Měli by důchodci splácet hypotéku?

Vyplacení hypotéky po 30 letech, následované odchodem do důchodu, bylo pro mnoho lidí rituálem průchodu. Tento scénář již není normou: Baby Boomers, Američané narození v letech 1946 až 1965, nesou v této životní fázi více hypotečního dluhu než dřívější generace a jsou méně pravděpodobné než generace před tím, než budou vlastnit své domovy v důchodovém věku, podle výzkumu Fannie Maeova ekonomická a strategická výzkumná skupina.

Zda má pro důchodce nebo ty, kteří se blíží odchodu do důchodu, smysl splácet hypotéku, závisí na faktorech, jako je příjem, velikost hypotéky, úspory a daňová výhoda, že mohou odečíst hypoteční úrok.

Klíč s sebou

• Američané narození v letech 1946 až 1965 nesou více hypotečního dluhu než dřívější generace.
• Vyplacení hypotéky může být chytré pro důchodce nebo ty, kteří se právě chystají odejít do důchodu, kteří jsou v držáku s nižšími příjmy, mají hypotéku s vysokým úrokem a nemají prospěch z daňově uznatelného úroku.
• Obecně není dobrý nápad splácet hypotéku na úkor financování penzijního účtu.

Kdy pokračovat v provádění hypotečních plateb

Měsíční splátky hypotéky mají smysl pro důchodce, kteří to dokáží pohodlně, aniž by obětovali životní úroveň. Je to často dobrá volba pro důchodce nebo ty, kteří právě odcházejí do důchodu, kteří jsou ve skupině s vysokými příjmy, mají hypotéku s nízkým úrokem (méně než 5%) a mají prospěch z daňově uznatelného úroku. To platí zejména v případě, že splacení hypotéky by znamenalo, že nemáte úsporný polštář pro neočekávané náklady nebo mimořádné události, jako jsou lékařské výdaje.

Pokračování v měsíčních splátkách hypotéky má smysl pro důchodce, kteří to dokáží pohodlně a mohou využít odpočtu daně.

Pokud v příštích několika letech odcházíte do důchodu a máte prostředky na splacení hypotéky, může pro vás být rozumné, zejména pokud jsou tyto prostředky na nízkoúrokovém spořicím účtu. To opět funguje nejlépe pro ty, kteří mají dobře financovaný důchodový účet a stále jim zůstávají značné úspory na neočekávané výdaje a mimořádné události.

Vyplacení hypotéky před odchodem do důchodu má také smysl, pokud budou měsíční platby příliš vysoké na to, aby si mohly dovolit snížený fixní příjem. Zadání věku odchodu do důchodu bez měsíčních splátek hypotéky také znamená, že nebudete muset vybírat prostředky ze svého důchodového účtu, abyste za ně zaplatili.

Měli by důchodci splácet hypotéku?

Vyhněte se klepání na penzijní fondy

Obecně není dobrý nápad odstoupit od penzijního plánu, jako je individuální důchodový účet (IRA) nebo 401 (k), pro splacení hypotéky. Pokud vyberete před otočením 59 ½, máte oba daně a pokuty za včasné platby. I kdybyste počkali, daňový zásah z velké distribuce z důchodového plánu by vás mohl potenciálně zatlačit do vyšší daňové skupiny pro daný rok.

Také není dobré splácet hypotéku na úkor financování penzijního účtu. Ve skutečnosti by ti, kteří se blíží odchodu do důchodu, měli přispívat do penzijních plánů maximálně.

Výzkum v posledních několika letech ukázal, že většina lidí nezachrání dost pro odchod do důchodu. Ve zprávě ze září 2018 Národní ústav pro zabezpečení důchodů odhalil, že více než polovina (57%) lidí v produktivním věku nemá důchodový účet. Zpráva dodává, že i mezi pracovníky, kteří nashromáždili úspory na důchodových účtech, měl typický pracovník skromný zůstatek na účtu 40 000 USD.

Strategie pro splacení nebo snížení hypotéky

Můžete použít několik strategií k předčasnému splacení hypotéky nebo alespoň snížit platby před odchodem do důchodu. Například dvouměsíční platby namísto měsíčních plateb znamená, že za rok provedete 13 plateb místo 12.

Můžete také refinancovat hypotéku, pokud by to pomohlo zkrátit půjčku a snížit vaši úrokovou sazbu. Ačkoli by to mohlo být z dlouhodobého hlediska užitečné, refinancování by také mohlo poškodit vaši čistou hodnotu. Pamatujte: Nová nebo stará hypotéka je závazkem vůči vaší domácnosti, odečteným z aktiv domácnosti.

Pokud máte větší dům, další možností je zmenšení jeho prodeje. Pokud strukturujete prodej správně, možná budete moci koupit menší dům přímo se ziskem z prodeje a ponechat si tak bez hypotéky. Úskalí zde však zahrnuje přeceňování hodnoty vašeho současného domova; podceňování nákladů na nový domov; ignorování daňových dopadů dohody; a s výhledem na závěrečné náklady.

Přestože splácení hypotéky a vlastnění domova před odchodem do důchodu může zajistit klid, není to nejlepší volba pro každého. Pokud jste důchodcem nebo jste odešli do důchodu několik let, je nejlepší poradit se s finančním poradcem a nechat je, aby pečlivě prozkoumali vaši situaci a pomohli vám při výběru.