Jednoduché úroky: Existují?

Když si půjčujete peníze, musíte splatit částku půjčky (nazývanou jistina) plus úrok z půjčky. Úrok v podstatě odpovídá nákladům na půjčení peněz - to, co platíte věřiteli za poskytnutí půjčky - a obvykle se vyjadřuje v procentech z výše půjčky. Můžete například platit 3% úrok z půjčky na auto nebo 4% za hypotéku.

Ve skutečnosti existují dva různé druhy zájmu - a vyplatí se znát rozdíl. V závislosti na půjčce zaplatíte buď složený, nebo jednoduchý úrok. Složený úrok se počítá z částky jistiny plus kumulovaný úrok z předchozích období, což znamená, že úrok z úroku efektivně platíte. Naproti tomu jednoduchý úrok se počítá pouze z jistiny, takže úrok z úroku neplatíte. Protože platíte úroky za menší množství peněz (jen jistina), jednoduchý úrok může být výhodný, když si půjčujete peníze. Existují však jednoduché úrokové půjčky?

Krátkodobé půjčky

Najdete zde jednoduché úrokové půjčky nabízené různými úvěrovými produkty, včetně půjček na auta. U většiny půjček na auta se úrok vypočítává z zůstatku jistiny na denní bázi a platby se nejprve použijí na splatné úroky a poté na zůstatek jistiny. Denní úroková částka se rovná roční úrokové sazbě (například 3%) děleno počtem dní v roce (365, s výjimkou 366 během přestupného roku). Denní úrok z úvěru ve výši 10 000 $ při 3% úroku by tedy činil 0, 82 USD (10 000 x 0, 03 ÷ 365) za předpokladu, že nejde o přestupný rok.

Stejně jako mnoho půjček jsou jednoduché úrokové půjčky obvykle spláceny ve stejných měsíčních splátkách, které jsou stanoveny při přijetí půjčky. Tyto půjčky se amortizují, což znamená, že část každé platby jde na splácení úroků a zbývající část se použije na zůstatek půjčky. Na začátku půjčky se více z vaší měsíční platby směřuje k úroku, protože úrok se vždy počítá ze zbývajícího zůstatku, který je nejvyšší na začátku úvěru. Jak úvěrová doba postupuje, méně vaší platby jde na úrok a více se vztahuje na jistinu.

Je důležité znát rozdíl mezi složeným a jednoduchým zájmem.

Pokud máte například půjčku 10 000 $ na 3% po dobu tří let, vaše měsíční platba by činila 290, 81 $. Dvacet pět dolarů z vaší první platby by šlo na úrok a zbývajících 265, 81 $ do zůstatku. Příští měsíc, 24, 34 $ půjde k úrokům (9 734, 19 x 0, 03 ÷ 12), a 266, 48 do zůstatku, a tak dále, dokud půjčka a úrok nejsou splaceny v plné výši.

Pokud všechny své platby provádíte každý měsíc včas, měli byste očekávat, že vám vrátí pouze částku uvedenou v úvěrové smlouvě. Pokud však provedete opožděnou platbu, bude více z této platby použito k úhradě dlužného úroku, protože platíte více úroků za dny - a méně půjde o snížení zůstatku jistiny. Tím se zvýší úrok vaší půjčky a možná budete muset zaplatit pozdní poplatky.

Ostatní půjčky

Většina studentských půjček používá tzv. Zjednodušený vzorec denních úroků, což je v podstatě jednoduchá úroková půjčka, protože úrok se počítá pouze na zůstatku (a nikoli na dříve narostlém úroku).

Většina hypoték jsou také jednoduché úrokové půjčky, i když se jistě mohou cítit jako složené úroky. Ve skutečnosti jsou všechny hypotéky jednoduchým úrokem s výjimkou hypoték, které umožňují negativní amortizaci. Důležitou věcí, kterou je třeba věnovat pozornost, je to, jak na hypotéce naroste úrok: buď denně, nebo měsíčně. Pokud hypotéka nabírá úrok denně, je to vždy jednoduchá úroková půjčka; pokud se hromadí měsíčně, je to jednoduchý úrok, pokud se nejedná o půjčku s negativní amortizací.

Je důležité, aby dlužníci věděli, jak na hypotéce narůstají úroky, protože jednoduché úrokové půjčky je třeba spravovat jinak než měsíční akruální hypotéky. Jedna věc, na kterou si dejte pozor: Pozdní platby na denní akruální půjčku vás mohou stát draho. Pokud je například platba splatná například v prvním měsíci a vaše platba je o týden opožděná, nakonec zaplatíte úroky v hodnotě dalších sedmi dnů. Doba odkladu vám umožní vyhnout se placení pozdního poplatku - ne více úroku. Vzhledem k tomu, že větší část platby směřuje k úrokům, může zpožděná platba ve skutečnosti vést ke zvýšení zůstatku úvěru namísto dolů.

Sečteno a podtrženo

Úvěry na jednoduché úroky počítají úrok pouze z zůstatku jistiny, takže nakonec neskončíte platením úroků jako u složeného úrokového úvěru. Pokud zůstatek na své kreditní kartě, budete pravděpodobně platit složené úroky a jakékoli úrokové poplatky jsou přidány do jistiny - takže váš dluh roste exponenciálně v průběhu času. Úrazem do zranění je skutečnost, že většina karet složí úroky denně - nikoli měsíčně -, což vás může časem stát ještě více.

Složené úroky mohou někdy fungovat ve váš prospěch - prostě ne, když si půjčujete peníze. Zde je datum, kdy: Jednoduchý a složený úrok se vztahuje také na úrok, který získáte, když investujete peníze. Ale zatímco jednoduchý úrok může pracovat ve váš prospěch, když si půjčíte peníze, nakonec vás to bude stát, když investujete. Řekněme, že investujete 10 000 $ s 5% úrokem zaplaceným jednou ročně po dobu 20 let. Pokud vaše investice získá jednoduchý zájem, budete mít 20 000 $ - původní 10 000 + + (10 000 x 0, 05 x 20) - po 20 letech. Pokud však investice vydělá složený úrok, na druhou stranu budete mít 26 533 $ - 10 000 + + (10 000 x x (1 + 0, 05 / 1) ^ 20) - za předpokladu, že úrok bude složen jednou ročně. Pokud je složen 12krát ročně, můžete skončit ještě více - v tomto případě 27 276 $.

Dolar moudrý, jste obvykle lepší s jednoduchým úrokem kdykoli si půjčíte - tak dlouho, jak budete platit včas a v plné výši každý měsíc - a složené úroky kdykoli investujete. (Související čtení viz „4 způsoby, jak se v reálném životě používá jednoduchý zájem“)