Pravidlo 28/36
Pravidlo 28/36 je běžné pravidlo pro výpočet výše dluhu, který by měl jednotlivec nebo domácnost převzít. Pravidlo 28/36 stanoví, že domácnost by měla utratit maximálně 28% svého hrubého měsíčního příjmu na celkové výdaje na bydlení; neměla by utratit více než 36% za celkovou dluhovou službu, včetně bydlení a jiných dluhů, jako jsou půjčky na auta.
Hypoteční věřitelé a další věřitelé používají toto pravidlo k posouzení výpůjční kapacity, přičemž se předpokládá, že dluhové zatížení přesahující parametry 28/36 je pro jednotlivce nebo domácnost pravděpodobně obtížné udržet a může nakonec vést k selhání.
Pochopení pravidla 28/36
Pravidlo 28/36 je důležité, aby si jednotlivci byli vědomi, když žádají o všechny typy úvěrů. Pravidlo 28/36 je standardní většina věřitelů, která používá kromě úvěrového skóre dlužníka. Upisovatel stáhne všechna data použitá k dosažení rozhodnutí o úvěru z úvěrového záznamu dlužníka uloženého v partnerské úvěrové datové agentuře.
Úvěrové skóre jednotlivce je často primárním faktorem spojeným se schvalováním žádosti o úvěr. Věřitelé často před zvážením schválení úvěru vyžadují, aby kreditní skóre spadalo do určitého rozmezí. Úvěrové skóre však není jediným hlediskem. Věřitelé také berou v úvahu dlužníkův příjem a poměr dluhu k příjmu.
Pravidlo 28/36 je průvodce, který věřitelé používají ke strukturování požadavků na upisování. Někteří věřitelé mohou tyto parametry měnit na základě úvěrového skóre dlužníka, což potenciálně umožňuje dlužníkům s vysokým úvěrovým skóre mít mírně vyšší poměry dluhu k příjmu.
Věřitelé, kteří ve svém hodnocení úvěru používají pravidlo 28/36, mohou ve své žádosti o úvěr zahrnovat otázky týkající se nákladů na bydlení a souhrnných dluhových účtů. Každý věřitel si v rámci svého upisovacího programu stanoví vlastní parametry pro dluh na bydlení a celkový dluh. To znamená, že platby výdajů domácností, zejména platby nájemného nebo hypotéky, nemohou být vyšší než 28% měsíčního nebo ročního příjmu. Stejně tak celková splátka dluhu nesmí přesáhnout 36% příjmů.
[Důležité: Většina tradičních poskytovatelů úvěrů vyžaduje pro schválení úvěru maximální poměr výdajů domácností k příjmům 28% a maximální poměr celkových dluhů k příjmům 36%.]
Příklad pravidla 28/39
Pro jednotlivce nebo rodinu, kteří přivezou domů měsíční příjem ve výši 5 000 $, pokud chtějí dodržovat pravidlo 28/36, mohou rozpočet 1 000 USD na měsíční splátku hypotéky a náklady na bydlení. To by ponechalo dalších 800 dolarů na provedení dalších typů splátek úvěru.
Klíč s sebou
- Někteří spotřebitelé mohou při plánování svých měsíčních rozpočtů použít pravidlo 28/36 jako protihodnotu.
- Bez ohledu na to, zda spotřebitel v současné době hledá další úvěr, může dodržení parametrů pravidla 28/36 při rozpočtování pomoci zvýšit šance na schválení úvěru.
- Mnoho upisovatelů mění své parametry kolem pravidla 28/36, přičemž někteří upisovatelé vyžadují nižší procenta a jiní požadují vyšší procenta.