Termínovaný vklad
Termínovaný vklad je úročený bankovní vkladový účet, který má stanovené datum splatnosti, například vkladový certifikát (CD). Uložené prostředky musí zůstat na účtu po stanovenou dobu, aby mohly obdržet stanovenou úrokovou sazbu. Termínované vklady jsou alternativou ke standardnímu spořicímu účtu a obvykle platí vyšší úrokovou sazbu.
Jiná jména pro tento typ investice zahrnují termínovaný vklad.
1:37Časové vklady
Vysvětlení časových vkladů
Depozitní certifikáty jsou druhy spořicích účtů nebo obchodovatelných nástrojů, díky nimž je zákazníkovi vyplácen úrok výměnou za vklad peněžních prostředků na účet po stanovenou dobu. CD vydávají banky, družstevní záložny a další finanční instituce. Existuje mnoho různých typů disků CD s různou dobou splatnosti a minimálními investičními požadavky. Ti, kteří vyžadují větší počáteční vklad, obvykle nabízejí vyšší návratnost než nižší minimální CD.
Zákazník může s termínovaným vkladovým účtem získat potenciálně vyšší úrokovou sazbu, než by obdržel vložením na standardní spořicí účet nebo na úročený běžný účet. Zákazník získá vyšší sazbu, protože prostředky pro termínovaný vklad zůstávají zamčené do data splatnosti účtu. Vkladový certifikát je druh termínovaného vkladu se splatností od 30 dnů do pěti let.
Tyto investice mají krytí Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) až do výše 250 000 USD za investici. Účty termínovaného vkladu prodávané družstevní záložnou mají ochranu od National Credit Union Administration (NCUA).
Klíč s sebou
- Termínovaný vklad je úročený bankovní vkladový účet, který má stanovené datum splatnosti, například vkladový certifikát (CD).
- Uložené prostředky v termínovaných vkladech musí být drženy po pevně stanovenou dobu, aby bylo možné obdržet zaplacenou úrokovou sazbu.
- Obvykle, čím delší je doba, tím vyšší je úroková sazba, kterou vkladatel obdrží.
- Tyto investice mají ochranu FDIC a NCUA v závislosti na finanční instituci, kde byly zakoupeny.
Sankce za předčasný výběr
V případě potřeby mohou být finanční prostředky z těchto účtů vybrány bez předchozího upozornění. Majitel však zaplatí pokutu za předčasný výběr. Tato pokuta by mohla zahrnovat stanovený poplatek nebo zákazník by mohl ztratit úrok získaný z účtu až do okamžiku výběru. Různé banky mohou mít konkrétní podmínky týkající se schopnosti vybírat prostředky. Díky této oběti likvidity nabízejí banky vyšší úrokové sazby ve srovnání s většinou základních spořicích účtů.
Proč banky nabízejí účty s termínovaným vkladem
Účty termínovaného vkladu poskytují bankám prostředky potřebné k půjčování peněz jiným osobám nebo společnostem. Banka vytváří zisk půjčováním prostředků držených na účtu termínovaného vkladu za vyšší úrokovou sazbu, než je sazba zaplacená z termínovaného vkladu. Banka může také investovat peníze z termínovaného vkladu do jiných finančních cenných papírů, které platí vyšší výnos než to, co banka platí zákazníkovi.
Splatnost a úrokové sazby
Banky a další finanční instituce mohou sjednat jakoukoli dobu splatnosti - délku vkladu - kterou požaduje zákazník, pokud je tato doba minimálně 30 dní. Jakmile je investice splatná, mohou být prostředky vybrány bez postihu. Investor se také může rozhodnout obnovit termínovaný vkladový účet na další termín. Například jednoroční CD by dospělo a přetočilo by se na další jednoleté CD, pokud by zákazník nechtěl vybrat prostředky.
Obvykle, čím delší je doba splatnosti, tím vyšší je úroková sazba placená vkladateli. Například jednoroční CD může nabídnout roční výnos ve výši 1, 10% (APY), zatímco pětileté CD ve stejné výši může poskytnout 1, 75% APY. Roční procentní výnos je efektivní roční míra návratnosti (RoR), která zohledňuje účinek složeného úroku.
U termínovaných vkladů a CD jsou uváděny dva typy sazeb. Úroková sazba uvedená na CD je sazba, kterou by zákazník získal, kdyby zákazník stáhl úrokovou částku obdrženou každý měsíc, což je vlastnost, kterou některé produkty nabízejí. Pokud by však zákazník znovu investoval získaný úrok po dobu bankovky, získal by roční procentní výnos, který je uveden. Výsledkem je, že APY kotované bankou je obvykle vyšší než úroková sazba.
Nevýhodou vkladů času
Stejně jako u většiny finančních produktů existují na termínovaných vkladových účtech výhody a nevýhody. I když jsou tyto investice bezpečné a nabízejí flexibilní vstupní body pro investora, míra návratnosti je obvykle nižší než míra návratnosti ostatních investic. Investor by mohl investovat stejné prostředky do jiných akcií nebo dluhopisů a získat vyšší výnos.
Vzhledem k tomu, že má investor svázané prostředky na účtu, může dojít k úrokovému riziku. Toto riziko se také nazývá tržní riziko, což představuje nebezpečí, že tržní zájem vzroste na úroveň, která je vyšší, než se vrací termínovaný vkladový účet.
Investoři také čelí riziku reinvestování v době klesajících úrokových sazeb. Pokud investor získá přístup ke svým fondům, pokud jsou tržní sazby nižší než tržby na účtu termínovaného vkladu, nebudou moci prostředky znovu investovat a získat stejnou návratnost.
Klady
Termínované vklady nabízejí investorům pevnou úrokovou sazbu do splatnosti.
Termínované vklady jsou bezrizikové investice podporované FDIC nebo NCUA.
Termínované vklady mají různá data splatnosti a minimální částky vkladů.
Termínované vklady platí vyšší úrokovou sazbu než většina spořicích a běžných účtů.
Nevýhody
Úrokové sazby termínovaného vkladu jsou obvykle nižší než ostatní investice.
Investorům hrozí, že budou při nízkých úrokových sazbách v případě zvýšení úrokových sazeb zablokovány.
Investoři čelí riziku reinvestice, pokud sazby klesly ke dni splatnosti a nejsou schopny reinvestovat prostředky za stejnou sazbu.
Vkladatelé nemají přístup k prostředkům a nemohou zlomit vklad bez sankce.
Fixní úrokové sazby nedrží krok s inflací nebo rostoucími cenami v ekonomice.
Příklady časových vkladů v reálném světě
Citizens Bank (CFG) je regionální banka v USA, která nabízí několik typů termínovaných vkladů. Níže uvádíme několik CD banky spolu s úrokovou sazbou placenou vkladatelům.
- Jednoroční CD platí 1, 00% s vkladem 1 000 $.
- Dvouleté CD 1, 75% s vkladem 1 000 $.
Můžeme porovnat sazby nabízené Citizens Bank s úroky nabízenými Wells Fargo Bank (WFC), což je jedna z největších spotřebitelských bank v USA. Níže uvádíme několik nabídek CD Wells Fargo spolu s úrokovými sazbami placenými vkladatelům.
- Jednoleté CD s vkladem minimálně 2 500 $ platí 1, 39%.
- Speciální CD, které vyžaduje minimální vklad 5 000 $, platí po dobu 29 měsíců 2, 27%.
Vidíme, že větší počáteční vklad a délka splatnosti pro CD mohou způsobit rozdíl v sazbách placených bankami. Vezměte prosím na vědomí, že úrokové sazby, které obě banky nabízejí pro nová CD, se mohou kdykoli změnit.
Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.