5 největších faktorů, které ovlivňují váš kredit

Úvěrové skóre je číslo, které věřitelé používají k určení rizika zapůjčení peněz danému dlužníkovi. Společnosti vydávající kreditní karty, prodejci automobilů a hypoteční bankéři jsou tři typy věřitelů, kteří zkontrolují vaše kreditní skóre, než se rozhodnou, kolik jsou ochotni vám půjčit a za jakou úrokovou sazbu. Pojišťovací společnosti, pronajímatelé a zaměstnavatelé se také mohou podívat na vaše kreditní skóre, abyste zjistili, jak jste finančně odpovědní před vydáním pojistné smlouvy, pronájmem bytu nebo nabídnutím zaměstnání.

Zde je pět největších věcí, které ovlivňují vaše skóre, jak ovlivňují váš kredit a co to znamená, když požádáte o půjčku.

5 největších faktorů, které ovlivňují váš kredit

Co se počítá k vašemu skóre

Vaše kreditní skóre ukazuje, zda máte v minulosti finanční stabilitu a odpovědné řízení úvěrů. Skóre se může pohybovat od 300 do 850. Na základě informací ve vašem úvěrovém souboru sestavují hlavní úvěrové agentury toto skóre, známé také jako skóre FICO. Zde jsou prvky, které tvoří vaše skóre a jakou váhu má každý aspekt.

1. Historie plateb: 35%

Existuje jedna klíčová otázka, kterou věřitelé mají na mysli, když někomu dají peníze: „Dostanu je zpět?“

Nejdůležitější složkou vašeho úvěrového skóre je to, zda můžete věřit, že splácíte prostředky, které vám jsou zapůjčeny. Tato složka vašeho skóre bere v úvahu následující faktory:

• Zaplatili jste své účty včas za každý účet ve vaší kreditní zprávě? Platba pozdě má negativní dopad na vaše skóre.
• Pokud jste zaplatili pozdě, jak jste byli pozdě - 30 dní, 60 dní nebo 90+ dnů? Čím později jste, tím horší je vaše skóre.
• Byl některý z vašich účtů odeslán do sbírek? Toto je červená vlajka pro potenciální věřitele, že byste je nemuseli platit zpět.
• Máte proti vám nějaké poplatky, vyrovnání dluhů, bankrot, zabavení majetku, soudní spory, mzdové obstavení nebo přílohy, zástavní právo nebo veřejné rozsudky? Tyto položky veřejného záznamu představují nejnebezpečnější známky, které mají ve vaší kreditní zprávě z pohledu věřitele.
• Čas od poslední negativní události a frekvence zmeškaných plateb ovlivní odpočet kreditního skóre. Například někdo, kdo zmizel před několika lety několika platbami kreditními kartami, bude považován za méně rizikový než ten, kdo letos zmeškal jednu velkou platbu.

2. dlužné částky: 30%

Takže můžete všechny své platby provést včas, ale co když se chystáte dosáhnout bodu zlomu?

Hodnocení FICO bere v úvahu váš poměr využití úvěru, který měří, kolik dluhu jste porovnali s dostupnými úvěrovými limity. Tato druhá nejdůležitější složka se zaměřuje na následující faktory:

• Kolik jste využili svého celkového dostupného kreditu? Nepředpokládejte, že musíte mít na svých účtech zůstatek 0 $, abyste zde dosáhli vysokých známek. Méně je lepší, ale trochu může být lepší než dlužit vůbec nic, protože věřitelé chtějí vidět, že pokud si půjčíte peníze, jste dostatečně zodpovědní a finančně stabilní, abyste je splatili.
• Kolik dlužíte na konkrétních typech účtů, jako jsou hypotéky, půjčky na auto, kreditní karty a splátkové účty? Software pro hodnocení kreditu rád viděl, že máte kombinaci různých typů úvěrů a že je všechny spravujete zodpovědně.
• Kolik dlužíte celkem a kolik dlužíte ve srovnání s původní částkou na splátkových účtech? Opět platí, že méně je lepší. Například někdo, kdo má zůstatek 50 $ na kreditní kartě s limitem 500 $, bude odpovědnější než někdo, kdo dluží 8 000 $ na kreditní kartě s limitem 10 000 $.

3. Délka úvěrové historie: 15%

Vaše kreditní skóre také bere v úvahu, jak dlouho využíváte kredit. Kolik let jste měl povinnosti? Jak starý je váš nejstarší účet a jaký je průměrný věk všech vašich účtů?

Je užitečná dlouhá úvěrová historie (pokud není narušena opožděnými platbami a jinými negativními položkami), ale krátká historie může být v pořádku, pokud jste provedli platby včas a nedlužíte příliš mnoho.

Z tohoto důvodu odborníci na osobní finance vždy doporučují ponechat účty kreditní karty otevřené, i když je již nepoužíváte. Samotný věk účtu pomůže zvýšit skóre. Zavřete svůj nejstarší účet a můžete vidět celkový pokles skóre.

4. Nový kredit: 10%

Vaše skóre FICO zvažuje, kolik nových účtů máte. Zjišťuje, o kolik nových účtů jste požádali nedávno a kdy jste naposledy otevřeli nový účet.

Kdykoli požádáte o novou hranici úvěru, věřitelé obvykle provedou tvrdý dotaz (nazývaný také tvrdý tah), což je proces kontroly vašich informací o úvěru během upisovacího postupu. To se liší od měkkého dotazu, jako je získávání vlastních informací o kreditu.

Tvrdé tahy mohou způsobit malé a dočasné snížení vašeho kreditního skóre. Proč? Skóre předpokládá, že pokud jste nedávno otevřeli několik účtů a procento těchto účtů je vysoké ve srovnání s celkovým počtem, mohlo by to být větší úvěrové riziko; lidé mají tendenci tak činit, když se potýkají s problémy s peněžními toky nebo plánují převzít spoustu nových dluhů.

Když například zažádáte o hypotéku, půjčovatel se podívá na vaše celkové stávající měsíční dluhové závazky jako součást určení, kolik hypotéky si můžete dovolit. Pokud jste si nedávno otevřeli několik nových účtů na kreditní kartě, může to znamenat, že v blízké budoucnosti plánujete vynakládat výdaje, což znamená, že si nebudete moci dovolit měsíční splátku hypotéky, kterou věřitel odhaduje, že jste schopni tvorba. Věřitelé nemohou určit, co vám půjčit, na základě něčeho, co byste mohli udělat, ale mohou pomocí vašeho úvěrového skóre posoudit, jaké velké kreditní riziko byste mohli být.

Skóre FICO zohledňuje pouze vaši historii tvrdých dotazů a nových úvěrových linek za posledních 12 měsíců, takže se pokuste minimalizovat počet žádostí o nové úvěrové linky a otevřít je do jednoho roku. Sazby za nákupy sazeb a vícenásobné dotazy týkající se půjčovatelů automobilů a hypoték se však obecně počítají jako jediný dotaz, protože se předpokládá, že spotřebitelé nakupují sazby - neplánují kupovat více aut nebo domů. Přesto udržení vyhledávání do 30 dnů vám pomůže vyhnout se skóre.

5. Druhy použitého úvěru: 10%

Poslední věc, kterou FICO vzorec při určování svého úvěrového skóre zvažuje, je, zda máte kombinaci různých typů úvěrů, jako jsou kreditní karty, obchodní účty, splátky a hypotéky. Zabývá se také tím, kolik máte celkem účtů. Protože se jedná o malou součást vašeho skóre, nemusíte se bát, pokud nemáte účty v každé z těchto kategorií, a neotevírejte nové účty, jen abyste zvýšili svůj mix typů úvěrů.

Co není ve vašem skóre

Podle informací FICO nejsou při určování vašeho kreditního skóre brány v úvahu následující informace:

• Stav
• Věk (ačkoli FICO říká, že některé jiné typy skóre to mohou zvážit)
• Rasa, barva, náboženství, národní původ
• Příjem veřejné podpory
• Plat
• Zaměstnání, historie zaměstnání a zaměstnavatel (i když věřitelé a další skóre to mohou zvážit)
• Kde žiješ
• Povinnosti v oblasti podpory dítěte / rodiny
• Jakékoli informace, které se nenacházejí ve vaší kreditní zprávě
• Účast na programu úvěrového poradenství

Co to znamená, když žádáte o půjčku

Dodržování pokynů níže vám pomůže udržet dobré skóre nebo zlepšit vaše kreditní skóre:

• Sledujte svůj poměr využití kreditu. Zůstatky kreditních karet udržujte pod 15% - 25% z celkového dostupného kreditu.
• Zaplaťte své účty včas a pokud musíte přijít pozdě, nemějte více než 30 dní.
• Neotevírejte spoustu nových účtů najednou nebo dokonce během 12 měsíců.
• Zkontrolujte své kreditní skóre asi šest měsíců předem, pokud máte v plánu provést velký nákup, jako je například nákup domu nebo automobilu, který bude vyžadovat, abyste si půjčili. To vám poskytne čas na opravu případných chyb a v případě potřeby na zlepšení skóre.
• Pokud máte špatné úvěrové skóre a nedostatky ve své kreditní historii, nezoufejte. Stačí začít dělat lepší rozhodnutí a uvidíte postupné zlepšování vašeho skóre, protože negativní položky v historii stárnou.

Sečteno a podtrženo

I když vaše kreditní skóre je nesmírně důležité pro získání schválení pro půjčky a získání nejlepších úrokových sazeb, nemusíte být posedlí pokyny pro bodování, abyste měli takové skóre, které věřitelé chtějí vidět. Obecně platí, že pokud spravujete svůj kredit zodpovědně, vaše skóre bude svítit.