Tyto typy dluhů byste měli nejprve vyplatit

Existuje jen málo věcí, které skličují, jako když se ocitnete pod obrovským množstvím dluhů. Bohužel, to je zážitek, který má mnoho spotřebitelů, ať už jde o maximalizaci kreditních karet nebo o financování nového domu. Pokud tedy na svém bankovním účtu máte pár dolarů navíc, měli byste je použít k splácení svých půjček v předstihu, že?

Ve skutečnosti není rozhodování o odstranění vašeho dluhu tak jasné. Ačkoli některé půjčky jsou ze své finanční situace přirozeně toxické, jiné formy úvěrů jsou relativně benigní. Pokud uvažujete o alternativních způsobech, jak můžete utratit přebytečnou hotovost, mohlo by to způsobit více škody než užitku, abyste mohli platit více než vaše měsíční minimum.

Klíč s sebou

• Pokud máte k splacení několik půjček nebo dluhů, může být obtížné rozhodnout, které z nich se vyplatí jako první.
• Pokuste se upřednostnit dluhy s vysokým úrokem a ty, které nejvíce negativně ovlivní vaše kreditní skóre, pokud zaostříte.
• Toto upřednostňování založené na objektivních metrikách může být obtížné, protože lidé emocionálně rostou v souvislosti s vyplácením určitých typů benigních dluhů, jako je například hypotéka na bydlení nebo studentská půjčka.

Dluhy k odstranění nyní

Některé druhy dluhů by měly být eliminovány co nejrychleji. Matematika se radikálně liší, když se podíváte na dluhy z kreditních karet, které pro mnoho spotřebitelů přicházejí s dvojcifernou úrokovou sazbou. Nejlepší strategií pro zůstatky na kreditní kartě je zbavit se jich co nejrychleji.

Kromě toho, že jste se zbavili velkého úrokového poplatku, bude pravděpodobně vaše kreditní skóre zlepšit i vykopávání dluhů na kreditní kartě. Přibližně třetina všech vašich důležitých skóre FICO je vázána na to, kolik dlužíte věřitelům - a zůstatky revolvingových kreditních karet jsou proti vám váženy ještě více než u jiných typů dluhů.

Snížením „míry využití úvěru“ - kolik dlužíte ve vztahu k dostupnému úvěru - můžete zvýšit své skóre a zvýšit své šance na získání půjček, které skutečně potřebujete. Dobré pravidlo je půjčit si nejvýše 30 procent z vaší celkové kreditní hranice.

Další formou úvěru, který může poškodit vaše finance, je auto půjčka. I když úroková sazba na tyto je v těchto dnech poměrně nízká, může se jednat o délku těchto půjček. Podle Experian Automotive trvá průměrná půjčka na auto téměř šest let. To je mnohem déle než základní záruční doba pro většinu výrobců, takže byste mohli být na tenkém ledě, pokud se s vozidlem něco stane a stále budete mít půjčku. Je proto dobré tento automobilový dluh odejít do důchodu, i když jste stále v záruce.

Dluhy splatné později

Které typy dluhů je lepší splácet později? Většina finančních odborníků souhlasí s tím, že studentské půjčky a hypotéky patří do této kategorie.

To je částečně proto, že některé hypotéky mají předčasné splacení, pokud půjčku předčasně odejdete. Ale možná ještě větší úvahou je, jak levné jsou tyto půjčky porovnávány s jinými formami dluhů. To platí zejména v prostředí s nízkými úrokovými sazbami.

Mnoho majitelů domů dnes platí hypotéku mezi čtyřmi a pěti procenty. Mnoho federálních studentských půjček pro vysokoškoláky v současné době účtuje podobnou sazbu, 4, 45 procenta. Tyto sazby jsou ještě levnější, pokud se domníváte, že úroky z obou těchto půjček jsou obecně odpočitatelné z daní.

Předpokládejme, že máte 30letou hypotéku s pevnou úrokovou sazbou čtyři procenta. I když nemáte žádné další půjčky s vyšší úrokovou sazbou, možná nebudete chtít platit více, než je minimální splatná částka každý měsíc.

Proč? Protože vaše další dolary by mohly být lépe využity. Ekonomové to označují jako „příležitostné náklady“. I když jste na extrémně konzervativní straně, investování těchto peněz do diverzifikovaného portfolia vám dává velmi dobrou šanci vrátit více než čtyři procenta.

Průměrná roční návratnost amerických akcií v průběhu času se pohybovala kolem deseti procent. Zde bychom si měli pamatovat staré pořekadlo: minulý výkon nezaručuje budoucí výsledky. A akcie mohou v krátkodobém horizontu určitě zažít volatilitu. Jde ale o to, že v průběhu času se na trhu objevila tendence k návratu přes čtyři procenta během dálkové dopravy.

Pokud dáváte své volné peníze na daňové zvýhodněné důchodové účty, jako je 401 (k) nebo tradiční IRA, je výhoda investování vašich volných peněz ještě silnější. Je to proto, že si můžete odvodit své příspěvky na tyto účty ze svého zdanitelného příjmu. Když urychlíte studentské půjčky a splátky hypotéky, děláte opak; používáte dolarů po zdanění ke snížení úroku odpočitatelného z daně.

Ačkoli může být emoční výhoda, jak se tyto půjčky zbavit, z čistě matematického hlediska to často nedává smysl.

Zvažte vytvoření nouzového fondu

Zatímco splácení půjček s vysokou úrokovou sazbou je důležitým cílem, nemělo by to nutně být vaší prioritou číslo 1. Mnoho finančních plánovačů navrhuje, že vaším prvním cílem by mělo být vytvoření nouzového fondu, který může pokrýt výdaje ve výši tří až šesti měsíců.

Je také moudré vyhnout se předčasnému splácení vašich půjček na úkor penzijního účtu. S výjimkou zvláštních okolností, včasné čerpání prostředků z vašeho 401 (k) způsobí nákladnou pokutu ve výši deseti procent z celého výběru.

Předání příspěvků do penzijního plánu vašeho zaměstnavatele může být stejně nebezpečné, zejména pokud nabízí odpovídající příspěvek. Řekněme, že vaše společnost nabízí zápas 50 centů na každý dolar, který vložíte na účet, až tři procenta vašeho platu. Dokud nenarazíte na zápas, za každý dolar, který zaplatíte věřiteli místo 401 (k), v podstatě vyhazujete třetinu své možné investice (50 centů z celkového příspěvku 1, 50 $). Až poté, co jste přispěli dost na to, abyste využili všechny odpovídající prostředky, měli byste platit více, než je minimální měsíční platba, dokonce i na dluhy na kreditní kartě.

Sečteno a podtrženo

Existují určité typy dluhů, které byste měli vymýtit, jakmile to půjde (s výjimkou výdajů zaměstnavatelů na daňové zvýhodněné penzijní účty). Ale s půjčkami s nízkou úrokovou sazbou, včetně studentských půjček a hypoték, jste obvykle lepší odklonit další hotovost na daňově zvýhodněný investiční účet.

Pokud vám zbývá dost na to, abyste maximalizovali své přípustné roční příspěvky pro IRA a 401 (k), měla by jakákoli další hotovost nad tuto částku jít spíše na běžný investiční účet než na splácení nízkoúrokových půjček. Nakonec získáte více.