Jednoduché kroky k otevření IRA

Pokud odkládáte daně, protože se obáváte, že se můžete vracet méně, než očekáváte, nebo, co je ještě horší, dlužíte více, než jste zaplatili, měli byste vědět, že je tu jedna věc, kterou můžete udělat až na poslední chvíli 15. dubna s cílem podstatně snížit vyúčtování: přispět na investiční penzijní účet (IRA). Roky od této chvíle děkujete svému mladšímu já za to, že jste udělali moudrý krok.

Tradiční IRA

Existují dva hlavní typy IRA: „tradiční“ a Rothská IRA. Pokud však potřebujete vyřešit problém v daňovém období, může vám pomoci pouze tradiční IRA.

Je to proto, že částka, kterou investujete do tradičního IRA, se odečte od vašeho zdanitelného příjmu za daný rok. Pokud jde o IRS, váš příjem za rok klesl o tuto částku. Samozřejmě to také zmizelo z vaší kapsy, ale přinejmenším dostanete své peníze zpět plus příjmy poté, co odejdete do důchodu. A IRS získá svůj podíl, když peníze vyberete.

Řekněme, že jste jediná osoba, která v loňském roce vydělala 50 000 dolarů ve zdanitelném příjmu. Daňová tabulka 2018 říká, že dlužíte 22% z toho, nebo 11 000 $. Pokud ale přispějete do IRA 5 000 $, vaše zdanitelné příjmy klesnou na 45 000 USD. Nyní dlužíte 9 900 $, čímž snížíte daňový doklad o 1 100 $. A můžete přispět tímto příspěvkem 2018 až 15. dubna 2019.

Téměř každý, kdo do konce roku získal příjmy a do konce roku je mladší 70½ let je způsobilý k investování v tradiční IRA. Je pravda, že odpočty na dani mohou být omezeny na osoby, které již dostávají daňovou úlevu prostřednictvím důchodového plánu zaměstnavatele. Podle analýzy průzkumu příjmů a sčítání lidu z roku 2012 ze sčítání lidu v roce 2012 však stále více lidí nemá plán odchodu do důchodu - asi 35% soukromých pracovníků.

Ve skutečnosti někteří z nás nemají takovou práci na plný úvazek, díky níž jsou naše příjmy předvídatelné a naše daně jsou spolehlivé z roku na rok. Podle studie organizace Freelancer Union se nyní asi 53 milionů Američanů nebo třetina všech pracovníků identifikuje jako „nezávislí lidé“. Jsou nezávislými dodavateli, nebo „měsíčním svitem“ po své běžné práci nebo skokem z jednoho projektu do druhého v řadě krátkodobých smluv. Část nebo všechny jejich příjmy mohou být placeny bez srážkových daní, což jim usnadňuje přistání v polévce v daňovém čase. Tam může pomoci tradiční IRA.

Roth IRA

Pokud se vám nelíbí letošní daňový zákon, můžete místo toho zvážit Roth IRA. Hlavní rozdíl spočívá v daňovém zacházení s vaším příspěvkem v roce, ve kterém jej přispíváte.

Váš příspěvek na tradiční IRA je v „před zdaněním“ dolarů. Jak již bylo uvedeno, snižuje váš zdanitelný příjem za daný rok. Po odchodu do důchodu obvykle dlužíte daně ze všech peněz, které vyberete, a to jak původní zaplacené dolary, tak výnosy z investic.

Naproti tomu společnost Roth IRA vyžaduje platbu v dolarech po zdanění. Platíte daně z příjmu před provedením vkladu a nezískáte okamžitou daňovou výhodu. Ale po odchodu do důchodu je celé vaše vejce v hnízdě osvobozeno od daně, včetně příjmu z investic.

Příspěvky IRA nejsou omezeny věkem, ale mohou to být příjmy, které můžete určit na základě listu IRS. V podstatě se v roce 2019 příspěvky začínají postupně snižovat za upravené upravené hrubé příjmy nad 193 000 USD pro páry a 122 000 USD pro jednotlivce.

Oba typy IRA jsou určeny jako dlouhodobé penzijní spořicí fondy. Za výběr peněz před dosažením věku 59½ let s tradiční IRA existuje daňová sankce, obvykle 10%. S Rothem můžete kdykoli vybrat ekvivalent svých příspěvků, ale platíte daně a penále ze zisku (tj. Jakékoli částky nad částku, kterou jste původně přispěli) v závislosti na vašem věku a délce vaší doby Držel jsem účet.

Ať už o tom uvažujete ve svém volném čase nebo popadnete daňovou úlevu za poslední šanci, mějte na paměti, že skutečný účel vaší IRA se připravuje na finančně pohodlný důchod.

Limity příspěvku IRA

Je možné omezit, kolik ročně můžete přispět k tradičnímu IRA. Pro daňový rok 2018 je tento limit 5 500 USD pro osoby mladší 50 let a 6 500 USD pro osoby starší 50 let nebo 100% příjmů ze zaměstnání, podle toho, co je nižší. V roce 2019 vzroste o 1 000 USD.

Manželé, kteří se podávají společně, mohou tato čísla zdvojnásobit. I když jeden z manželů není zaměstnán nebo má velmi malý příjem, opatření zvané Kay Bailey Hutchison Spousal IRA Limit umožňuje manželskému páru společně přispívat 11 000 $ za rok 2018. (Je to 12 000 $, pokud je jeden z párů nejméně 50 let a 13 000 $ pokud jsou oba starší 50 let.)

Kde otevřít IRA

IRA můžete zřídit téměř v jakékoli bance, makléřské společnosti, společnosti podílového fondu nebo jiné finanční instituce. Někteří daňoví zpracovatelé mohou jeden nabídnout (pravděpodobně však není nejlepší volba). Stačí jen podpis na papírování a kontrola prvního příspěvku.

Můžete se také postarat o většinu detailů, včetně budoucích příspěvků a změn, online. Ve skutečnosti online zprostředkovatelé zatměnili tradiční zprostředkování, aby se stali primárním způsobem, jakým se lidé registrují k novým účtům. Nejlepší makléři pro IRA a Roth IRA mají uživatelsky přívětivá rozhraní a užitečné vzdělávací materiály, které usnadňují otevírání a správu účtu než kdykoli předtím.

Úvahy při výběru poskytovatele IRA

Při výběru místa pro svůj účet zvažte poplatky a náklady spojené s IRA. Stejně jako u každé investice existují i ​​obchodní poplatky a mohou se velmi lišit. Musíte si dát pozor na bezdůvodné obvinění, které sežerou za vaše peníze, jako jsou „poplatky za výživu“ nebo „poplatky za úschovu“. Na druhé straně některé společnosti nabízejí speciální nabídky pro nové účty. Zkontrolujte, zda správce, o kterém uvažujete, nabízí pobídku pro vaše podnikání.

Kromě toho zvažte možnosti, které nabízejí pro vaši investici. Vaše peníze IRA mohou být investovány do podílových fondů, dluhopisů nebo jednotlivých akcií. Můžete si vybrat rizikové „růstové“ fondy nebo pomalu rostoucí, ale bezpečné fondy peněžního trhu. Nejlepší ze všeho je, že můžete své peníze rozložit a míchat konzervativní a riskantní rozhodnutí. Získáte obvyklé čtvrtletní výkazy, i když můžete průběh svých investic online kdykoli zkontrolovat.

Můžete kdykoli změnit názor na to, jak jsou vaše peníze investovány, a pravděpodobně byste měli pravidelně. Investiční poradci naléhají na lidi, aby riskovali, když jsou mladí, a byli opatrní, když se přiblíží k odchodu do důchodu.

Sečteno a podtrženo

Právě teď můžete mít pocit, že nemáte dost času na to, abyste to správně provedli. Přemýšlejte o tom tímto způsobem: Okamžitý daňový problém můžete vyřešit otevřením IRA do 15. dubna. To je první krok, který by mohl změnit váš život celou cestu dolů.

Jakmile daňový čas skončí, můžete zvážit své mnoho možností. Pokud najdete lepší nabídku, můžete změnit své investiční možnosti nebo dokonce změnit poskytovatele. Nejlepší ze všeho je, že můžete nastavit automatické platby a pravidelně přidávat do své nové IRA, abyste každý rok dostali daňové úlevy a dlouhodobé finanční výhody.

Vaše IRA může začít jako nouzová oprava pro okamžitý problém. Doufejme však, že k tomu budete přispívat z roku na rok, čímž se sníží váš daňový účet a váš důchodový účet se každý rok vašeho pracovního života zvětší.