Co je hypoteční společnost?

Hypoteční společnost je firma zabývající se obchodem s původem a / nebo financováním hypoték na obytné nebo komerční nemovitosti. Hypoteční společnost je často pouze původcem půjčky; prodává se potenciálním dlužníkům a hledá finanční prostředky od jedné z několika klientských finančních institucí, které poskytují kapitál pro samotnou hypotéku.

To je částečně důvod, proč mnoho hypotečních společností zkrachovalo během hypoteční krize v letech 2007-2008. Protože většinu půjček nefinancovali, měli jen málo vlastních aktiv, a když trhy s bydlením vyschly, jejich peněžní toky se rychle vypařily.

Hypoteční věřitelé obvykle nabízejí portfolio hypoték pro potenciální homebuyery včetně fixních sazeb, nastavitelných sazeb, FHA, VA, armády, jumbos, refinancování a úvěrových linií pro domácí kapitál (HELOCs).

Zákon o rovných úvěrových příležitostech zakazuje diskriminaci úvěrů na základě věku, rasy, barvy pleti, náboženství, národního původu, pohlaví, rodinného stavu nebo proto, že dostanete veřejnou pomoc. Je také nezákonné, aby vám věřitelé kvůli těmto faktorům odrazovali od uplatňování nebo zavádění odlišných podmínek.

Konečně zakazuje věřitelům, aby věřitelům odepřeli hypotéku, aby odešli do důchodu, jsou-li splněna všechna standardní kritéria - věci, jako je vaše kreditní skóre, velikost vaší zálohy, likvidní aktiva a poměr dluhu k příjmu. Přestože není jasné, jak dlouho bude tento trend pokračovat, pozitivní ekonomické údaje naznačují, že v nejbližší době budou mít obyvatelé domů prospěch z nízkých hypotečních úrokových sazeb.

Velká trojka na hypotéky

Zde jsou tři z hlavních národních hráčů na hypoteční scéně.

Wells Fargo & Company

Wells Fargo se sídlem v San Francisku (NYSE: WFC) je mezinárodně uznávané jméno v hypotečním průmyslu, přestože v roce 2018 musela zaplatit pokutu přes 2 miliardy dolarů, aby se vypořádala s americkým ministerstvem spravedlnosti. The Wall Street Journal uvedl, že tato pokuta byla „za prodej toxických cenných papírů zajištěných hypotékou v období před finanční krizí“.

Přestože společnost Wells Fargo & Co. bojovala pod tíhou vyšetřování, které se datovalo před více než deseti lety, zůstává v hypotečním průmyslu solidním hráčem.

Klíč s sebou

• Některé hypoteční společnosti nabízejí hypoteční služby na klíč, včetně vzniku, financování a servisu hypotéky.
• Někteří poskytovatelé hypotečních úvěrů nabízejí kreativní a neobvyklé nabídky půjček, jako jsou poplatky za zřízení nebo půjčky těm, kteří mají méně než hvězdný úvěr.
• Mezi faktory, které odlišují jednu hypoteční společnost od druhé, patří vztahy s financujícími bankami, nabízené produkty a interní standardy upisování.
• Je možné vyplnit hypotéku zcela online, jako u hypotéky Rocket Hypotéka, i když někteří zákazníci preferují osobní setkání s nabídkou půjčky v bance.

Wells Fargo nabízí obvyklou nabídku hypotečních produktů - fixní sazba, nastavitelná sazba, FHA, VA, vojenské, jumbos, refinancování a domácí kapitálové úvěrové linky (HELOCs) - stejně jako nevyhovující úvěry se zvláštními funkcemi pro kupující vysokých -hodnota vlastnosti.

Například jumbo půjčky WFC mají flexibilní možnosti odkupu, které zákazníkům umožňují provádět nižší platby během prvních let hypotéky. Další produkty umožňují zákazníkům kombinovat hypotéky s půjčkami na vlastní kapitál. Její online platforma byla nedávno upgradována, aby se zlepšily její možnosti zpracování, a nyní můžete použít a sledovat vaši půjčku online z počítače, smartphonu nebo tabletu.

Webové stránky společnosti obsahují značné množství vzdělávacích materiálů, které vám pomohou dozvědět se o hypotečních možnostech, navíc můžete porovnat sazby a možnosti půjček a vypočítat své platby. Přestože je většina aplikace prováděna online, nabízejí domácího hypotečního poradce, který vám v tomto procesu pomůže.

Bank of America Corporation

Bank of America (NYSE: BAC) je známá svými kreativními způsoby marketingu nových hypotečních produktů. Například v květnu 2019 společnost oznámila nový, ale omezený program nabízení hypotéky bez poplatků za původ. Kromě toho nabízí Bank of American hypotéku „Dostupné úvěrové řešení“, což je podle společnosti úvěr s pevnou sazbou pro dlužníky s nízkým a středním příjmem. S touto hypotékou se Bank of America dívá nad rámec tradičních metod hodnocení kreditů a hodnotí žadatele, kteří prokazují odpovědnost na základě jiných kritérií, jako je historie nájemného a historie plateb v tělocvičně.

Ve srovnání s 3% půjčky FHA verze produktu Bank of America nevyžaduje, aby dlužníci platili za soukromé hypoteční pojištění. Bank of America udělala před rokem v oblasti úvěrů na bydlení rychlých 46, 6 miliard dolarů a zařadila se tak mezi 10 největších poskytovatelů hypotečních úvěrů.

Cooper Group Inc.

Pan Cooper (dříve Nationstar Mortgage Holdings, Inc.) je původcem a správcem hypotečního úvěru se sídlem v Coppell v Texasu. Podle společnosti má přibližně 8 500 zaměstnanců a je jedním z největších nebankovních poskytovatelů úvěrů ve Spojených státech. Od roku 2019 má podle webových stránek společnosti 3, 8 milionu zákazníků a má úvěry 21, 8 miliardy.

Půjčovatel nabízí dlužníkům rozmanitou škálu možností hypotečních produktů, včetně FHA, VA a Fannie Mae, USDA a jumbo půjček. Nabízí také držitelům hypotéky odměnu kreditní kartu, která jim umožňuje použít body na jejich jistiny.

TD Bank

Mezi institucemi zabývajícími se cihlou a maltou se často zmiňuje TD Bank, která nabízí řadu hypotečních produktů, včetně fixní sazby, regulovatelné sazby, jumbos a vládních půjček, plus vlastní hypotéku TD Right Step pro kupující, kteří splňují požadavky na nízký až střední příjem (nebo pokud nemovitost, kterou kupujete, je v oblasti nízkého až středního příjmu). Chcete-li získat předběžnou kvalifikaci, můžete zavolat hypoteční poradce TD Bank nebo navštívit TD Bank ve vašem okolí (mnoho z nich má prodloužené hodiny a je otevřeno v sobotu a neděli).

K zahájení aplikace budete potřebovat podepsanou kupní a prodejní smlouvu. Jakmile bude žádost odeslána, TD Bank říká, že se k vám vrátí s dalšími kroky do 24 hodin a do tří pracovních dnů od obdržení odhadu půjčky na vaše náklady na uzavření. odeslání žádosti.

Poskytovatelé hypoték online

Jak je uvedeno u Wells Fargo, mnoho bank nabízí proces online žádosti. Pokud však budete pohodlně přecházet na digitální, existuje několik hypotečních úvěrů založených na webu. Zastánci tvrdí, že jim chybí režie, a proto mohou často poskytovat lepší úrokové sazby.

Quicken Půjčky

Quicken Loans je půjčka založená na Detroitu, která se díky působivému úsilí o značku stala jménem domácnosti. Společnost je známá konkurenčními cenami a několika jedinečnými hypotečními produkty, které její konkurenti nenabízejí. Podle National Mortgage News, publikace, která shromažďuje čtvrtletní žebříčky pro hypoteční průmysl, nabízí hypotéky v každém státě v celé zemi a je to jeden z největších online retailových hypotečních úvěrů.

Mezi její nabídky hypotečních produktů patří fixní sazba, nastavitelná sazba, FHA, jumbo, VA, reverzní hypotéka a VAŠE hypotéka - které nabízejí podmínky splácení, které můžete přizpůsobit nad rámec obvyklých 15 a 30letých hypoték poskytovaných většinou společností. Můžete si vybrat jakoukoli výpůjční dobu od 8 do 30 let (v ročních přírůstcích) a získat pevnou sazbu.

To může být obzvláště výhodné pro ty, kdo refinancují hypotéku: Pokud máte, například, 23 let zbývá na vaší současné půjčce a chcete refinancovat, ale nechcete obnovit svůj termín na 30 let, nebo si vzít 15letou půjčku (která přinese vyšší měsíční platby), můžete získat půjčku na 23 let, čímž si zachováte svůj stávající termín, ale za lepší ceny.

Quicken také nabízí hypotéku Rocket. Vše od počáteční aplikace a kontroly kreditu po naplánování vašeho domácího hodnocení se provádí online. (Pokud vás uvíznou na cestě, máte stále možnost zavolat na bezplatné telefonní číslo a hovořit s přímým referentem o půjčce.) Je to zcela online proces, který vám umožní být schválen pro váš nákup domů během několika minut. Cílem společnosti je uzavřít většinu svých půjček do 30 dnů a má rating A + u Better Business Bureau (BBB).

Garantovaná sazba

Garantovaná sazba nabízí online hypoteční proces, který je podobný hypotéce Quicken Loans 'Rocket. Můžete dokonce dokončit svou počáteční žádost a zobrazit své kreditní skóre pomocí tří hlavních kanceláří zdarma, vše na vašem smartphonu. Na základě toho, co vás váš kredit uděluje, vám mobilní aplikace umožňuje vybrat strukturu úrokových sazeb a poplatků a v případě zvýšení sazeb je uzamknout brzy.

Ve většině případů máte možnost zaplatit vyšší počáteční poplatek za získání nižší úrokové sazby, nebo můžete zaplatit nižší poplatek, někdy i žádný poplatek, a vzít vyšší sazbu. (Obecným pravidlem je, že čím déle plánujete udržet hypotéku, tím více byste měli platit dopředu za nižší sazbu, protože platíte méně úrokových výhod, které vám více v průběhu času. Zaručená sazba, od roku 2019, byla ohodnocena A -plus od Better Business Bureau a obdržel většinu pětihvězdičkových recenzí na finančních a nemovitostních webech, jako jsou Bankrate.com a Zillow.com.

půjčkaDepot

LoanDepot je přímý hypoteční úvěr, což znamená, že společnost sama poskytuje finanční prostředky na uzavření, spíše než jednoduše slouží jako prostředník, který poskytuje půjčku třetí straně. Je zde méně lidí, kteří musí být placeni, což se často promítá do lepší nabídky. Spolu se svými konkurenčními cenami nabízí půjčka Depot možnost získat cenovou nabídku na svém webu během několika sekund. Společnost uplatňuje politiku bez řízení a zakazuje své nabídky půjček ve snaze promluvit dlužníky k jinému typu půjčky, aby získala větší provizi za provizi. Společnost je od července 2019 hodnocena společností Better Business Bureau jako A-plus.

V době, kdy byrokracie a byrokracie prodlužovaly hypoteční proces déle, než si většina spotřebitelů myslí, je nutné, rychlé uzavření je velkým prodejním místem pro půjčku Depot. Navíc politika společnosti „bez řízení“ slibuje, že se vám žádný důstojník půjčky nikdy nebude snažit nasměrovat k jiné půjčce, než jakou chcete, aby získal vyšší provizi. I v případě, že jste v posledních letech měli nějaké těžké časy nebo skluzy se svými účty, nemusí být hypotéka z půjčkyDepot mimo dosah: Společnost nabízí zákazníkům schválení s kreditním skóre pouhých 580.

Sečteno a podtrženo

Identifikace největších hypotečních společností je snadná, ale kdo jsou nejlepší hypoteční společnosti? To do jisté míry závisí na tom, jak potenciální majitel domu rád pracuje.

Mnoho lidí dává přednost hypotečnímu procesu osobně než telefonicky nebo přes internet. Pro některé může být snazší klást otázky, když jsou tváří v tvář s věřitelem - a navíc to může znamenat více personalizované služby.

Pokud to zní jako vy, je dobré začít s místní bankou, kde již máte účty. Lidé, kteří vás tam již znají a oceňují vaše podnikání - oba mohou pomoci urychlit proces a zajistit, abyste před uzavřením nezůstali dlouho a sucho.