Nestandardní pojištění
Jednotlivec, který nemusí splňovat podmínky pro standardní pojistnou smlouvu, může od poskytovatele pojištění obdržet nevyhovující pojistku.
Nestandardní pojistné smlouvy obsahují zvláštní nebo omezující ustanovení a budou mít vyšší pojistné z důvodu vyššího rizika představovaného jednotlivcem. Vzhledem k tomu, že jsou považovány za vyšší riziko, zvyšuje se pravděpodobnost ztráty poskytovatele pojištění.
SNÍŽENÍ Drobné pojištění
Široká škála spotřebitelů může být nucena hledat neštandardní pojistné krytí, včetně těch, kteří mají špatné řidičské záznamy nebo jednotlivce se špatným fyzickým zdravím. Zpravidla bude krytí rozšířené pojišťovnou omezeno kvůli zvýšenému riziku poskytnutí krytí jednotlivci.
Pojišťovací makléři a další subjekty podávají žádosti o pojištění jménem klientů a pojistitelé upisují žádost a rozhodují, zda nabídnout pojistné krytí. Pojistitelé zakládají svá rozhodnutí na standardních faktorech analýzy rizik. Společnosti používají klasifikaci rizik k určení rizika spojeného s upisováním pojistné smlouvy a pojistného účtovaného za krytí.
Pro určení rizika pro jednotlivou aplikaci se společnost zaměří na anamnézu, užívání léků na předpis, rodinnou anamnézu, řidičský průkaz, zaměstnání, nebezpečné koníčky, jako jsou závody nebo potápění, a kouření.
- Preferované Plus je také známé jako preferovaná elita, super preferovaná nebo preferovaná selekce, je nejlepší klasifikace a zahrnuje ty, které jsou ve výborném zdravotním stavu, s ideálním poměrem výšky a hmotnosti a bez problémů s červenou vlajkou.
- Upřednostňovaný je podobně jako přednostní třída plus, ale může mít malé, ale zvládnutelné zjištěné zdravotní problémy, jako je vysoký cholesterol nebo krevní tlak.
- Standard Plus je také v dobrém zdravotním stavu, ale s několika dalšími problémy, jako například není ideální rozsah výšky / hmotnosti nebo má rodinnou anamnézu nebo nemoc.
- Standardní třída zahrnuje ty, které se považují za mírně nadváhu, ale mají průměrnou délku života a rodinnou anamnézu problémů, jako je rakovina a srdeční choroby, před dosažením 60 let.
- Špatní uchazeči mají komplikované zdravotní anamnézy, jako je cukrovka nebo srdeční onemocnění, špatný řidičský průkaz, nebezpečné zaměstnání nebo hobby, drogy, alkohol nebo zneužívání tabáku. Společnost bude dále jednotlivce identifikovat pomocí klasifikace tabulky s písmeny nebo čísly (obvykle buď AJ nebo 1-10).
Pokud jednotlivec získá nekvalitní hodnocení, protože se například věnuje nebezpečnému povolání nebo koníčkům, mohou pojišťovny znovu zvážit, odstranit špatné skóre, když se žadatel přestěhuje k bezpečnější práci nebo se přestane účastnit nebezpečné činnosti. Pokud však hodnocení souvisí s chronickým zdravotním problémem, může být mnohem obtížnější jej odstranit. Kromě toho, pokud pojistitel odstraní rating a později zjistí, že snížení rizika bylo způsobeno zkreslením, může poskytovatel zpochybnit nárok na úmrtí a může dokonce účtovat dodatečné pojistné před vyplácením dávky při úmrtí.
Příklad nestandardního pojištění
Zdravý 50letý muž může platit 1 500 USD ročně za 1 milion USD 20letého krytí, zatímco další 50letý muž s nestandardním hodnocením může za stejné krytí utratit více než 3 000 $ ročně. Pokud by oba jednotlivci zemřeli deset let na pokrytí, zdravý člověk by zaplatil 15 000 dolarů za 1 milion dolarů na smrt. Druhý muž by za stejnou výhodu utratil více než 30 000 dolarů.
Mezi faktory, které mohou vyvolat podřadné hodnocení, patří:
- Zdravotní problémy, včetně rodinné anamnézy nemoci nebo předčasné smrti, nadprůměrné konzumace alkoholu nebo používání tabákových výrobků.
- Špatný jízdní rekord.
- Nebezpečná povolání, například práce na ropných plošinách na moři.
- Nebezpečné koníčky, jako je závody nebo parašutismus.