Co je termínové pojištění?

Termínované pojištění je druh životní pojistky, která poskytuje krytí na určité časové období nebo na určitý „termín“ let. Pokud pojištěný zemře během doby uvedené v pojistné smlouvě a pojistná smlouva je aktivní nebo v platnosti, bude vyplácena dávka při úmrtí.

Termínované pojištění je zpočátku mnohem levnější ve srovnání s trvalým životním pojištěním. Na rozdíl od většiny typů trvalého pojištění nemá termínové pojištění žádnou peněžní hodnotu. Jinými slovy, jedinou hodnotou je zaručená smrtelná výhoda z politiky.

Pochopení termínovaného pojištění

K dispozici jsou různé typy termínových pojistek. Mnoho pojistek nabízí pojistné úrovně po dobu trvání pojistky, například deset, 20 nebo 30 let. Tyto politiky jsou často označovány jako „termínové termíny“. Pojistné je specifické náklady, které jsou obvykle měsíčně, které pojišťovny účtují pojistníkům za poskytování výhod, které s pojistnou smlouvou přicházejí.

Pojišťovna vypočítává pojistné na základě zdravotního stavu, věku a délky života jednotlivce. V závislosti na zvolené politice může být vyžadováno lékařské vyšetření, které posoudí zdravotní stav a rodinnou anamnézu osoby.

Prémie jsou pevně stanoveny a vypláceny po dobu trvání smlouvy. Pokud pojistník zemře před vypršením platnosti pojistky, pojišťovna vyplatí nominální hodnotu pojistky. Pokud by termín vypršel a jednotlivec zemřel poté, nebylo by krytí ani výplata. Pojistníci však mohou pojištění prodloužit nebo obnovit, ale nové měsíční pojistné bude založeno na věku a zdravotním stavu osoby v době obnovení. V důsledku toho by mohlo být pojistné vyšší za obnovenou politiku ve srovnání s původní termínovou politikou, která byla zahájena, když byl jednotlivec mladší.

Prémie se mohou pohybovat v závislosti na věku a výši výplaty. Například třicetiletá politika s výplatou 250 000 $ se může pohybovat od 15 dolaru za měsíc u člověka ve dvaceti až po méně než 60 dolaru za měsíc u někoho z padesátých let. Každá pojišťovna může mít samozřejmě různé sazby v závislosti na zdravotním stavu pojistníka, historii kouření a dalších faktorech.

Klíč s sebou

• Termínované pojištění je druh životní pojistky, která poskytuje krytí na určité časové období nebo na určitý „termín“ let.
• Pokud pojištěný zemře během doby stanovené v pojistné smlouvě a pojistka je aktivní, bude vyplácena dávka při úmrtí.
• Mnoho termínových pojistek nabízí po dobu trvání pojistné úroveň pojistného.
• Jiné termínové smlouvy nabízejí v průběhu času klesající nebo zvyšující se výhody a také možnost převodu z termínového na trvalé pojištění.

Druhy termínovaného pojištění

Kromě úrovní termínovaných pojistek, které jsme doposud nastínili, existují různé typy termínovaného pojištění. Každá politika má své klady a zápory, v závislosti na potřebách pojistníka.

Převeditelný termín

Konvertibilní termínované životní pojištění umožňuje převést termínové pojištění, které má omezený počet let před uplynutím platnosti, na celé životní nebo trvalé pojištění. Hlavní výhoda konvertibilního pojištění spočívá v tom, že pojistník se nemusí podrobit lékařské prohlídce, ani se nepřihlíží k žádným zdravotním stavům, když se termín pojistky převede na trvalé pojištění.

Zvyšující se termín

Některé politiky vám umožňují časem zvyšovat dávky při úmrtí. Pojistné se rovněž zvyšuje, ale umožňuje pojistníkům platit nižší pojistné na počátku života, když mají hodně účtů a výdajů. Zvyšující se doba brání tomu, aby bylo nutné získat nárok na další pojistku ve vyšším věku, aby se získala další výhoda, jako by tomu bylo v případě tradičního termínovaného pojištění.

Hypoteční nebo snižující se doba

Hypoteční nebo klesající termínová politika je opakem rostoucího termínu, protože výše dávky při úmrtí se v průběhu času snižuje. Cílem je sladit pokles termínu výhody se snížením hypotéky držitele pojistky. Myšlenka této strategie je, že nepotřebujete tolik životního pojištění, pokud máte méně hypotečních úvěrů. Přestože je pojistné menší než termínované pojištění, platby pojistného zůstávají konstantní i při poklesu výhody.

Roční obnovitelné zdroje

S každým rokem se termín pojištění obnovuje, ale za vyšší pojistné, protože pojistník je o rok starší. Výhodou ročního termínovaného pojištění pro obnovitelné zdroje je to, že je zaručeno, že krytí bude schváleno každý rok. Vzhledem ke zvýšeným nákladům v průběhu času však nemusí být pro každého nákladově nejefektivnější.

Statistiky poradce

Steve Kobrin, LUTCF
Firma Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ

Pojištění termínů má dvě funkce, díky kterým je atraktivní.

1. Záruka na pojistné a pozůstalostní dávku po definovanou částku v závislosti na společnosti, věku pojištěného a dalších faktorech.
2. V rámci politiky není možnost hromadit hotovost. Nemůžete platit zvláštní prémii, abyste získali další výhody. Do této zásady nelze převádět peníze z jiných účtů. Dopravce nebude na váš účet vyplácet dividendy ani úroky.

Tento produkt je ideální pro pokrytí sebe pro jednu potřebu, po určitou dobu. Příkladem je odškodnění hypotéky nebo obchodní půjčky.

Kicker je, že pokud přežijete tentokrát a stále potřebujete krytí, cena termínovaného pojištění se po záruční době obvykle astronomicky zvyšuje.