Jaké jsou hlavní typy hypotečních úvěrů?

Nakupování pro věřitele může být matoucí a trochu zastrašující. S tolika společnostmi a typy poskytovatelů úvěrů na výběr, můžete cítit analýzu ochrnutí. Porozumění rozdílům mezi hlavními typy věřitelů vám může pomoci zúžit pole.

Typ půjčky, kterou si vyberete, je samozřejmě důležitý, ale výběr správného věřitele vám může ušetřit peníze, čas a frustrace. Proto je velmi důležité věnovat čas nakupování. Je to také přeplněné pole. Existují retailové věřitelé, přímí věřitelé, hypoteční makléři, korespondenti, velkoobchodní věřitelé a další, kde se některé z těchto kategorií mohou překrývat.

Hypoteční půjčovatelé vs. makléři

Pravděpodobně jste tyto dva výrazy viděli ve svém průzkumu nákupu domů, ale mají různé významy a funkce. Hypoteční úvěr je finanční instituce nebo hypoteční banka, která nabízí a uzavírá úvěry na bydlení. Věřitelé mají konkrétní pokyny pro výpůjčky k ověření vaší bonity a schopnosti splácet půjčku. Stanovují podmínky, úrokovou sazbu, splátkový kalendář a další klíčové aspekty vaší hypotéky.

Hypoteční makléř však funguje jako prostředník mezi vámi a věřiteli. Jinými slovy, hypoteční makléři nekontrolují pokyny pro půjčky, časový plán ani konečné schválení úvěru. Makléři jsou licencovaní profesionálové, kteří shromažďují vaši žádost o hypotéku a kvalifikační dokumentaci a mohou vám poradit s položkami, které je třeba řešit ve vaší kreditní zprávě, as vašimi finančními prostředky, aby posílili vaše šance na schválení. Mnoho hypotečních makléřů pracuje pro nezávislou hypoteční společnost, takže mohou za vás nakupovat více věřitelů, což vám pomůže najít nejlepší možnou sazbu a dohodu. Hypoteční makléři jsou obvykle placeni půjčovatelem po uzavření půjčky; někdy dlužník platí provizi makléře dopředu při uzavření.

Hypoteční makléři

Hypoteční makléři pracují s řadou různých věřitelů, ale je důležité, abyste zjistili, které produkty tito věřitelé nabízejí. Mějte na paměti, že makléři nebudou mít přístup k produktům od přímých poskytovatelů úvěrů. Budete chtít nakupovat několik věřitelů samostatně, kromě jednoho nebo dvou hypotečních makléřů, abyste zajistili, že dostanete nejlepší možné půjčky.

Jak se vyplatí

Hypoteční makléři (a mnoho hypotečních úvěrů) účtují poplatek za své služby, asi 1% z výše úvěru. Jejich provizi může platit dlužník nebo věřitel. Můžete si vzít půjčku za „nominální cenu“, což znamená, že nebudete platit poplatek za vznik úvěru a půjčovatel souhlasí s tím, že zaplatí zprostředkovateli. Hypoteční věřitelé však obvykle účtují vyšší úrokové sazby. Někteří makléři s vámi sjednávají předběžný poplatek výměnou za jejich služby. Nezapomeňte se zeptat potenciálních makléřů, kolik je jejich poplatek a kdo za něj platí.

Jak pomáhají

Hypoteční makléři vám mohou ušetřit čas a úsilí nákupem více hypotečních úvěrů vaším jménem. Pokud potřebujete půjčku s nízkým požadavkem na zálohu nebo váš úvěr není tak nedotčený, mohou makléři hledat věřitele, kteří nabízejí produkty šité na míru vaší situaci. Makléři obvykle mají dobře zavedené vztahy s desítkami, ne-li stovkami věřitelů. Jejich spojení vám může pomoci získat konkurenceschopné úrokové sazby a podmínky. A protože je jejich náhrada vázána na úspěšné uzavření úvěru, mají makléři tendenci být motivováni k poskytování personalizovaného zákaznického servisu.

Nevýhody

Jakmile vás hypoteční makléř spáruje s věřitelem, nemají velkou kontrolu nad tím, jak je vaše půjčka zpracována, jak dlouho to trvá, nebo zda dostanete konečné schválení úvěru. To může přidat více času procesu uzavření a frustrace, pokud dojde ke zpoždění. Pokud si také vyberete půjčku za nominální cenu, může vám váš věřitel účtovat vyšší úrokovou sazbu na pokrytí provize makléře, což vás bude stát víc.

Hypoteční bankéři

Většina hypotečních úvěrů v USA jsou hypoteční bankéři. Hypoteční banka by mohla být drobný nebo přímý věřitel - včetně velkých bank, online hypotečních úvěrů jako Quicken nebo spořitelních a úvěrních družstev.

Tito věřitelé si půjčují peníze za krátkodobé sazby od věřitelů ve skladu (viz níže), aby financovali hypotéky, které vydávají spotřebitelům. Krátce po uzavření úvěru jej hypoteční bankéř prodá na sekundárním trhu Fannie Mae nebo Freddie Mac, agenturám, které podporují většinu amerických hypoték nebo jiným soukromým investorům, aby splatily krátkodobou směnku.

Maloobchodní věřitelé

Maloobchodní poskytovatelé úvěrů poskytují hypotéky přímo spotřebitelům, nikoli institucím. Maloobchodní věřitelé zahrnují banky, družstevní záložny a hypoteční bankéře. Kromě hypoték nabízejí retailoví věřitelé další produkty, jako jsou běžné a spořicí účty, osobní půjčky a půjčky na auta.

Přímí věřitelé

Přímí věřitelé mají vlastní půjčky. Tito věřitelé buď používají své vlastní prostředky, nebo si je půjčují odjinud. Přímé půjčky mohou být hypoteční banky a věřitelé z portfolia. To, co odlišuje přímého věřitele od věřitele retailové banky, je specializace na hypotéky.

Maloobchodní věřitelé prodávají spotřebitelům více produktů a mají tendenci mít přísnější pravidla upisování. S úzkým zaměřením na půjčky na bydlení mají přímí půjčovatelé tendenci mít flexibilnější kvalifikační pokyny a alternativy pro dlužníky se složitými soubory půjček. Přímí věřitelé, podobně jako maloobchodní věřitelé, nabízejí pouze své vlastní produkty, takže byste museli platit pro více přímých věřitelů ve srovnávacím obchodě. Mnoho přímých poskytovatelů úvěrů operuje online nebo má omezené umístění poboček, což je potenciální nevýhoda, pokud dáváte přednost vzájemným kontaktům.

Poskytovatelé portfolia

Půjčovatel portfolia financuje půjčky dlužníků z vlastních peněz. V souladu s tím tento typ věřitele není respektován k požadavkům a zájmům externích investorů. Portfólio věřitelé stanovují své vlastní pokyny a podmínky pro půjčky, které se mohou líbit určitým dlužníkům. Například někdo, kdo potřebuje jumbo půjčku nebo kupuje investiční nemovitost, může najít větší flexibilitu při práci s poskytovatelem úvěru na portfolio.

Velkoobchodní půjčovatelé

Velkoobchodní věřitelé jsou banky nebo jiné finanční instituce, které nabízejí půjčky prostřednictvím třetích stran, jako jsou hypoteční makléři, jiné banky nebo spořitelny. Velkoobchodní věřitelé nepracují přímo se spotřebiteli, ale vznikají, financují a někdy poskytují půjčky na služby. Jméno velkoobchodního věřitele (nikoli společnost hypotečního makléře) se objeví v dokumentech o půjčce, protože velkoobchodní věřitel stanoví podmínky vašeho úvěru na bydlení. Mnoho hypotečních bank provozuje maloobchodní i velkoobchodní divize. Velkoobchodní věřitelé obvykle prodávají své půjčky na sekundárním trhu krátce po uzavření.

Odpovídající věřitelé

Korešpondentští věřitelé přicházejí na obrázek po vydání hypotéky. Jsou to počáteční věřitelé, kteří poskytují půjčku a mohou ji dokonce obsluhovat. Obvykle však korespondenti věřitelé prodávají hypotéky investorům (nazývaným také sponzoři), kteří je znovu prodávají investorům na sekundárním hypotečním trhu. Hlavní investoři: Fannie Mae a Freddie Mac. Odpovídající věřitelé vybírají poplatek z půjčky, když se uzavře, a pak se okamžitě pokuste prodat půjčku sponzorovi, aby vydělal peníze a eliminoval riziko selhání (pokud dlužník nezaplatí splácení). Pokud však sponzor odmítne úvěr koupit, korespondující věřitel musí úvěr držet nebo najít jiného investora.

Skladovatelé

Skladovatelé pomáhají ostatním hypotečním půjčovatelům financovat vlastní půjčky tím, že nabízejí krátkodobé financování. Úvěrové skladové linky jsou obvykle splaceny, jakmile je půjčka prodána na sekundárním trhu. Stejně jako korespondenti věřitelé, věřitelé skladu nekomunikují se spotřebiteli. Skladovatelé používají hypotéky jako zajištění, dokud jejich klienti (menší hypoteční banky a korespondenti) nesplatí půjčku.

Poskytovatelé tvrdých peněz

Poskytovatelé tvrdých peněz jsou obvykle posledním řešením, pokud se nemůžete kvalifikovat s portfóliovým půjčovatelem nebo pokud opravujete a převracejete domy. Tito věřitelé jsou obvykle soukromé společnosti nebo jednotlivci s významnými peněžními rezervami. Úvěry na tvrdé peníze musí být obvykle splaceny za několik let, takže se obracejí na investory, kteří nakupují, opravují a rychle prodávají domy za účelem zisku. Zatímco poskytovatelé tvrdých peněz bývají pružní a rychle uzavírají půjčky, účtují statné poplatky za vznik úvěru a úrokové sazby až od 10% do 20% a vyžadují značnou zálohu. Poskytovatelé tvrdých peněz také používají nemovitost jako zajištění k zajištění půjčky. Pokud dlužník selže, věřitel zabaví dům.

Nakupování na hypotéku online

V dnešním technologicky zdatném světě automatizoval proces podávání žádostí mnoho hypotečních úvěrů a makléřů. To může být obrovským šetřičem času pro zaneprázdněné rodiny nebo profesionály, protože vyvažují výběr nejlepší hypotéky, hledání domu a jejich každodenní život. Někteří věřitelé dokonce poskytují aplikace, takže můžete použít, sledovat a spravovat svůj úvěr z mobilního zařízení.

Spuštění vyhledávání „hypotečních půjčovatelů“ na Googlu vám přinese téměř 72 milionů výsledků spolu se spoustou firemních reklam, doporučeními „nejlepších věřitelů“ z osobních financí a zpravodajských příběhů. Na první pohled to může být ohromující. Vždy je dobré procházet stránky různých poskytovatelů půjček, abyste se seznámili s jejich úvěrovými produkty, publikovanými úrokovými sazbami, podmínkami a výpůjčním procesem. Pokud dáváte přednost použití online s minimální osobní či telefonickou interakcí, podívejte se na věřitele, kteří mají pouze on-line. Pokud obchodujete s bankou nebo družstevní záložnou, zkontrolujte, jaké produkty a podmínky nabízejí. Pamatujte, že srovnávací nákupy spolu s prací na vašem úvěru a finančním zdraví vám pomohou najít nejlepší půjčku pro vaše potřeby.

Při vyhledávání online se nevyhnutelně setkáváte s půjčováním na trzích nebo s osobními finančními weby, které doporučují konkrétní půjčovatele. Mějte na paměti, že tyto stránky mají obvykle omezenou síť věřitelů. Obvykle také vydělávají peníze za doporučení věřitelům na jejich webu. Takže na tyto doporučení neodpočívejte, aniž byste sami nakupovali.

Sečteno a podtrženo

Nalezení správného věřitele a půjčky může být skličující. Výzkum a vzdělávání se před zahájením procesu vám poskytne větší důvěru v přístup k věřitelům a zprostředkovatelům. Možná budete muset projít procesem předběžného schválení s několika půjčovateli, abyste mohli porovnat sazby hypoték, podmínky a produkty. Nechte si uspořádat svou dokumentaci a buďte upřímní o všech problémech, které máte s kreditem, příjmem nebo úsporami, takže vám věřitelé a makléři nabízejí produkty, které se nejlépe hodí. (Související informace naleznete v části „Jak ověřují a ověřují bankovní výpisy poskytovatelé hypotečních úvěrů?“)