Co se stane, pokud nezaplatíte studentské půjčky?

Pokud nezaplatíte studentské půjčky, pravděpodobně u vašich dveří nenajdete tým ozbrojených amerických maršálů, jako to udělal jeden muž z Texasu. Přesto je velmi špatný nápad tento dluh ignorovat.

Ve většině ohledů má nesplácení studentské půjčky stejné důsledky jako nesplacení kreditní karty. V jednom klíčovém ohledu však může být mnohem horší. Většina studentských půjček je garantována federální vládou a federálové mají mocnosti, o kterých mohou sběrači dluhů jen snít. Pravděpodobně to nebude tak zlé jako ozbrojení maršálové u vašich dveří, ale mohlo by to být velmi nepříjemné.

Tady se děje.

Klíč s sebou

• Možná budete moci použít federální programy studentské půjčky, které vám pomohou splácet váš dluh dříve, než půjde do výchozího stavu.
• Pokud máte problémy se splácením studentské půjčky, informujte svého věřitele.
• Pokud neuhradíte studentskou půjčku do 90 dnů, klasifikuje dluh jako delikvent, což znamená, že váš rating bude hitem.
• Po 270 dnech je studentská půjčka ve výchozím nastavení a může být poté převedena na inkasní agenturu k získání zpět.

Nejprve jste „delikventní“

Pokud je vaše splátka úvěru 90 dnů po splatnosti, je oficiálně „delikventní“. Tato skutečnost je hlášena všem třem hlavním úvěrovým úřadům. Váš kreditní rating zasáhne.

To znamená, že jakékoli nové žádosti o úvěr mohou být zamítnuty nebo poskytnuty pouze za vyšší úrokové sazby dostupné rizikovým dlužníkům. Špatný rating vás může sledovat i jinými způsoby. Potenciální zaměstnavatelé často kontrolují úvěrové hodnocení uchazečů a mohou je použít jako měřítko vaší postavy. Stejně tak poskytovatelé mobilních telefonů, kteří vám mohou zakázat servisní smlouvu, kterou chcete. Společnosti poskytující veřejné služby mohou požadovat kauci od zákazníků, které nepovažují za důvěryhodné. Potenciální pronajímatel může vaši žádost zamítnout.

Nesplnění studentské půjčky má většinu stejných důsledků jako nesplacení kreditní karty.

Účet je „ve výchozím nastavení“

Pokud je platba zpožděna 270 dní, je oficiálně „ve výchozím stavu“. Finanční instituce, které dlužíte peníze, předá váš účet inkasní agentuře. Agentura udělá vše, co je v jejích silách, aby vám pomohla zaplatit, a to bez akcí, které jsou zakázány zákonem o vymáhání pohledávek. Sběratelé dluhů se také mohou obrátit na poplatky za pokrytí nákladů na výběr peněz.

Může to být roky po cestě, než se zapojí federální vláda, ale pokud ano, její pravomoci jsou značné. Může využít vaší vrácení daně a použít ji na váš nezaplacený dluh. Může ozdobit vaši výplatu, což znamená, že bude kontaktovat vašeho zaměstnavatele a zařídit, aby část vaší mzdy byla zaslána přímo vládě.

Co můžeš udělat

Těmto strašlivým důsledkům lze zabránit, ale musíte jednat dříve, než půjčka bude v prodlení. Několik federálních programů je navrženo tak, aby pomohly, a jsou otevřené všem, kdo mají federální studentské půjčky, jako jsou půjčky Stafford nebo Grad Plus, i když ne rodičům, kteří si půjčili pro své děti.

Tři podobné programy nazvané Splácení na základě příjmů (IBR), Platba za výdělek (PAYE) a Revidovaná platba po výdělku (REPAYE) snižují výplaty půjček na dostupnou úroveň na základě příjmů žadatele a velikosti rodiny. Vláda může dokonce přispět částem úroku z půjčky a odpustí jakýkoli zbývající dluh poté, co provedete platby v průběhu let.

Zůstatek je skutečně odpuštěn, ale až po 20 až 25 letech plateb. Platby mohou být sníženy na nulu, ale pouze v případě, že zadlužená osoba má velmi nízký příjem.

Program odpuštění úvěru na veřejné služby je určen speciálně pro lidi, kteří pracují ve veřejných službách, buď pro vládu, nebo pro neziskovou organizaci. Lidé, kteří se účastní, mohou mít nárok na odpuštění federálního dluhu po 10 letech v zaměstnání a po 10 letech plateb.

Podrobnosti o těchto federálních programech jsou k dispozici online, stejně jako informace o způsobilosti. Je důležité si uvědomit, že žádný z těchto programů není k dispozici lidem, jejichž studentské půjčky selhaly.

Dobrým prvním krokem je kontaktovat vašeho věřitele, jakmile zjistíte, že máte potíže s udržováním plateb. Věřitel může s vámi spolupracovat na realizovatelnějším splátkovém plánu nebo vás nasměrovat k jednomu z federálních programů.

Jedna vzhůru

Existuje vzhůru studentský dluh. Pokud budete pokračovat v platbách, zlepší se vaše kreditní skóre. Podle Experiana mají spotřebitelé se studentským úvěrem v průměru vyšší kreditní skóre než ti, kteří nemají studentský dluh. Tato solidní úvěrová historie může být zásadní pro mladé dospělé, kteří se snaží zajistit první půjčku na auto nebo hypotéku na bydlení.

Nejhorší scénář

Skutečně nejhorším scénářem byl muž, který se ocitl s ozbrojenými americkými maršály na prahu. Peníze si půjčil o 29 let dříve a půjčku nevrátil. Vláda nakonec žalovala. Podle americké maršálské služby několik pokusů o výkon soudního příkazu selhalo. V roce 2012 byl telefonicky kontaktován a odmítl se dostavit k soudu. Soudce mu vydal ten rok zatykač s odvoláním na jeho odmítnutí se dostavit. Když ho maršálové konečně postavili před jeho domov, řekl CNN: „[Vstoupil jsem dovnitř, abych dostal svou zbraň, protože jsem nevěděl, kdo jsou tito chlapi.“

Takto skončíte čelem ozbrojené pózy amerických maršálů, s místní policií jako zálohou, za nezaplacení studentské půjčky ve výši 1 500 $. Pro záznam, muž řekl, že si myslel, že zaplatil dluh, nevěděl o zatýkacím rozkazu a nevzpomněl si na telefonní hovor.

Avšak i tento líto příběh má poměrně šťastný konec. Nakonec byl vynesen před soud a souhlasil s tím, že začne splácet svou starou studentskou půjčku plus naběhlé úroky ve výši 200 $ měsíčně. Po 29 letech úroku vzrostl dluh 1 500 USD na přibližně 5 700 USD.

Sečteno a podtrženo

Vláda a banky mají vynikající důvod pro spolupráci s lidmi, kteří mají potíže se splácením studentských půjček. Dluh studentských půjček dosáhl historicky nejvyšší hodnoty, odhadem 45 milionů lidí nyní dosahuje průměrného zůstatku 37 000 dolarů. Můžete si být jisti, že banky a vláda jsou stejně ochotné dostávat peníze, jako když se chystáte splácet.

Jen se ujistěte, že je upozorníte, jakmile uvidíte potenciální problémy dopředu. Ignorování problému pouze zhorší. (Související čtení viz „Kdo vlastně vlastní studentský úvěrový dluh?“)