Proč lidé s dobrým zdravotním pojištěním vstupují do lékařského dluhu

Odborníci na osobní finance vám vždy říkají, že musíte mít zdravotní pojištění, abyste se vyhnuli finanční katastrofě. A my se nemýlíme: Zdravotní pojištění udrží více peněz ve vaší kapse a získá vám přístup k lepší péči ve srovnání s nepojištěním. (Viz Jak zdravotní pojištění pomáhá řídit finanční riziko .)

Naše jednoduchá rada však ignoruje hrozný problém: Mnoho lidí, kteří mají zdravotní pojištění - v tom dobré zdravotní pojištění - se stále nachází v lékařském dluhu. Ve skutečnosti „Většina lidí, kteří mají potíže s placením lékařských účtů, má zdravotní pojištění, “ hlásí KFF Kaiser Family Foundation (KFF). A zpráva z roku 2014 z Úřadu pro finanční ochranu spotřebitelů ukázala, že 43 milionů Američanů má po splatnosti ve svých úvěrových zprávách po lhůtě splatnosti lékařské účty, přičemž polovina všech dluhů po splatnosti za úvěrové zprávy pochází z lékařských účtů.

Definování „dobrého“ zdravotního pojištění

Co dělá zdravotní pojištění dobrým? Neexistuje univerzální odpověď.

Dobrá zdravotní pojistka pro vás může být hrozná pro vašeho nejlepšího přítele nebo pro chlapa, který sedí v kabině vedle vás v práci. Můžete mít například chronický zdravotní stav, který způsobuje, že politika s nízkou odpočitatelnou, širokou sítí a 90/10 spolupořadatelstvím stojí za vysoké měsíční pojistné.

Váš spolupracovník může být semiprofesionální cyklista, který se za posledních pět let nedostal tak chladno; ideální politika pro něj vyžaduje nejnižší možné měsíční prémie a zároveň poskytuje katastrofální pokrytí, pokud má dostat, řekněme, diagnózu rakoviny. (Viz Je pro vás katastrofické zdravotní pojištění pro vás to pravé? )

Předpokládejme tedy, že máte politiku, která je pro vás dobrá. Jak byste ještě mohli skončit spoustou lékařských dluhů?

Účtování lékařských účtů na kreditní karty

Studie dluhu americké kreditní karty pro domácnost od NerdWallet v roce 2017 zjistila, že za poslední desetiletí vzrostl průměrný příjem domácnosti o 20%, zatímco náklady na léčbu se zvýšily o 34% - více než kterákoli jiná hlavní výdajová kategorie.

Skoro jedna třetina Američanů uvedla, že v průzkumu KFF 2016–177 měla potíže s placením lékařských účtů, a NerdWallet odhaduje, že téměř 27 milionů Američanů by mohlo vkládat lékařské účty na kreditní karty. Vysoké úrokové sazby z kreditních karet pak mohou způsobit, že lékařský dluh rychle roste a ztěžuje vyplácení.

Přeskakování vyšetření a řezání rohů

Se skrytými, nebeskými cenami - nemluvě o rušných rozvrzích a obecnou averzí k lékařům a nemocnicím - se mnoho lidí rozhodlo snížit počet případů zdravotní péče. Neberou svůj lék tak, jak je předepsáno, což znamená, že se mu nemusí podařit zlepšovat se nebo nemusí mít chronický stav pod kontrolou. Vynechávají roční prohlídky a nezachytávají problémy, zatímco jsou menší a levnější k léčbě. Pak skončí s většími, dražšími problémy, které nemohou ignorovat a jsou zaseknuti platit obrovské účty. (Viz 20 způsobů, jak ušetřit na lékařských účtech .)

Získání závažné lékařské diagnózy

Špatnou zprávou o negativní lékařské diagnóze může být jen začátek vašich problémů. Řekněme, že máte 29 let a máte roční odpočet ve výši 7 150 $, což je nejvyšší povolený rok 2017. Máte v síti pojištění v hodnotě 80% a pojištění v síti 50%.

Když začnete být zatlučeni účty za návštěvy u lékaře, projekce, recepty a ošetření, prvních 7 150 $ z toho vychází přímo z vaší kapsy.

Vaše roční maximum z kapsy (díky bohu za ně) je také díky $ 1 150 $ za tržní plány v roce 2017 díky Zákonu o dostupné péči. Pokud máte rodinný plán, maximum z kapsy je méně zvládnutelných 14 300 $. Pokud máte zaměstnavatelský plán, vaše limity se mohou lišit.

Vaše léčba pravděpodobně do jednoho kalendářního roku nepatří. Až dorazí nový rok, musíte zaplatit odpočitatelnou částku a znovu se vypořádat s maximálním množstvím nevyčerpaných kapes. V tuto chvíli jste možná přešli na nižší odpočitatelný plán, což pomůže, ale bude to trochu vyrovnáno vyššími pojistnými, které za tento plán zaplatíte.

Kevin Gallegos je viceprezidentem operací ve Phoenixu pro Freedom Financial Network, rodinu společností, která lidem umožňuje zlepšovat své finance. Podělil se o příběh jednoho z klientů společnosti, páru v důchodu v oblasti Dallasu, kteří byli na Medicare a měli, když byl manželovi diagnostikován nádorový onemocnění, připojištění. Za léčbu, kterou mu bylo předepsáno, nebyl v plné výši uhrazen žádný pojistný plán.

"Jejich náklady se blížily k 1 000 $ každý měsíc, " říká Gallegos. "Během několika let, v kombinaci s dalšími zdravotními výdaji, které nebyly pokryty, byly dluhy 30 000 dolarů, když zemřel." Manželka se od té doby přestěhovala do venkovské Nebrasky, kde jsou životní náklady nižší a může žít v domě ve vlastnictví příbuzného. “

Jeff Finn je partnerem společnosti Dynamic Worksite Solutions v Katy v Texasu a poskytuje společnosti a makléři přizpůsobené programy výhod. Říká, že pokud jde o léčbu rakoviny, je to obecně experimentální léčba, která nebude pokryta. Bude zahrnuta tradiční léčba a léčba schválená FDA, ale některé mohou mít roční limity.

Placení skrytých nákladů

Jak již bylo uvedeno výše, roční maxima vyplacená z kapsy mohou snížit výdaje na zdraví za rok, kdy potřebujete hodně péče.

Avšak maxima v síti mohou být výrazně vyšší než maxima v síti. Vaše maximum z out-of-pocket péče pro out-of-network péče může být dvojnásobek vaší v síti.

A zkuste, jak se jen ujistíte, že vám bude poskytována pouze péče v síti, můžete snadno vytáhnout účet mimo síť. Možná jste podstoupili operaci ve vaší místní nemocnici v síti, ale dostanete účet od pomocného chirurga mimo síť. Možná navštívíte svého lékaře primární péče v síti, ale dostanete laboratorní účet mimo laboratoř, kterou použila pro vaši krevní práci. (Viz 3 Velké zdravotní náklady a jak se proti nim chránit .) Nebo můžete mít vzácný stav a potřebujete navštívit specialistu mimo síť, který má zkušenosti s jeho léčbou.

Pokud máte potíže s obrovskými účty, které jste neočekávali, může vám pomoci lékařský obhájce. Ruth Linden, zakladatelka a prezidentka advokátů Tree of Life Health v San Franciscu, uvedla, že nedávno vyjednala jménem klienta bez práce v Texasu snížit polovinu velkého a nezaplaceného účtu za fyzioterapii a nastavit spravovatelnou platbu plán.

Kromě toho Gallegos poukazuje na to, že mnoho politik omezuje počet návštěv fyzikální terapie za kalendářní rok, ale lékař může doporučit více než toto číslo, aby se pacient vrátil k plnému fungování. Jakékoli návštěvy nad limit politiky však vycházejí z kapsy pacienta.

Pak existuje další sada skrytých nákladů: Pokud potřebujete časté ošetření zdravotního stavu, vaše přepravní náklady se zvýší. Vaše náklady na péči o děti se mohou také zvýšit a váš příjem se může snížit, pokud vaše nemoc zasahuje do práce. Pokud jste se starali o stárnoucího rodiče, možná budete muset někomu zaplatit, aby se staral o matku nebo otce. Možná budete muset najmout domácího zdravotního poradce pro svou vlastní péči. Pokud jste příliš vyčerpaní na to, abyste mohli vařit, mohl by se váš účet za jídlo zvýšit. Pokud jste příliš unavení na to, abyste se mohli čistit, možná byste najali hospodyně.

Další skryté náklady, na které Finn poukázal, jsou cestování do zvláštních zařízení, ubytování a ušlý příjem pro podpůrného manžela nebo partnera.

Setkání s neprůhlednými cenami

Můžete mít dobré zdravotní pojištění a stále skončit s lékařským dluhem, když vám poskytovatelé nemohou nebo nebudou dávat ceny, než souhlasíte s potenciálně drahými, ale nezbytnými postupy.

Předpokládejme, že při kuchyňské nehodě špatně nakrájíte prst. Navštěvujete pohotovost pro stehů. Kdo ví, kolik bude účet, dokud jej nedostanete poštou alespoň o měsíc později? Hodně štěstí požádat někoho na recepci, aby vám při check-inu poskytlo odhad nákladů, protože neví, jaké postupy budete potřebovat, dokud vás neuvidí lékař nebo zdravotní sestra. V tomto okamžiku vám bude alespoň vystavena faktura na návštěvu ER. Samotná návštěva ER by podle předběžných zjištění studie Vox mohla stát kdekoli od 533 do 3 000 $.

Návštěva ER může být ve skutečnosti za určitých okolností chybou.

"Pohotovost je vynikající pro život ohrožující mimořádné události, " říká Fox. "Zařízení pro neodkladnou péči však dokáže léčit většinu nemocí, popálenin, výronů a některých zlomenin za nižší cenu." V situacích, jako je chřipka nebo strep, může maloobchodní nebo urgentní péče nabídnout rychlou péči za nízkou cenu. Mnoho z těchto klinik přijímá zdravotní pojištění. “

Co se stane pár dní poté, co jste sešili v ER? Řekněme, že navštěvujete specialistu ohledně bolesti a znecitlivění nervů a zjistíte, že pro opravu nervu, který jste oddělili, potřebujete chirurgii rukou. Nemocnice, ve které budete mít operaci, vám zřejmě nedokáže říct dopředu, kolik to bude stát.

Finn říká, že ceny za lékařské služby jsou tak neprůhledné, protože poskytovatelé a poskytovatelé pojištění ji nastavili tímto způsobem. Mají dohody o mlčenlivosti, takže žádná ze stran nemůže odhalit účtované sazby poskytovatele nebo slevy pojišťovací společnosti z těchto sazeb. Spotřebitelé také nemohou získat přímou odpověď na náklady, protože poskytovatel musí vědět, kdo je pojišťovna a jak je konkrétní plán navržen z hlediska spoluúčasti a spolupoistění. A pacienti obvykle jednají s několika poskytovateli o zákroku, jako je nemocnice nebo chirurgické zařízení, chirurg, anesteziolog a další.

Ceny jsou někdy neprůhledné, protože lékaři nevědí, jaké služby budete potřebovat, než se o ně budete starat, podobně jako mechanik nemusí vědět, kolik bude stát opravu vašeho auta, dokud nezačne diagnostiku, říká Sean McSweeney, zakladatel a prezident společnosti Apache Health, lékařské fakturační společnosti, která slouží lékařům, diagnostickým testovacím zařízením, nemocnicím a chirurgickým centrům po celé zemi. Pokud jde o stanovení ceny chirurgického zákroku, mělo by být snazší získat cenu předem. "Většina chirurgických skupin je schopna získat předběžnou autorizaci před operací, která zahrnuje kódy CPT, o které žádají, aby byly zaplaceny, " říká.

Kódy CPT jsou pětimístná fakturační čísla vyvinutá American Medical Association, která jsou přiřazena ke každé lékařské službě, kterou pacient dostává. Pojistitelé používají tato čísla pro stanovení sazeb úhrad. Všechny zdravotnické postupy používají stejné kódy CPT.

Sean Fox, spolupředseda společnosti Freedom Debt Relief, společnost se sídlem ve Phoenixu, která pomohla 450 000 Američanům dostat se z dluhů, se chce dozvědět o nákladech na postup předem a navrhuje požádat správce faktur a / nebo koordinátora operací. Tyto pozice mají různé tituly při různých postupech, takže může trvat nějakou práci, než se spojíme s tou správnou osobou, poznamenává a dodává: „Může být také užitečné věnovat čas a úsilí získat druhý názor na náklady a péče."

Sečteno a podtrženo

To je jen několik důvodů, proč lidé s dobrým zdravotním pojištěním mohou jít do lékařského dluhu. Přispívat může také smůla, odmítnuté nároky, nespravedlivé předpisy, obrovské rozdíly v nákladech z jednoho zařízení do druhého, chronické stavy a astronomická cena prémií COBRA. I když si uvědomíte tyto problémy v našem současném zdravotnickém systému, možná nebudete moci zůstat mimo lékařský dluh. Ale vědět, jak mnoho lidí se ocitne v této situaci, vám může poskytnout informace, které vám pomohou alespoň snížit rozsah lékařského dluhu, pokud se vám to někdy stane.

Finn říká, že pro někoho, kdo je rozhodnut vyhýbat se dluhu, ani to nejlepší plánování nepokryje všechno - zejména v mimořádných situacích. Ale nejlepší je udělat vzdělaný spotřebitel a starat se o sebe.

"Jako vzdělaní spotřebitelé budou vědět, jaké otázky se mají zeptat a jak získat co nejnižší náklady a nejvyšší možnou péči, " říká Finn. "Jednoduše se o sebe postarají, nejen že sníží množství zdravotní péče, kterou budou potřebovat po celou dobu svého života, ale když potřebují péči, závažnost se pravděpodobně výrazně sníží."

(Další informace naleznete v části Když zdravotní pojištění nepokrývá vaše účty a co dělat, když nemůžete uhradit své zdravotní dluhy.)