Proč může být vaše 401 (k) nedostupné po odchodu z práce?

Jakmile vaše práce u zaměstnavatele skončí, možnosti pro plán 401 (k), který držíte ve společnosti, zahrnují vyplacení, převedení na nového zaměstnavatele 401 (k) nebo převod do IRA.

Tyto pohyby samozřejmě vyžadují přístup k prostředkům na vašem účtu 401 (k). (Buďte upozorněni: Volba, kterou si zvolíte, může nebo nemusí zahrnovat placení daní strýčkovi Samovi.) Co se však stane, pokud váš zaměstnavatel tento přístup po skončení zaměstnání zamezí - a proč by se to mohlo stát?

Klíč s sebou

• Vaše vlastní příspěvky k vašim 401 (k) a jejich výdělky jsou zpravidla snadno dostupné, když odejdete ze svého zaměstnavatele.
• Přístup k příspěvkům zaměstnavatele 401 (k) může být odepřen, protože vaše držba byla příliš krátká na to, aby vám tyto prostředky mohly poskytnout.
• Přístup k celému zůstatku může být blokován, alespoň dočasně, z důvodu problémů souvisejících s vaším odjezdem nebo změnou správců záznamů o plánu.

Nárokování může omezit přístup k některým 401 (k) fondům

V zásadě je pro společnost nezákonné omezovat přístup k vašim osobním prostředkům 401 (k) a výdělkům, které vydělali. V praxi však nemusí zůstat zůstatek na vašem účtu celý, protože některé peníze mohly být vloženy vaším zaměstnavatelem - s největší pravděpodobností prostřednictvím sdružování zaměstnavatelů - a nemuseli jste pracovat v práci dostatečně dlouho, aby tyto příspěvky společnosti mohly převést tobě.

Jakmile dosáhnete tohoto bodu, často během několika let, jsou finanční prostředky všechny vaše, a kromě jiných otázek je společnost povinna je uvolnit. „Pokud máte omezený přístup k vašim svěřeným prostředkům 401 (k), to je skutečně nezákonné, “ říká Stephen Rischall, finanční poradce s finanční skupinou 1080 v Los Angeles, Kalifornie. „Vždy máte plná práva na výběr všech vaše příspěvky do plánu, kromě plně přiznaných příspěvků zaměstnavatele, pokud je to možné. “

Ale Mark Hebner, zakladatel a prezident poradců indexových fondů v Irvine v Kalifornii, vysvětluje, že pokud existoval nárokový plán spojený s odpovídajícími [zaměstnavatelskými] příspěvky, a vy jste odešli před datem, kdy jsou tyto prostředky plně převedeny, můžete vám legálně odepřít přístup jim.

Dalším důvodem je, že nemáte nárok na žádný z fondů: pokud byly příspěvky do vaší společnosti 401 (k) provedeny výhradně vaší společností a neexistoval pro ně žádný nárokový plán. To by mohlo mít za následek ztrátu účtu. Jak poznamenává Jeremy Portnoff, finanční poradce ve společnosti Portnoff Financial ve Woodbridge, NJ, existuje „možnost, že pokud by všechny prostředky byly příspěvky zaměstnavatele a nebyly jim uděleny, v podstatě propadnete.“

Pokud uvažujete o přesunu pracovního místa, je důležité znát rozpis nároku 401 (k) plánu a pochopit, jaká část příspěvků (pokud existují) je plně svěřena.

Harmonogram nároku společnosti určuje, kdy zaměstnanec vlastní příspěvky zaměstnavatele na jejich účet 401 (k); pracovníci jsou vždy plně svěřeni do svých vlastních příspěvků.

Aktiva mohou být dočasně zmrazená

Přístup k vašim finančním prostředkům, ať již svěřeným, či nikoli, může být rovněž blokován, pokud probíhá soudní spory týkající se plánu. V takových případech může být aktiva dočasně zmrazena, říká Portnoff. Stejně tak podle Rischalla může dojít ke krátkodobému omezenému přístupu k vašim finančním prostředkům „v případě, že sponzor plánu mění držitele záznamů nebo existuje období výpadku, kdy nelze prostředky žádným způsobem změnit nebo získat přístup.“ Měli byste vědět o toto dopředu dodává: „Toto je legální a aktivním účastníkům musí být poskytnuta oznámení nejméně 30 dní před datem zahájení výpadku.“

A konečně, nedávno ukončení zaměstnanci mohou podléhat různým pravidlům týkajícím se přístupu k jejich plánu. Tato pravidla se řídí věcmi, jako je řešení jakýchkoli přetrvávajících finančních problémů kolem odchodu pracovníka - například vynikající půjčka. Pokud jste si vzali půjčku 401 (k) a odešli z práce, budete mít stanovené časové období, ve kterém ji splatíte.

Co dělat

Pokud je přístup k vašim finančním prostředkům neočekávaně zablokován, vyplatí se zkontrolovat veškerou korespondenci společnosti, která neobsahuje takové vysvětlující zprávy, jako oznámení o změně držitelů záznamů. Pokud nenaleznete žádná taková upozornění, Hebner radí zavolat poskytovateli a zeptat se, proč nemáte přístup k vašim penězům, a také, kdy můžete očekávat, že se tato podmínka změní.

Pokud vás například vnější okolnosti nutí čekat na krátkou dobu, než budete mít přístup ke svým finančním prostředkům, měli byste si to ujasnit - a pokud je to možné, nechat si písemně stanovit podmínky. Pokud neexistují žádné vnější okolnosti a váš předchozí zaměstnavatel vám stále odepře přístup bez řádného vysvětlení, měli byste svůj případ adresovat ministerstvu práce nebo právníkovi.