Tipy pro odchod do důchodu: Jak si vybrat nejlepšího depozitáře IRA

Existuje několik typů individuálních důchodových účtů (IRA), ale všechny mají jedno společné: Podle vyhlášky IRS (Internal Revenue Service) musí mít depozitáře. V zásadě je depozitář IRA finanční institucí, která drží investice na vašem účtu za účelem úschovy a dohlíží na to, aby byly vždy dodržovány všechny IRS a vládní předpisy.

Custodiany není těžké najít. Ale pro výběr toho nejlepšího se musíte nejprve rozhodnout, jaký typ IRA potřebujete a jaký typ investic s ním chcete provést.

Tradiční IRA vs. Roth IRA

Dva hlavní typy účtů IRA zřízené jednotlivými investory jsou tradiční IRA a Roth IRA. Oba umožňují, aby peníze na účtech rostly bez daně z příjmu.

Klíč s sebou

• Abyste našli správného depozitáře, musíte se nejprve rozhodnout, jaký typ IRA potřebujete a jaký typ investic chcete provést.
• Samořízené IRA vyžadují jiný typ správce než typické tradiční a Rothské IRA, protože umožňují investice mimo akcie, dluhopisy a fondy.
• Funkce, které správci nabízejí, by měla zahrnovat širokou škálu investičních možností, nízké poplatky, dobrý zákaznický servis a uživatelsky přívětivý web.

Základní rozdíl je v tom, že tradiční IRA snižuje váš zdanitelný příjem v roce, ve kterém jste je provedli, a odkládá veškeré platby daně, dokud nezačnete s výběrem finančních prostředků později. Jinými slovy, tento typ IRA je odložen na dani.

U společnosti Roth nedochází k daňovým úlevám z částek, které investujete, ale za vyplacení peněz při odchodu do důchodu nejsou splatné žádné daně. Ve většině případů navíc neplatí daně ze zisku.

Samořízené IRA

U tradičních i Rothových IRA se můžete rozhodnout, že budete mít účet spravovaný (to znamená, že depozitář dělá většinu investičních rozhodnutí) nebo bude směřovat samostatně. Samořízená IRA je IRA, ve které si vyberete metody a nástroje financování a umožňuje rozšířené investiční možnosti.

Protože samořízené IRA umožňují různé investiční možnosti, mohou poskytnout větší diverzifikaci než standardní IRA.

Technicky je jakákoli IRA, do které přijímáte všechna investiční rozhodnutí, „řízena samou sebe“. V odvětví finančních služeb však samořízená IRA obvykle znamená IRA, do které vám správce umožňuje investovat mimo tradiční svět. akcií, dluhopisů, podílových fondů a fondů obchodovaných na burze (ETF).

Můžete například investovat do nemovitostí buď prostřednictvím důvěryhodnosti investic do nemovitostí (REIT) nebo do skutečného fyzického majetku. Mezi další možnosti patří úzce držený obchod, drahé kovy a dokonce i soukromé hypotéky.

Typy správců pro standardní IRA

Pokud se chystáte na nesměrovanou cestu IRA, je k dispozici několik správců finančních institucí, které budou sloužit jako správci, jakmile si u nich založíte svůj účet.

Banky

A banka je možnost, pokud si chcete v rámci IRA užít zabezpečení CD CD nebo fondů peněžního trhu pojištěných FDIC. Obecně však banky nezískají zvlášť vysoké známky pro IRA, protože většina nenabízí mnoho investičních možností mimo výše uvedená vozidla. Ti, kteří nabízejí služby typu makléře, často účtují vyšší poplatky než zprostředkování.

Pojišťovny

An pojišťovna často prodává flexibilní prémiové anuity jako základní IRA. Mohou být pevné nebo variabilní a nabízejí ochranu hodnoty účtu, možnosti dávek při úmrtí a automatickou správu účtů. IRA jsou však již daňově zvýhodněné, takže daňové výhody anuit v rámci IRA nejsou nutné a za jejich výplatu můžete zaplatit statné poplatky.

Společnosti podílových fondů

A společnost podílového fondu umožňuje investovat do podílových fondů nebo ETF nabízených firmou.

Makléřské firmy

Makléřství by mohlo být vaším subjektem IRA, pokud se vám líbí myšlenka investování do jednotlivých akcií nebo dluhopisů, jakož i do podílových fondů nebo ETF.

Robotičtí poradci

Robo poradci jsou relativně novou entitou, online investiční platformy, které poskytují automatizované poradenství v oblasti správy portfolia založené na algoritmech. Protože tyto platformy jsou automatizované - což znamená, že se nevyskytují žádné interakce s lidmi - náklady, poplatky a další náklady, které mohou snížit návratnost IRA, jsou nižší.

Opatrovníci pro sebeovládání

Pokud se rozhodnete pro cestu vlastní cestou, může to být složitější. Existují tři typy poskytovatelů pro IRA zaměřené na sebe: správce, správce a zprostředkovatelé. Pouze tři z nich jsou depozitáři přímo schváleni IRS a jsou oprávněni držet aktiva.

Administrátoři a zprostředkovatelé jednají jako prostředníci mezi vámi a partnerským depozitářem, který skutečně drží aktiva. Pokud tedy hodláte otevřít samořízenou IRA, je nejlepší držet se skutečného správce.

Pokud jde o uschovatele pro samořízené IRA, všechny výše uvedené instituce by teoreticky mohly sloužit. Pokud vás však zaujala některá z netradičních investic otevřených samořízeným IRA, musíte být při výběru správce zvlášť opatrní. Je příliš snadné porušovat pravidla a předpisy IRS a sankce za to mohou být přísné.

Budete chtít správce, který si je vědom typů hospodářství, které IRS zakazuje, a to i pro IRA s vlastním zaměřením, jako jsou sběratelské předměty a alkoholické nápoje. Další informace o zakázaných typech investic IRA a dalších spouštěčích sankcí nebo dodatečných daní naleznete v této části publikace IRS 590.

Funkce nejlepších správců

Když je čas zvolit si opatrovníka, je třeba si uvědomit tyto vlastnosti:

Široký výběr investičních možností

Čím větší je výběr investičních možností, tím lepší. To platí pro všechny typy investic, ale zejména pro jednotlivé akcie a dluhopisy, jakož i pro podílové fondy a ETF. Pokud jste investorem IRA s vlastním zaměřením, hledejte netradiční investiční příležitosti, včetně nemovitostí nebo soukromých společností.

Nízké poplatky

Poplatky přicházejí v mnoha tvarech a velikostech a zahrnují roční poplatky za vedení účtu, náklady (za podílové fondy) a provize účtované za obchody. Jen proto, že jeden depozitář účtuje určitý typ poplatku, neznamená, že všichni dělají. Například poplatky za údržbu nejsou dány. Jednou z důležitých oblastí, pokud uvažujete o podílových fondech, je hledat správce, který nabízí celou řadu bezplatných podílových fondů.

Dobrý zákaznický servis

Pokud vám nebude vyhovovat robotický poradce, je velmi důležitá dostupnost kvalifikovaných odborníků, kteří vám zodpoví vaše dotazy - online nebo telefonicky. Nic není frustrující (zejména pokud spravujete samořízenou IRA), než dostávat neúplné nebo matoucí odpovědi na vaše otázky.

Uživatelsky přívětivý web

Ujistěte se, že web je snadno použitelný a že můžete sledovat své investice a provádět transakce efektivně. I bez závazku k investicím byste měli být schopni rozsáhle procházet online stránku depozitáře, abyste zjistili, zda je pro vás pohodlná.

Konsolidace důvtipná

Pokud již máte více účtů IRA, někteří odborníci doporučují, abyste je sloučili do jediného účtu a pokud je to možné, depozitáře. To znamená hledat správce, který má znalosti o pravidlech týkajících se konsolidace a chápe, které typy IRA nelze kombinovat.

Omezené investiční možnosti

Dejte si pozor na správce, kteří omezují vaše investiční možnosti z důvodu jejich charty. Je důležité si uvědomit, že omezení depozitáře IRA nejsou stejná jako omezení IRS pro samotné IRA nebo pravidla založená na daňovém právu.

Sečteno a podtrženo

Při otevírání IRA je důležité si před výběrem opatrovníka položit několik otázek. Dáváte přednost tradičnímu nebo Rothskému účtu? Nebo oboje? Jste rádi, že investujete do CD, podílových fondů, akcií a dluhopisů, nebo toužíte po dobrodružnějších možnostech dostupných se samořízenou IRA?

Jakmile se rozhodnete, je čas zvážit správce a faktory, které se od sebe liší, jako jsou investiční možnosti, poplatky a služby zákazníkům.