Co je a není pokryto pojištěním majitele domu

Pojištění každého majitele domu je jiné. Řádné pochopení toho, co je pokryto, vyžaduje, aby majitel domu položil spoustu otázek a přečetl si drobné otisky své pojistky. Ačkoli existují rozdíly mezi pojistkami, existují některé věci, které mají téměř všechny pojistné smlouvy společného.

Na co se pojištění domácnosti vztahuje

Pojištění majitele domu obvykle pokrývá širokou škálu možných škod. Vaše skutečné obydlí by mělo být zakryto, stejně jako některé další stavby na pozemku, jako je garáž, plot, příjezdová cesta nebo přístřešek. Pokud však na svém pozemku provozujete podnikání v oddělené struktuře, obvykle se na toto pojištění nevztahuje pojištění majitele domu.

Ve vašich zásadách je obvykle zahrnuto i osobní vlastnictví. Toto je někdy označováno jako pojištění obsahu. Výše krytí osobního majetku může být omezena na určité typy položek s vysokou hodnotou, jako jsou šperky nebo umělecká díla, pokud se u těchto položek nenakoupí další krytí.

Náklady na výměnu vs. reálná hodnota

Ne všechny pojistné smlouvy nabízejí majitelům domů náklady na výměnu nemovitosti. Nákup krytí náhradních nákladů pomáhá překlenout mezeru způsobenou inflací a ztrátou hodnoty, když položky majetku již nejsou nové. V opačném případě, bude-li uplatněn nárok, bude oceněn reálnou tržní hodnotou.

Vzhledem k tomu, že některé položky se rychle odepisují, znamená to, že z nároku na náhradu položek, které byly ztraceny nebo poškozeny, nemusí být dostatek peněz. Pokrytí nákladů na výměnu zajišťuje, že můžete ztracené položky nahradit podobnými položkami. Pokud je pro vás toto pokrytí důležité, budete chtít mít jistotu, že váš domov i osobní majetek jsou pokryty tímto způsobem.

Pokrytí autem

Většina pojištění majitele domu zahrnuje krytí osobních věcí a oddělené struktury vašeho majetku, ale co se stane, pokud je vaše auto rozbito, zatímco je na vašem majetku? To je místo, kde může být rozdíl mezi vaším domovským a auto pojištění trochu rozmazaný.

Mnoho pojistek pro majitele domů poskytne určité krytí osobních věcí, které jsou ukradeny z vašeho auta, ale některé z komplexnějších pojistek pro automobily to mohou také pokrýt. Pojišťovací společnosti mohou také omezit krytí dostupné prostřednictvím vaší politiky, pokud byly odcizené věci zakoupeny výhradně pro použití ve vozidle.

Pokrytí přírodními katastrofami

Pojistná smlouva vašeho vlastníka domu obvykle zahrnuje širokou škálu přírodních katastrof, i když ne všechny. Pokud žijete v určitých regionech, budete chtít mít jistotu, že se zeptáte na věci, jako je tornádo nebo pojištění zemětřesení. Mezi typické inkluze pro přírodní katastrofu patří blesky, bouřka a krupobití.

Vaše zásady mohou také zahrnovat krytí pro poškození kouřem nebo poškození způsobené padajícími předměty. Zemětřesení a další přirozené pohyby Země nejsou obvykle kryty pojistnými smlouvami, přesto si můžete zakoupit samostatné pojištění, které pokryje tyto typy událostí.

Požární krytí

Požáry v domácnosti jsou jednou z nejčastějších příčin poškození domů a téměř každý majitel domu kryje pojištění proti škodám způsobeným požárem. V případě úplného zničení domu v důsledku požáru pokrývají většinu standardních pojistných smluv také náklady na další životní výdaje, jako jsou náklady na hotelové pobyty nebo dokonce účty za restaurace. (Související informace najdete v části Porozumění vaší pojistné smlouvě .)

Vandalství

Vandalismus je obecně zahrnut do politiky týkající se všech nebezpečí, pokud není výslovně vyloučen. Pokrytí vandalismem se vztahuje na neobsazené domy, ale ne na neobsazené domy po určité době. Neobsazený domov stále obsahuje osobní majetek vlastníka pojistky, ale vlastník nemovitosti chybí.

Chcete-li být prázdný, musí být dům prázdný a bez osobního vlastnictví majitele. Příkladem toho by bylo, kdybyste prodávali svůj domov a odstěhovali se s sebou veškerý svůj osobní majetek s sebou. Po určitém časovém období se na vaši politiku již nevztahuje vandalismus.

Záplavy

Povodeň je téměř stejná jako zemětřesení, pokud jde o pojištění majitele domu. Záplavy typu Flash a dokonce i zálohy kanalizací nejsou obecně pokryty základními zásadami, přesto se můžete zeptat své pojišťovny na přidání pojistného krytí do vaší politiky, zejména pokud žijete v oblasti, která je náchylná k záplavám. (Související informace viz: Pochopení povodňového pojištění vyžadovaného věřitelem .)

Osobní zranění

Většina pojistek majitelů domů zahrnuje pojištění pro zranění způsobená osobami na vašem majetku, za které nesete odpovědnost. To by mohlo zahrnovat něco, jako by někdo sklouzl na ledové skvrně, která je na vaší přední procházce, nebo padl v důsledku zlomeného kroku na vaší verandě.

Toto pokrytí je obvykle omezeno na určitou hodnotu dolaru, takže určitě chcete vědět, kolik máte pokrytí a přesně to, co je v ceně. Deštníkové pojištění může poskytnout další krytí osobního úrazu, pokud si myslíte, že jej potřebujete.

Deductibles

Odpočitatelná částka je částka, kterou musí pojištěný zaplatit při uplatnění nároku. Můžete snížit své pojistné náklady zvýšením částky odpočitatelné částky, což znamená, že budete muset zaplatit více, pokud budete někdy mít incident, který vyžaduje, abyste uplatnili nárok. Mějte na paměti, že mnoho poskytovatelů hypoték vyžaduje, aby majitelé domů nesli určitou část pojištění na svém majetku spolu s odpočitatelnou částkou, která je pod stanoveným limitem.

Než se rozhodnete pro nejnižší možnou sazbu s nejvyšším možným odpočitatelným, informujte se u svého poskytovatele hypotéky. Mohlo by být lákavé jít za nižší sazbu, ale pokud budete někdy muset podat žádost o pojištění, můžete litovat, pokud jste zodpovědní za 10 000 $ odpočitatelné.

Sečteno a podtrženo

Nemusí to vypadat jako zvláště zajímavý materiál pro čtení, ale je lepší si udělat čas na důkladné pochopení toho, co vaše pojistná smlouva pokrývá, než být zaseknutý v situaci, kdy si nejste jisti, kdy ji opravdu potřebujete. Zeptejte se svých přátel a rodiny na druh pojištění, které mají, a na co se vztahuje. To vám může pomoci určit, zda skutečně potřebujete pojištění proti povodním nebo zemětřesení, a jaký druh odpočitatelnosti je normální.

Nezapomeňte se také zeptat svého agenta, zda budete potřebovat další pokrytí, které by pokrylo váš původní obraz Van Gogha nebo ten obrovský diamantový prsten. Na konci dne, dělat domácí úkoly před zakoupením politiky může opravdu vyplatí, pokud jste někdy uvízl v nešťastné situaci, kdy se skutečně musíte spolehnout na pojištění svého domu.

(Pro související čtení viz: Průvodce majitelem domu: Přehled pro začátečníky.)