Co je poměr dobrého dluhu k příjmu (DTI)?

Poměr dluhu k příjmu (DTI) je osobní finanční opatření, které porovnává výši dluhu, který máte, s vaším celkovým příjmem. Věřitelé, včetně emitentů hypoték, jej používají jako způsob měření své schopnosti spravovat platby, které každý měsíc provedete, a splácet peníze, které jste si půjčili.

Výpočet poměru dluhu k příjmu

Chcete-li vypočítat svůj poměr dluhu k příjmu, sčítejte své celkové opakující se měsíční závazky (například hypotéku, studentské půjčky, půjčky na auto, podporu dítěte a platby kreditní kartou) a vydělte hrubým měsíčním příjmem (částkou, kterou měsíčně vyděláváte) před započtením daní a jiných odpočtů).

Klíč s sebou

• Věřitelé mají nízké hodnoty DTI, protože se často domnívají, že tito dlužníci s malým poměrem dluhu k příjmu pravděpodobněji úspěšně spravují měsíční platby.
• Využití úvěru ovlivňuje úvěrové skóre, nikoli však poměr dluhu k úvěru.
• Vytvoření rozpočtu, splacení dluhů a vytvoření inteligentního plánu spoření mohou všichni přispět k stanovení špatného poměru dluhu k úvěru v čase.

Předpokládejme například, že za hypotéku platíte 1 200 $, za vaše auto 400 $ a za zbytek dluhů každý měsíc 400 $. Vaše měsíční splátky dluhu by činily 2 000 $ (1 200 + 400 $ + 400 + $ = 2 000 $). Pokud je váš hrubý příjem za měsíc 6 000 $, váš poměr dluhu k příjmu by byl 33% (2 000/6 000 $ = 0, 33). Pokud byl váš hrubý příjem za měsíc nižší, řekněme 5 000 $, váš poměr dluhu k příjmu by byl 40% (2 000/5 000 $ = 0, 4).

Nízký poměr dluhu k příjmu ukazuje dobrou rovnováhu mezi dluhem a příjmy. Obecně platí, že čím nižší procento, tím vyšší je šance, že budete moci získat půjčku nebo úvěr. Naopak vysoký poměr dluhu k příjmu signalizuje, že za částku, kterou máte, můžete mít příliš mnoho dluhů, a věřitelé to považují za signál, že byste nebyli schopni převzít žádné další závazky.

Co se považuje za dobrý poměr dluhu k příjmu (DTI)?

DTI a získání hypotéky

Když žádáte o hypotéku, věřitel zváží vaše finance, včetně vaší kreditní historie, měsíčního hrubého příjmu a kolik peněz máte na zálohu. Chcete-li zjistit, kolik si můžete dovolit dům, věřitel se podívá na váš poměr dluhu k příjmu.

Vyjádřeno jako procento, poměr dluhu k příjmu se vypočítá vydělením celkového opakujícího se měsíčního dluhu měsíčním hrubým příjmem.

Věřitelé dávají přednost tomu, aby poměr dluhu k příjmu byl menší než 36%, přičemž ne více než 28% tohoto dluhu směřuje na obsluhu vaší hypotéky. Předpokládejme například, že váš hrubý příjem je 4 000 $ měsíčně. Maximální částka pro měsíční splátky hypotéky na 28% by činila 1120 USD (4 000 x 0, 28 = 1 120 $). Váš věřitel se také podívá na vaše celkové dluhy, které by neměly přesáhnout 36%, nebo v tomto případě 1 400 $ (4 000 $ x 0, 36 = 1 400 $). Ve většině případů je 43% nejvyšší poměr, jaký může dlužník mít, a přesto získat kvalifikovanou hypotéku. Nad tím půjčovatel pravděpodobně žádost o půjčku zamítne, protože vaše měsíční výdaje na bydlení a různé dluhy jsou ve srovnání s vaším příjmem příliš vysoké.

DTI a kreditní skóre

Váš poměr dluhu k příjmu nemá přímý vliv na vaše kreditní skóre. Důvodem je, že úvěrové agentury nevědí, kolik peněz vyděláváte, takže nemohou provést výpočet. Úvěrové agentury však sledují váš poměr využití kreditu nebo poměr dluhu k úvěru, který porovnává všechny zůstatky na vašem účtu kreditní karty s celkovou částkou kreditu (tj. Součet všech kreditních limitů na vašich kartách) máte k dispozici.

Pokud například máte zůstatky na kreditní kartě v celkové výši 4 000 $ s úvěrovým limitem 10 000 $, váš poměr dluhu k úvěru by byl 40% (4 000 $ / 10 000 = 0, 40 nebo 40%). Obecně platí, že čím více dluží osoba vzhledem ke svému kreditnímu limitu - jak blízko k maximalizaci karet - tím nižší bude kreditní skóre.

Jak mohu snížit svůj poměr dluhu k příjmu (DTI)?

V zásadě existují dva způsoby, jak snížit poměr dluhu k příjmu:

• Snižte měsíční opakující se dluh
• Zvyšte svůj hrubý měsíční příjem

Nebo samozřejmě můžete použít kombinaci obou. Vraťme se k našemu příkladu poměru dluhu k příjmu ve výši 33%, na základě celkového opakujícího se měsíčního dluhu 2 000 $ a hrubého měsíčního příjmu 6 000 $. Pokud by se celkový opakující se měsíční dluh snížil na 1 500 $, poměr dluhu k příjmu by se odpovídajícím způsobem snížil na 25% (1 500/6 000 $ = 0, 25 nebo 25%). Podobně, pokud dluh zůstane stejný jako v prvním příkladu, ale zvýšíme příjem na 8 000 $, poměr dluhu k příjmu opět klesne (2 000/8 000 $ = 0, 25 nebo 25%).

Sečteno a podtrženo

Samozřejmě, snížení dluhu je snadnější říci, než udělat. Může být užitečné vyvinout vědomé úsilí, abychom se vyhnuli dalšímu zadlužení tím, že při výdajích budeme brát v úvahu potřeby versus přání. Potřeby jsou věci, které musíte mít, abyste přežili: jídlo, přístřeší, oblečení, zdravotní péče a doprava. Chtějí, na druhé straně, jsou věci, které byste chtěli mít, ale které nemusíte přežít.

Jakmile budou vaše potřeby uspokojeny každý měsíc, můžete mít k dispozici libovolný příjem, který můžete utratit za potřeby. Nemusíte to všechno utrácet a má finanční smysl přestat utrácet tolik peněz za věci, které nepotřebujete. Je také užitečné vytvořit rozpočet, který zahrnuje splacení dluhu, který již máte.

Chcete-li zvýšit svůj příjem, měli byste být schopni:

• Najděte si ve svém volném čase druhou práci nebo pracujte jako nezávislý pracovník.
• Pracujte více hodin nebo přesčasů ve své primární práci.
• Požádejte o zvýšení platu.
• Kompletní výuka a / nebo licence, které zvýší vaše dovednosti a prodejnost, a získejte nové zaměstnání s vyšším platem.