Nejlepší 3 úvěrové kanceláře

Lidé hodně mluví o úvěrových kancelářích. Co dělají? Jak se liší? A proč jsou tři? (Ve skutečnosti existuje mnohem více než to, ale je to hlavně jisté trojice, které ovlivňuje životy většiny spotřebitelů.) Pojďme se blíže podívat na tyto entity, co dělají a jak to dělají.

Ratingové agentury

Nejprve si ujasníme, o čem diskutujeme. Je snadné zaměnit úvěrové agentury s ratingovými agenturami, zejména proto, že úvěrové kanceláře se nazývají také agentury poskytující úvěrové zpravodajství.

Ratingové agentury se zabývají hlavně společnostmi a firemní bonitou. Vznikly z potřeby investorů porovnat potenciál odměn za rizika určitých investic a jako způsob, jak získat vhled do finanční stability společností, které chtějí půjčit peníze vydáním dluhopisů nebo preferovaných akcií. V současné době existují tři hlavní mezinárodní hráči: Fitch, Moody's a Standard & Poor's. Tyto agentury zkoumají a analyzují firemní finance a přiřazují jim rating.

Účelem těchto ratingů je poskytnout investorům informace o společnostech a emitentech investic založených na dluhu, na rozdíl od úvěrových zpráv nebo skóre úvěru. Agentury také hodnotí konkrétní dluhové závazky a cenné papíry s pevným výnosem, které společnosti vydávají. Společnosti také hodnotí pojišťovací společnosti z hlediska finanční solventnosti.

Úvěrové ratingy jsou vydávány písmeny, jako jsou AAA nebo CCC, aby se investoři mohli rychle podívat na dluhový nástroj a posoudit jeho riziko; jsou jakousi zkratkou o jeho zvuku. Hodnocení se liší mezi třemi hlavními agenturami, takže je důležité pochopit, která z nich poskytuje dopisy. Úvěrové ratingy jsou založeny na velkém počtu proměnných a zahrnují některé tržně založené, historicky odhadované informace na úrovni firmy. Hodnocení se pohybují od obchodních atributů po podkladové investice a jsou navržena tak, aby poskytovala obraz o pravděpodobnosti, že dlužník bude splacen.

Co jsou úvěrové kanceláře?

Zatímco úvěrové ratingy se sestavují především pro investory o společnostech, vládách a dluhopisech, úvěrové zprávy a kreditní skóre se sestavují především pro vlády a věřitele o jednotlivých dlužnících. Zabývají se spotřebitelskou bonitou.

Jedním zajímavým rysem obchodního modelu úvěrové kanceláře je způsob výměny informací. Banky, finanční společnosti, maloobchodníci a pronajímatelé zasílají spotřebitelským úvěrovým informacím zdarma informace o spotřebitelských úvěrech, poté se úvěrové kanceláře obrátí a hned jim prodají informace pro spotřebitele.

Balíček úvěrových kanceláří a analyzujte zprávy o spotřebitelských úvěrech, z nichž jsou odvozeny úvěrové skóre. Na rozdíl od úvěrových ratingů, které jsou vydávány písmeny, jsou kreditní skóre vydávána jako třímístná čísla, obvykle mezi 300 a 850. Vaše kreditní skóre ovlivňuje velikost půjčky, na kterou se můžete kvalifikovat, úrokové sazby, které platíte za tyto půjčky nebo kreditní kartu a někdy i vaše možnosti pronájmu a zaměstnání.

Přestože jsou ratingové agentury i úvěrové agentury soukromými společnostmi, jsou podle zákona o spravedlivém úvěrovém zpravodajství (FCRA) vysoce regulovány. Jsou omezené v tom, jak shromažďují, vyplácejí a zveřejňují informace pro spotřebitele, a od Velké recese v letech 2007–2009 se dostaly pod zvýšenou kontrolu.

Velké tři úvěrové kanceláře

V USA existuje několik různých úvěrových kanceláří, ale pouze tři, které mají velký národní význam: Equifax, Experian a TransUnion. Toto trio dominuje na trhu sběru, analýzy a poskytování informací o spotřebitelích na úvěrových trzích.

Společnost Equifax se sídlem v Atlantě má 7 000 zaměstnanců a „operace v USA a 18 dalších zemích včetně Argentiny, Brazílie, Kanady, Chile, Kostariky, Ekvádoru, Salvádoru, Hondurasu, Indie, Irska, Mexika, Paraguay, Peru, Portugalska, Rusko, Španělsko, Spojené království a Uruguay. “Zejména dominantní v jižních a východních částech USA tvrdí, že je ve většině zemí, ve kterých je přítomna, lídrem na trhu.

Experian, jehož domácí sídlo je v Costa Mesa v Kalifornii, původně zpracovával zprávy pro západní USA. Nyní se prosazuje jako „přední světová společnost poskytující informační služby“. Firma „zaměstnává přibližně 16 000 lidí ve 39 zemích a má své hlavní sídlo v irském Dublinu, s operačním ústředím v Nottinghamu ve Velké Británii a São Paulo v Brazílii.“

TransUnion se prodává jako „globální leader v oblasti úvěrových informací a služeb správy informací.“ Společnost se sídlem v Chicagu má „provoz a pobočky v 33 zemích“. Zaměstnává přibližně 3 700 lidí.

Podobné procesy, přesto různé

Všechny tři ratingové agentury shromažďují stejný typ informací o spotřebitelích. To zahrnuje osobní údaje, jako je jméno, adresa, číslo sociálního zabezpečení a datum narození. Zahrnuje také úvěrovou historii, včetně dluhů, platební historie a činnosti při podávání žádostí o úvěr.

Je běžnou praxí, že úvěrové úřady shromažďují informace od federálních a soukromých studentských půjček a půjček na bydlení. Pokud jste při provádění hypotečních plateb delikventní, Sallie Mae vám může nahlásit úvěrovou kancelář - obvykle po 45denní hranici. Federální půjčky poskytují více volnosti a umožňují podání 90 dnů před podáním zprávy.

Služba Internal Revenue Service (IRS) nehlásí úřadům po splatnosti daň z příjmu. Pokud však daňový poplatník nevyplatí svůj daňový dluh v přiměřené době nebo pokud dluží spoustu zpětných daní, může IRS podat u federálního daňového úřadu federální daňové zástavní právo (právní nárok proti majetku daňového poplatníka). kancelář; podání daňového zástavního práva je veřejná informace a úřady ji mohou najít prostřednictvím výzkumu třetích stran.

Každá firma používá všechny tyto informace k vývoji zpráv o spotřebitelských úvěrech a výpočtu úvěrových skóre. Čím vyšší je skóre, tím nižší je kreditní riziko, o kterém se spotřebitel považuje - a vyšší jeho úvěruschopnost.

Tato skóre byla historicky založena na skóre FICO® spojené s datově analytickou společností původně známou jako Fair, Isaac a Company (název firmy se v roce 2009 změnil na FICO). I když stále můžete získat skóre FICO od kterékoli z velkých tří, jejich metody výpočtu se liší. Experian používá svůj vlastní rizikový model Experian / FICO v2. Equifax má také vlastní systém hodnocení (na stupnici od 280 do 850), obvykle jen označovaný jako kreditní skóre Equifax. Výchozí kreditní skóre společnosti TransUnion se nazývá VantageScore, který byl vytvořen ve spolupráci s dalšími dvěma úřady jako alternativa k systému FICO; jeho prediktivní skórovací systém je také označován jako TransRisk.

Výsledkem toho všeho? Vaše individuální kreditní skóre a dokonce i vaše skóre FICO se mohou v jednotlivých kancelářích lišit. Tyto rozdíly jsou založeny na různých metodách proprietárního výpočtu, mezerách ve vykazování a shromažďování informací a na skutečnosti, že kanceláře nemají vždy stejné informace o vaší historii dluhů ve stejnou dobu. V kterýkoli daný den může mít jedna firma o sobě jiné informace než ty ostatní.

Proč se kreditní skóre liší

Předpokládejme, že požádáte o půjčku, úvěrovou linku nebo kreditní kartu od věřitele. Tento věřitel téměř určitě provádí kontrolu kreditu a požaduje, aby byla na vás spuštěna zpráva, a to alespoň od jedné ze tří hlavních úvěrových kanceláří. Ale nemusí používat všechny tři. Věřitel by mohl mít před ostatními dvěma systémy preferovaný vztah nebo hodnotit jeden nebo více kreditů. Veškeré úvěrové dotazy jsou uvedeny ve vaší kreditní zprávě, ale zobrazují se pouze pro kanceláře, jejichž zprávy jsou vytáhnuty. Pokud je úvěrový dotaz zaslán pouze Experianovi, pak o tom například společnosti Equifax a TransUnion nevědí.

Podobně ne všichni věřitelé hlásí úvěrovou aktivitu každé úvěrové kanceláři. Takže zpráva o úvěru od jedné společnosti se může lišit od jiné. Věřitelé, kteří podávají zprávy všem třem agenturám, mohou vidět, že se jejich údaje objevují ve zprávách o úvěru v různých časech jednoduše proto, že každý úřad sestavuje údaje v různých časech měsíce. Delikvence obecně neovlivní vaše kreditní skóre, dokud neuplyne nejméně 45 dní.

Většina věřitelů zkoumá pouze jednu zprávu z jediné úvěrové kanceláře, aby určila bonitu žadatele. Hlavní výjimkou je hypoteční společnost. Hypoteční věřitel zkoumá zprávy ze všech tří úvěrových kanceláří, protože se jedná o tak velké množství peněz na spotřebitele; často zakládá schválení nebo zamítnutí na středním skóre.

Bodovací systémy kanceláří nejsou nastaveny ani do kamene; každá z metodik (včetně FICO) prošla v průběhu let změnami v rámci pokračujícího úsilí o zlepšení přesnosti. Je velmi možné, že se vaše kreditní skóre v průběhu času mění se stejným úřadem, i když vaše dluhová historie nebyla, jednoduše proto, že metoda bodování byla vylepšena.

Potřebujete všechna tři skóre?

Ano. Informace o úvěru nejsou často vykazovány se stejnou přesností ve všech třech úvěrových kancelářích, takže je důležité, aby spotřebitelé zkontrolovali každou zprávu a skóre. (Na základě zákona o spravedlivých a přesných úvěrových transakcích (FACTA), který byl v roce 2003 schválen změnou zákona FCRA, mohou spotřebitelé jednou ročně obdržet bezplatnou kopii své zprávy od každé agentury pro úvěrové zpravodajství.)

Protože někteří věřitelé a sběratelé podléhají pouze jedné nebo dvěma agenturám. Některé položky jsou zpochybněny z jednoho přehledu, ale jsou ověřeny u jiného. Položky jsou také z různých důvodů odstraněny z jednoho nebo dvou přehledů. Tato varianta často znamená velký rozdíl v kreditním skóre od předsednictva k předsednictvu. Je-li požadováno kreditní skóre, vypočítá se na základě toho, co je v dané kreditní zprávě. Takže zatímco spotřebitel může mít solidní kreditní skóre založené na jedné zprávě, může mít obtížnější kreditní skóre na základě jiné zprávy. Například pokud má spotřebitel dvě sbírky ve zprávě A a žádná ve zprávě B, skóre vypočtené ze zprávy B bude zjevně vyšší než skóre vypočtené ze zprávy A.

Pokud je spotřebiteli zamítnut úvěr na základě jednoho špatného úvěrového skóre, ale má lepší úvěrové skóre u jiného předsednictva, může mít štěstí, že zavolá věřiteli a požádá o zvážení lepšího skóre, zejména pokud existuje dobrý důvod, proč první kreditní skóre je tak nízké.

Sečteno a podtrženo

Nemůžete ovládat, která agentura společnost, která zkoumá, bude konzultovat. Ale kromě společností a metodik je vyšší vždy lepší. I když srovnání skóre nemusí odhalit identická čísla, je to stále užitečné cvičení. Máte-li dobré skóre u jedné společnosti, měli byste mít dobré skóre u všech, i když skutečná čísla se mírně liší.

Chcete-li získat výroční zprávu o volném kreditu od každé agentury, přejděte na adresu //www.annualcreditreport.com/index.action.