Nulové úrokové půjčky: Proč byste si měli dát pozor

Společnosti, které nabízejí půjčky s nulovým úrokem, je předkládají jako návrhy, v nichž dlužník nemůže ztratit. Hlavní nákup, který by jinak mohl vyžadovat velké peněžní výdaje, může být zdarma rozložen na 12 nebo 24 měsíců, což vytváří mnohem přijatelnější situaci v peněžních tocích. S těmito půjčkami však existuje několik úskalí, včetně větší pravděpodobnosti provedení impulzního nákupu, tendence k překročení a hlavních poplatků za překročení doby splatnosti úvěru.

Základy půjček s nulovým úrokem

Úvěr s nulovým úrokem je přesně takový, jak to vypadá: půjčka, ve které musí být splacena pouze zůstatek jistiny, pokud dlužník dodržuje podmínky dohody. Tyto podmínky obvykle zahrnují přísnou lhůtu, do které musí být vrácen celý zůstatek. Překročení této lhůty neznamená pouze statný trest, ale v mnoha případech věřitel zruší klauzuli o nulovém procentu a použije na úvěr zpětný úrok.

Úvěry s nulovým úrokem jsou běžné u prodejců automobilů a maloobchodních prodejen, které prodávají elektroniku a domácí spotřebiče. Půjčky jsou nabízeny prostřednictvím půjček třetích stran, nikoli samotných obchodů, a kvalifikace obecně vyžaduje vynikající skóre FICO, například 720 nebo vyšší. Ve většině případů platí, že výhoda s nulovým úrokem je poskytována pouze s krátkodobějšími půjčkami, jako je například 24 měsíců nebo méně v maloobchodě nebo 36 měsíců nebo méně v autosalonu.

Půjčky s nulovým úrokem a impulsní nákup

Při provozování propagačních akcí prodejci automobilů často zaplavují místní rozhlasové vlny s reklamami směřujícími k půjčkám s nulovým úrokem. Financování nového automobilu s úrokem 0% spíše než s vyšší sazbou je důvtipné rozhodnutí, ale pouze v případě, že kupující skutečně potřebuje nové auto a je v dobré finanční situaci, aby si ho mohl koupit. Problém je v tom, že tyto reklamy mohou být tak lákavé, že kupující, kteří by neměli uvažovat o novém autě, sestoupí na hodně a uskuteční impulzní nákupy.

Propagace půjček s nulovým úrokem přitahují mnohem více kupujících než ti, kteří se na takové půjčky skutečně kvalifikují. Kupující, kteří se ukáží pouze proto, aby zjistili, že jejich kredit je nekvalifikuje pro 0% sazbu, stále dostávají úhledná prodejní místa určená k tomu, aby je nasměrovali na půjčky, které nesou úrok. I když podmínky nejsou příznivé, může být obtížné říci ne, zejména pokud kupující již nakreslil mentální představu, že odjede hodně ze svého nového automobilu nebo instaluje svůj nový televizor s plochou obrazovkou.

Půjčky s nulovým úrokem a nadměrné čerpání

Úvěry s nulovým úrokem poskytují vhodnou omluvu, jak utratit více peněz za nové auto nebo provést luxusní nákup, který by kupující jinak nemohl vydělat. Namísto koupě vozu s 20 000 $ dokonale kupující obchoduje s vozidlem s hodnotou 25 000 $, což racionalizuje, že by mohl platit alespoň úroky v hodnotě nejméně 5 000 $, kdyby nedostal tak vynikající podmínky půjčky. Nyní je jeho hotovost stejná jako u úročeného úvěru a má vozidlo s jen nepatrně lepší užitečností.

Prodejci využívají propagace půjček s nulovým úrokem a využívají je k tomu, aby zákazníky tlačili na dražší nákupy, které platí vyšší provize. Někteří obchodníci navíc používají obchody s nulovým úrokem jako pákový efekt při vyjednávání cen. S tím, že kupující obdrží tak velké finanční prostředky, je často méně pravděpodobné, že prodejce klesne z kupní ceny. Kupující by měli být opatrní, aby nevyužili úrokové úspory k ospravedlnění přeplatek.

Pokuty a poplatky za půjčky s nulovým úrokem

Úvěry s nulovým úrokem se mohou zdát jako sen, ale pro dlužníky, kteří si podmínky nečtou a plně jim rozumějí, se mohou rychle stát noční můrou. Věřitelé rychle ruší ustanovení o nulovém úroku z důvodu nedodržování předpisů, někdy i pro přestupek, který je menší než jednorázová platba. To platí pro revolvingový dluh, jako jsou kreditní karty 0% roční procentní sazba (APR), a pro splátkový dluh, jako je půjčka na auto. Dlužníci, kteří využijí takových obchodů, by měli pochopit, jaké jsou konečné termíny, jakož i poplatky nebo penále za prodlení nebo překročení stanovené doby půjčky.