Neprávní půjčka
Protiprávní půjčka je půjčka, která nesplňuje - nebo porušuje - jakékoli ustanovení platných zákonů o půjčování. Mezi příklady protiprávních půjček patří půjčky nebo úvěrové účty s příliš vysokými úrokovými sazbami nebo takové, které překračují zákonné limity velikosti, které může věřitel prodloužit.
Neoprávněnou půjčkou může být také nějaká forma úvěru nebo půjčky, která zakrývá její skutečné náklady nebo nezveřejňuje relevantní podmínky týkající se dluhu nebo informací o půjčovateli. Tento druh půjčky porušuje zákon o půjčování pravdy (TILA).
Jak funguje protiprávní půjčka
Pojem „nezákonná půjčka“ je široký, protože na půjčky a vypůjčovatele se může vztahovat řada různých zákonů a právních předpisů. V zásadě však protiprávní půjčka porušuje zákony zeměpisné jurisdikce, průmyslového odvětví nebo vládního orgánu či agentury.
Například Federální program přímých půjček spravovaný Ministerstvem školství nabízí půjčky postgraduálním studentům zajištěné vládou. Stanovuje limity toho, kolik si lze půjčit každý rok, na základě toho, co studentská vysoká škola nebo univerzita identifikuje jako náklady na vzdělávání. Pokud by se instituce pokusila falšovat toto číslo a získat tak studentovi více peněz, půjčka by byla nezákonná. Vláda také stanoví úrokové sazby půjček a lhůtu před začátkem splacení. Pokud by se půjčovatel nebo správce půjčky pokusili změnit tyto podmínky - nebo požádat studenta o vyplnění bezplatné přihlášky na federální studentskou pomoc (FAFSA)), vytvořilo by to také nezákonnou půjčku.
Protiprávní půjčka není stejná jako dravá půjčka, která, i když je vykořisťovatelská, nemusí být nezákonná.
Protizákonné půjčky a Pravda v půjčování
Zákon o pravdě v poskytování půjček se vztahuje na většinu typů úvěrů, ať už jde o uzavřený úvěr (jako je auto úvěr nebo hypotéka) nebo otevřený úvěr (jako je kreditní karta). Zákon upravuje, co mohou společnosti inzerovat a říkají o výhodách svých půjček nebo služeb.
Zákon vyžaduje, aby věřitelé zveřejnili náklady na půjčku, aby spotřebitelé mohli provádět srovnávací nákupy. Zákon rovněž stanoví třídenní období, ve kterém může spotřebitel odstoupit od smlouvy o půjčce bez finanční ztráty. Účelem tohoto ustanovení je chránit spotřebitele před bezohlednými úvěrovými taktikami.
Zákon nediktuje, kdo může získat nebo být odepřen kredit (kromě obecných diskriminačních standardů rasy, pohlaví, vyznání atd.). Rovněž neupravuje úrokové sazby, které si věřitel může účtovat.
Protizákonné půjčky a zákony o lichvě
Úrokové sazby spadají pod ustanovení a definici zákonů o místní lichvě. Zákony o lichvářství upravují výši úroků, které si může půjčovat půjčovatel se sídlem v určité oblasti. V USA si každý stát stanoví vlastní zákony o lichvě a úžerné sazby. Půjčka nebo úvěrová linka se tedy považuje za protiprávní, pokud její úroková sazba přesahuje částku stanovenou státním zákonem.
Zákony o ochraně spotřebitele jsou navrženy tak, aby chránily spotřebitele. Uplatňují se však zákony státu, ve kterém je zapůjčen, nikoli státu, ve kterém dlužník žije.
Protizákonné půjčky vs. dravé půjčky
Protiprávní půjčky jsou často považovány za provincii predátorských půjček, což je praxe, která ukládá dlužníkovi nespravedlivé nebo hrubé podmínky půjčky, nebo přesvědčuje dlužníka, aby přijal nepřiměřené podmínky nebo neoprávněný dluh prostřednictvím klamavých, donucovacích nebo jiných bezohledných metod. Zajímavé však je, že dravá půjčka nemusí být technicky protiprávní půjčkou.
Příklad: půjčky před výplatou, typ krátkodobé osobní půjčky, která účtuje částku, která se může rovnat 300% až 500% půjčené částky. Často používané lidmi se špatným úvěrem a nízkými úsporami, půjčky do výplaty lze určitě považovat za dravé, přičemž využívají ty, kteří nemohou platit urgentní účty jiným způsobem. Ale pokud stát nebo obec věřitele výslovně nestanoví strop pod takovými částkami na úroky z půjčky nebo poplatky za půjčky, půjčka na výplatu není ve skutečnosti nezákonná.
Příklad skutečného života nezákonné půjčky
V květnu 2016 nadřízený soud v Severní Karolíně zakázal provozování půjčování titulů online autům ve státě. Generální prokurátor v Severní Karolíně podal proti věřiteli, který obchodoval pod několika jmény, žalobu za nezákonné půjčky. Její půjčky byly kvalifikovány jako protiprávní v několika ohledech: úrokové sazby 161% až 575% (proti horní hranici Severní Karolíny 30% na tento dluh); konečné platby balónem větší než jistina půjčky; zabavení kolaterálu po opožděné nebo zmeškané platbě; a skutečnost, že tyto podmínky nebo podrobnosti byly dlužníkům často zadržovány nebo jim nebyly objasněny. Navíc dlužníci nikdy nedostali písemné smlouvy o půjčce.
Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.