Pochopení půjček na domácí kapitál a úvěrových linek

Úvěry na bydlení mohou být cenově dostupným způsobem, jak využít vlastního kapitálu ve vašem domě a použít ho na vylepšení domova, platit za vzdělání a splácet kreditní karty nebo jiné typy dluhů. Jsou považovány za druhou hypotéku, protože jsou zajištěny vaším majetkem a obvykle mají nižší úrokové sazby než nezajištěné půjčky. Úroky zaplacené z těchto půjček, použité na osobní věci, byly dříve daňově uznatelné. S nástupem zákona o daňových úrátech a pracovních příležitostech však bude úrok odpočitatelný pouze tehdy, pokud půjčky „slouží k nákupu, výstavbě nebo podstatnému zlepšení domu daňového poplatníka, který úvěr zajišťuje“, jak uvádí interní daňová služba.

Dva typy půjček: úvěry na bydlení a HELOC

Existují dva typy úvěrů na bydlení. Prvním z nich je půjčka stanoveného množství peněz financovaná na stanovené období (obvykle pět až 15 let) s pevnou úrokovou sazbou as pevnou platbou. Druhý typ se nazývá úvěrová linka vlastního kapitálu (HELOC).

HELOC má variabilní úrokovou sazbu a funguje spíše jako kreditní karta s datem vypršení platnosti (často až 10 let po uzavření úvěrového limitu). Pokud máte vážné finanční problémy, přijdete o práci nebo zažijete neočekávanou nemoc, můžete narazit na potíže s jakýmkoli typem vlastního kapitálu.

Další komplikací HELOC je výrazný kontrast mezi počáteční fází (období čerpání), kdy máte přístup k úvěrové linii a možná budete muset platit pouze úroky z peněz, které si půjčujete, a druhou (mnohem nákladnější) ) fáze „splácení“, kdy vyprší hranice úvěru a musíte začít splácet jistinu i úrok z vašeho zbývajícího zůstatku. (Pro další vysvětlení si přečtěte článek Home Equity vs. HELOC )

Věřitelé nebudou automaticky vyloučeni

Nesplnění úvěru na domácí kapitál nebo úvěrové linky může vést k uzavření trhu. To, co vlastně půjčuje domovský kapitál, závisí na hodnotě vašeho domova. Pokud máte ve svém domě vlastní kapitál, váš věřitel pravděpodobně zahájí uzavření trhu, protože má slušnou šanci získat zpět část svých peněz po splacení první hypotéky. Čím více vlastního kapitálu, tím pravděpodobnější bude váš druhý hypoteční úvěr vyloučit.

Pokud jste pod vodou (váš domov má hodnotu nižší než kombinovaná částka vlastněná na první i druhé hypotéce), může být váš domovský poskytovatel půjčky méně pravděpodobný. Je to proto, že první hypotéka má prioritu, což znamená, že je pravděpodobné, že druhý držitel hypotéky po uzavření trhu neobdrží žádné peníze. Místo toho se druhý hypoteční držitel rozhodne osobně žalovat za dlužné peníze. I když se soudní řízení může zdát méně děsivé než řízení o uzavření trhu, může to stále poškodit váš kredit a věřitelé mohou ozdobit mzdy, pokusit se získat zpět jiný majetek nebo vybírat vaše bankovní účty a získat tak dlužné částky.

Nečekejte na zákon

Většina poskytovatelů hypoték a bank nechce, abyste nastavili výchozí úvěr na domácí kapitál nebo úvěrovou linku, takže pokud se snažíte provést platby, budou s vámi spolupracovat. Pokud k tomu dojde, je důležité co nejdříve kontaktovat věřitele. Poslední věc, kterou byste měli udělat, je pokusit se problém uhnout. Věřitelé nemusí být ochotni s vámi spolupracovat, pokud jste ignorovali jejich hovory a dopisy nabízející pomoc.

Pokud jde o to, co věřitel může udělat, existuje několik možností. Někteří věřitelé nabízejí úpravy své půjčky nebo úvěru. Například Bank of America bude spolupracovat s dlužníky tím, že nabídne úpravy podmínek, úrokové sazby, měsíčních plateb nebo nějaké kombinace těchto tří, aby byla půjčka nebo HELOC dostupnější. Pro získání úvěru od Bank of America nebo modifikace HELOC musí dlužníci splňovat určité předpoklady:

• Musí mít půjčku nejméně devět měsíců.
• Za posledních 12 měsíců nebo dvakrát za posledních pět let nesměli obdržet žádnou pomoc s domácím kapitálem.
• Musí podstoupit finanční potíže.
• Musí být schopni splácet půjčku.

Ostatní soukromí věřitelé - například Sallie Mae, která nabízí studentské půjčky - spolupracují s vypůjčovatelem, který se snaží splácet platby tím, že nabízí vícenásobné odklady a možnosti splácení. Pro dlužníky, kteří se nekvalifikují, nabízí Bank of America rozšíření plateb nebo plány splácení, aby dohnali delikventní platby.

Omezená pomoc vlády

Pomoc federální vlády je omezená. Program Obhájení pro správu domů (HAMP), který umožnil majitelům domů snížit měsíční splátky, včetně plateb za druhé hypotéky, jako jsou půjčky do vlastního kapitálu a úvěrové linky, byl novým žadatelům uzavřen 30. prosince 2016. Zpřístupnění domu je dostupné Stránka Možnosti hypoteční pomoci však obsahuje informace a rady o tom, jak vyhledat pomoc od vašeho věřitele v závislosti na tom, zda je váš problém dočasný nebo dlouhodobý.

Pokud žijete v jednom z 18 států plus v okrese Columbia, který se podílí na Fondu nejtěžších zásahů, měli byste mít nárok na pomoc tam. Některé státy již ukončily proces podávání žádostí a žádné žádosti nebudou v žádném státě přijaty po 31. prosinci 2020.

Sečteno a podtrženo

Úvěry na bydlení a úvěrové linky na bydlení mohou být levným způsobem, jak využít vlastního kapitálu ve vaší domácnosti. Pokud se ocitnete v nesnázích, máte možnosti. Od cvičení věřitelů, jako je změna půjčky, po omezenou vládní pomoc, existují způsoby, jak se dostat ven z domácího kapitálu nebo problému HELOC, aniž byste se museli zabavit. Klíčem ve všech možnostech je okamžitá pomoc, místo aby doufali, že problém zmizí sám.

Pokračovat ve čtení

Úvěry na bydlení a HELOC
Nejchytřejší způsob, jak využít svého vlastního kapitálu
Refinancování vaší půjčky na domácí kapitál: Průvodce
5 důvodů, proč nepoužít váš úvěr na domácí kapitál
Jak funguje možnost HELOC s pevnou sazbou
Refinancování vs. půjčka na domácí kapitál
Výběr půjčky na domácí kapitál nebo úvěrové linky
Úvěrová linka pro domácí kapitál: 4 způsoby refinancování
Je odečitatelný úrok z úvěru na domácí kapitál (HELOC)?
Špatný kredit? Stále můžete získat půjčku na domácí kapitál
Půjčka na hypotéku vs. domácí kapitál: jak se liší