Thrift Bank
Úsporná banka je typ malé finanční instituce, která primárně přijímá vklady a vytváří hypotéky na bydlení. Známý také jako „spořitelní a úvěrová sdružení“ nebo S & Ls. úspora se liší od větších komerčních bank, jako je Wells Fargo nebo Bank of America, při poskytování vyšších výnosů z spořicího účtu a omezeného poskytování úvěrů podnikům.
Rychlá fakta
Tržní banky jsou strukturovány buď jako korporátní subjekty vlastněné akcionáři, nebo jako vzájemná sdružení vlastněná jejich zákazníky, jak dlužníky, tak vkladateli.
Zatímco hlavní nabídkou sportu jsou tradiční spořicí účty a vznik úvěru na bydlení, tyto instituce stále více nabízejí také kontrolní účty, osobní půjčky a půjčky pro automobily a kreditní karty. Trendy jsou strukturovány buď jako korporátní subjekty vlastněné akcionáři, nebo jako vzájemná sdružení vlastněná jejich zákazníky, jak dlužníky, tak vkladateli.
Zrození Thrift, aka spoření a půjčka
Systém aktivního bankovnictví začal ve Velké Británii počátkem 18. století založením zákaznické stavební společnosti ve Velké Británii. Podnětem pro S&L, jeho nástupce v USA, bylo zlepšit hypoteční trh, přinejmenším problematický.
V prvních desetiletích 20. století byla typická americká hypotéka pětiletou až desetiletou, pouze úrokovou půjčkou, která musela být na konci tohoto období refinancována nebo splacena velkou balónkovou platbou. Není překvapením, že majitelé domů tyto platby často neplnili, zejména když postupovala Velká deprese a rostla nezaměstnanost.
Federální zákon o úvěru na domácí úvěr, schválený Hoovskou administrativou v roce 1932, se zaměřil na povzbuzení vlastnictví domu poskytováním zdrojů nízkorozpočtových prostředků pro členské banky, které mají být použity při poskytování hypotečních úvěrů. Jako první v řadě zákonů, které se snažily učinit z vlastnictví domu dosažitelný cíl pro více Američanů, zákon také vytvořil Federální bankovní radu pro úvěry na bydlení a financoval ji 125 miliony dolarů, usnadnil rozvoj sekundárního trhu s hypotékami a vytvořil úspory a úvěrové instituce k vydávání těchto hypoték.
65%
Výše jejich úvěrového portfolia, které banky, které jsou na trhu s úsporami, je podle zákona povinna poskytovat úvěry spotřebitelům, nikoli podnikům.
Dopad Thrift bank
Spolu s programem hypotečního pojištění vytvořeným Veterans Administration v roce 1944 usnadnily S & L nákup domů na předměstí návratem válečných veteránů. Klasický film z roku 1946 „Je to nádherný život“ zdůraznil toto zjednodušení svým příběhem vůdce společnosti S&L George Baileyho, který hrál Jimmy Stewart, a financoval tak vývoj, který umožňuje mladým rodinám uniknout chmurným nájemním nemovitostem a získat vlastní domy v „Bailey Parku“.
V průběhu šedesátých a sedmdesátých let byly téměř všechny hypotéky vydávány prostřednictvím S & Ls. Díky částečně těmto institucím a všem ostatním federálním programům se vlastnictví domů v USA zvýšilo ze 44% v roce 1940 na 64% do roku 1980. Po krizi spoření a půjček v 80. letech, kdy mnoho selhání selhalo, došlo ke strukturálním změnám šetrné banky, které rozmazaly některé rozdíly mezi nimi a tradičními bankami.
Zákon, který byl schválen v roce 2010, eliminoval klíčové výhody sporů, jako jsou méně přísné předpisy, než jaké byly aplikovány na hlavní banky. Závazek S & Ls sloužit spotřebitelům však pokračuje. Drobné banky jsou ze zákona povinny odevzdat 65% nebo více svého úvěrového portfolia spíše úvěrům spotřebitelům než podnikům.