Variabilní univerzální životní pojištění (VUL)
Variabilní univerzální život (VUL) je typem permanentního životního pojištění s vestavěnou složkou úspor, která umožňuje investovat peněžní hodnotu. Stejně jako standardní univerzální životní pojištění je pojistné flexibilní. Zásady VUL mají obvykle maximální strop i minimální minimální hodnotu návratnosti investice související se složkou úspor.
1:10Životní pojistka
Základy variabilního univerzálního životního pojištění
Variabilní univerzální životní pojištění má variabilní podúčty, které umožňují investování peněžní hodnoty. Funkce podúčtů je podobná jako u podílového fondu. Vystavení tržním výkyvům může přinést značné výnosy, ale mohlo by také vést ke značným ztrátám. Toto pojištění si získalo jméno podle proměnlivých výsledků investic na neustále se měnícím trhu.
Zatímco variabilní univerzální životní pojištění nabízí zvýšenou flexibilitu a potenciál růstu oproti tradičním pojistkám s peněžní hodnotou nebo celému životnímu pojištění, měli by si pojistníci před nákupem tohoto typu pojistky pečlivě posoudit rizika.
Klíč s sebou
- Variabilní univerzální život (VUL) je typem trvalé životní pojistky, která umožňuje investování peněžní složky do vyššího výnosu.
- Tyto zásady jsou založeny na tradičních univerzálních životních politikách, ale mají samostatný podúčet, který investuje hotovost na trhu.
- Výsledkem je, že návrat k peněžní složce není rok co rok zaručen.
- Zásady VUL budou mít určitou maximální hranici a dolní hranici (obvykle 0%) na výnosech, které obdrží investiční část.
Jak variabilní univerzální životní pojištění funguje
Stejně jako univerzální životní pojištění, variabilní univerzální životní pojištění kombinuje spořicí složku se samostatnou dávkou smrti, což umožňuje větší flexibilitu při řízení politiky. Prémie jsou vypláceny do složky úspor. V případě variabilní politiky univerzálního životního pojištění sestává prvek úspor ze samostatně spravovaných účtů označovaných jako podúčty. Životní pojišťovna každý rok odečte, co potřebuje k pokrytí úmrtnosti a správních nákladů. Zbytek zůstane na samostatných účtech, abyste získali další úroky.
V celé životní politice přebírá životní pojišťovna investiční riziko zajištěním minimálního růstu peněžní hodnoty. Oddělením složky úspor a složky dávky při úmrtí životní pojišťovna převádí investiční riziko VUL na pojištěné. Pojištěný musí předpokládat pravděpodobnost, že samostatný účet může generovat záporné výnosy, což sníží peněžní hodnotu. Významné a trvalé ztráty ohrožují peněžní hodnotu. V důsledku toho může být nutné, aby pojištěný uhradil vyšší pojistné na pokrytí nákladů na pojištění a opětovné vybudování peněžní hodnoty.
Variabilní univerzální podúčty
Samostatný podúčet je strukturován jako rodina podílových fondů. Každý má řadu akciových a dluhopisových účtů spolu s opcí na peněžním trhu. Některé politiky omezují počet převodů do a z fondů. Pokud pojistník překročil počet převodů za rok a účet, na kterém jsou investovány prostředky, funguje špatně, možná bude muset zaplatit vyšší pojistné na pokrytí nákladů na pojištění. Kromě standardních správních a úmrtnostních poplatků placených pojistníkem každý rok, odečítají podúčty poplatky za správu, které se mohou pohybovat od 0, 05% do 2%. Protože jsou podúčty cenné papíry, musí být zástupcem životního pojištění producent s licencí a musí být registrován u Úřadu pro regulaci finančního průmyslu (FINRA).
Růst peněžní hodnoty proměnné univerzální životní politiky je odložen na dani. Pojistníci mají přístup ke své peněžní hodnotě výběrem nebo půjčováním finančních prostředků. Pokud však peněžní hodnota klesne pod určitou úroveň, je třeba provést další platby pojistného, aby se zabránilo kolísání pojistky. (Související čtení viz „Porozumění proměnné životnosti vs Variable Universal“)
Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.