Vlastní reverzní hypotéka

Co je proprietární reverzní hypotéka

Proprietární reverzní hypotéka je půjčka, která umožňuje majitelům domů získat kapitál ve svých domovech prostřednictvím soukromé společnosti. Proprietární reverzní hypotéky nejsou široce dostupné a tvoří malé procento z reverzního hypotečního trhu. Hypoteční hypotéky na domácí kapitálové převody (HECM), které jsou pojištěny a přísně regulovány federální vládou, tvoří většinu trhu s reverzními hypotékami.

1:36

Reverzní hypotéka

VYDÁVÁNÍ DOLŮ Proprietární reverzní hypotéka

Proprietární reverzní hypotéky umožňují věřitelům stanovit si vlastní podmínky, protože tyto hypotéky nejsou federálně pojištěny. Jednou z nejdůležitějších podmínek je výše úvěru. Zatímco HECM jsou od ledna 2018 omezeny na nižší odhadovanou hodnotu domu nebo 679 650 $, proprietární reverzní hypotéky jsou omezeny pouze na míru rizika, kterou je věřitel ochoten podstoupit. Tato částka bude stále vycházet z oceněné hodnoty domácnosti, ale může to být v milionech. Z tohoto důvodu se proprietární reverzní hypotéky někdy nazývají jumbo reverzní hypotéky a jsou primárně zaměřeny na seniory, jejichž domovy mají hodnotu vyšší, než je vládní limit.

Protože proprietární reverzní hypotéky nejsou federálně pojištěny, nemají předem ani měsíční pojistné na hypotéku. Zatímco majitel domu nemusí platit nic za reverzní hypotéku, dokud není splatný, měsíční pojistné snižuje částku, kterou si může majitel domu půjčit.

Výhody a nevýhody proprietární reverzní hypotéky

Mohlo by se zdát, že proprietární reverzní hypotéka by byla lepší než HECM, ale věřitelé si mohou účtovat vyšší úrokové sazby a půjčovat méně v poměru k hodnotě domova, aby nahradili nedostatek hypotečního pojištění.

Pokud zvažujete proprietární reverzní hypotéku, neměli byste porovnat pouze úrokové sazby a poplatky od několika proprietárních poskytovatelů reverzní hypotéky; měli byste tyto nabídky porovnat s několika nabídkami HECM, abyste zjistili, která možnost vám dává nejlepší řešení. Váš věk a to, jak daleko nad HECM omezuje hodnotu vašeho domova, je vliv, který z nich bude také lepší řešení. Zvažte také alternativy, jako jsou půjčky na vlastní kapitál a úvěrové linky.

Na rozdíl od jednoúčelové reverzní hypotéky lze výtěžek z proprietární reverzní hypotéky použít na cokoli, včetně splácení stávající hypotéky majitele domu k uvolnění měsíčních peněžních toků. A na rozdíl od HECM, proprietární reverzní hypotéky neomezují množství výnosů, které mohou dlužníci získat v prvním roce reverzní hypotéky. Místo toho mohou dlužníci obvykle získat veškerou půjčku předem, i když další možností je úvěrová linka.

Tyto půjčky také nevyžadují, aby dlužníci získali hypoteční poradenství před jejich vyjmutím, ačkoli poradenství je levné a může být stále dobrým nápadem. Mohou mít funkce, které jiné reverzní hypotéky nemají, jako jsou například ustanovení o sdílení vlastního kapitálu, také nazývaná ustanovení o sdíleném ocenění. Ve všech ohledech je proprietární reverzní hypotéka nejméně omezující ze tří typů reverzních hypoték. Poplatky jsou však méně přísně regulovány než poplatky HECM a proprietární půjčky nemusí mít stejnou ochranu bez výpůjčky manželů, jakou nabízejí HECM.

Proprietární reverzní hypotéky zmizely poté, co praskla bublina s bydlením, a poté, co ceny domů znovu vzrostly, byly znovu k dispozici. Stále nejsou zdaleka tak běžné jako HECM, protože není příliš mnoho sekundárního trhu pro věřitele, který by prodával proprietární reverzní hypotéky. Nenabízejí snadnou sekuritizaci, jako jsou běžné hypotéky, které se prodávají Fannie Mae a Freddie Mac, takže věřitelé si ponechávají vlastní hypotéky s reverzními úvěry ve svých vlastních portfoliích nebo je prodávají nestátním investorům.

Související termíny

Nekonformní hypotéka Nekonformní hypotéka je hypotéka, kterou banka nemůže prodat Fannie Mae nebo Freddie Macové, protože je příliš velká na hypotéku. více Vyhovující definice úvěru Splňující úvěr je hypotéka, která se rovná nebo je menší než částka dolaru stanovená limitem úvěrového úvěru stanoveným federálním regulátorem Fannie Mae a Freddie Macem, Federální finanční agenturou pro bydlení (FHFA), a splňuje finanční podmínky kritéria Freddie Mac a Fannie Mae. více Jak funguje poměr půjčky k hodnotě - LTV Poměr půjčky k hodnotě je definován jako poměr hodnocení úvěrového rizika, který finanční instituce a ostatní věřitelé zkoumají před schválením hypotéky. více Hypotéka bez hodnocení Hypotéka bez hodnocení je typ refinančního úvěru, který nevyžaduje nezávislý názor na aktuální tržní hodnotu nemovitosti. více Definice konformního úvěrového limitu Konformní úvěrový limit je každoročně upravený limit dolaru na velikost hypotéky, kterou Fannie Mae a Freddie Mac koupí nebo zaručí. více Vládní národní hypoteční asociace (Ginnie Mae) Ginnie Mae je vládní korporace USA, která zaručuje cenné papíry, které zajišťují hypotéky, což pomáhá věřitelům sloužit více majitelům domů více Partnerské odkazy