ale to je opravdu jen kvůli skutečnosti, že mnoho půjčovatelů výplatních půjček jsou „častými letci“, kteří si často půjčují, splácejí a / nebo rozšiřují své půjčky (platí velmi vysoké poplatky a zájem na cestě). Stejně tak zastavovatel nebo poskytovatel výplaty nezajímá, na co dlužník tyto prostředky používá, pokud jsou poplatky / půjčky placeny / spláceny.

Rozdíly jsou však výraznější. Pro kohokoli, kdo se může kvalifikovat na úvěrovou linii, budou náklady na prostředky výrazně nižší než na půjčku na výplatu / pěšce. Ze stejného důvodu je proces hodnocení úvěru mnohem jednodušší a méně náročný na půjčku na výplatní / pěšec (nemusí existovat žádná kontrola kreditu) a proces je mnohem, mnohem rychlejší. Rovněž se stává, že půjčitelé výplaty zřídka půjčují částky peněz často schválené v úvěrových linkách (a banky se jen zřídka obtěžují úvěrovými liniemi tak nízkými, jako je průměrná výplata nebo půjčka pěšce).

Sečteno a podtrženo

Řádky úvěrů jsou jako jakýkoli finanční produkt - ani ze své podstaty dobré ani špatné, ale pouze do té míry, jak je lidé používají. Nadměrné půjčky na úvěrové linii mohou někoho dostat do finančních potíží stejně tak jako výdaje na kreditní karty a úvěrové linky mohou být také nákladově efektivním řešením meziměsíčních finančních rozmarů nebo provádění komplikovaných transakcí, jako je svatba nebo předělávání domů. Stejně jako v případě jakékoli půjčky by dlužníci měli věnovat pečlivou pozornost podmínkám (zejména poplatkům, úrokům a splátkovým kalendářům), nakupovat a nebojí se před podpisem klást spoustu otázek.