5 Známky reverzní hypotéky je dobrý nápad
Pokud je váš domovský kapitál vaším největším aktivem, nemáte dostatek peněz a nemáte žádný jiný způsob, jak získat peníze, které potřebujete na výdaje každodenního života, možná budete chtít uzavřít reverzní hypotéku. Tato akce není rozhodnutím učinit lehce. Zhromažďování vašeho vlastního kapitálu pravděpodobně trvalo roky tvrdé práce a uzavření reverzní hypotéky znamená, že podstatnou část tohoto kapitálu utratíte za půjčky a úroky.
1. Řešení dlouhodobých problémů
Chcete-li mít nárok na reverzní hypotéku, musíte buď vlastnit svůj dům přímo, nebo být blízko k jeho splácení. Jinými slovy, musíte mít dostatek vlastního kapitálu, aby vám reverzní hypotéka ponechala přiměřenou jednorázovou měsíční splátku nebo úvěrovou linii po splacení vašeho stávajícího hypotečního zůstatku, pokud jej máte. Získání nabídek od tří reverzních hypotečních půjčovatelů a absolvování reverzního hypotečního poradenství by vám mělo poskytnout dobrou představu o tom, zda může poskytnout dlouhodobé řešení vašich finančních problémů.
(Další informace naleznete v části Máte kvalifikaci pro reverzní hypotéku? A výběr správného reverzního poskytovatele hypotéky .)
Prozkoumejte, kolik byste mohli získat s každou z platebních možností dostupných pro reverzní hypotéky. Pokud žádný z nich nedokáže poskytnout likviditu nebo velkou předběžnou částku, kterou potřebujete, jste pravděpodobně lepší vyhýbat se této komplikované půjčce a hledat jiný způsob, jak vyřešit své problémy s penězi.
Například prodej vašeho domu by vám umožnil vyplatit veškerý váš kapitál namísto jen jeho procento. Lepším řešením může být pronájem nebo nastěhování s členem rodiny. Bylo by plýtvání těžce vydělávaným domovním kapitálem uzavřít reverzní hypotéku, abyste se za pár let ocitli před stejnými finančními problémy.
2. Nemáte v plánu pohybovat
Měli byste plánovat pobyt ve svém domě, pokud uzavřete reverzní hypotéku. Pro začátečníky přichází reverzní hypotéka s vysokými předběžnými náklady. Existují poplatky za půjčení, jako je poplatek za vznik, který může být až 6 000 $, v závislosti na hodnotě vašeho domova. Přední hypoteční pojištění dosahuje buď 0, 5% nebo 2, 5% z odhadované hodnoty vašeho domu, v závislosti na zvoleném plánu splácení hypotéky. A pak jsou zde náklady na uzavření, jako je pojištění titulu, domácí hodnocení a domácí inspekce.
Proč to všechno platit, pokud se budete pohybovat za pár let? Kromě toho, pokud se přestěhujete, budete muset splácet hypotéku a v závislosti na tom, co jste utratili z peněz, které jste získali vytažením, možná to nebudete schopni udělat, a vy tak zůstanete bez místa k životu.
3. Můžete si dovolit průběžné náklady
Pokud máte reverzní hypotéku, je důležité držet krok s dani z majetku, pojištění majitele domu a údržbu domu. Pokud zaostanete, věřitel může prohlásit vaši půjčku za splatnou a splatnou.
Pokud nezaplatíte své majetkové daně dostatečně dlouho, mohou krajské daňové úřady na váš dům uložit zástavní právo, převzít majetek a prodat je, aby splatily dlužné daně. Nárok daňového úřadu na váš majetek nahrazuje věřitele, takže pokud nezaplatíte majetkové daně, ohrožujete kolaterál věřitele (váš dům).
Nesplacení pojistného na majitele domu také vystavuje věřitele kolaterálu, protože pokud váš dům shoří, neexistuje žádné pojištění k úhradě nákladů na přestavbu. Váš věřitel se nechce zaseknout vyhořelým pláštěm domu, který nestojí za to, co dlužíte za reverzní hypotéku.
Nedodržení údržby domu také způsobí ztrátu hodnoty vašeho domu. Pokud například nenahradíte vadnou střechu, mohl by váš domov po dešti nebo sněhu skončit s rozsáhlým poškozením vodou. Potenciální kupující by zaplatili nižší cenu než za podobné domy v dobrém stavu ve vašem okolí. Potřeba utratit peníze za výměnu střechy a opravit poškození vodou, aby se dům vrátil do dobrého stavu, může kupující úplně odradit.
4. Váš manžel je 62 nebo starší
Každý dlužník s reverzní hypotékou musí být starší 62 let. Pokud jste ženatý a váš manžel ještě není 62, získání reverzní hypotéky není ideální. I když nové zákony chrání vašeho nepůjčujícího manžela před ztrátou domova, pokud zemřete jako první, po odchodu už nemohou získat zpětný výnos z hypotéky. Pokud je vaše reverzní hypotéka nastavena jako měsíční tok příjmů nebo jako úvěrový limit, může váš manžel ztratit přístup ke zdroji příjmů, na nichž závisel. Výnosy z reverzní hypotéky jsou rovněž založeny na věku nejmladšího z manželů, ať už je tato osoba půjčena nebo ne. Čím je tento věk mladší, tím nižší je částka, kterou si můžete zpočátku půjčit.
(Další informace viz Reverzní hypotéka: Mohla by vaše vdova (er) ztratit dům? )
Pokud jste vy a váš manžel nebo manželka alespoň 62 let, může být dobrou volbou získat reverzní hypotéku. Použijte online kalkulačku, která je zaměřena na reverzní hypotéky, a promluvte si s potenciálními věřiteli nebo se svým reverzním hypotečním poradcem o tom, jak hodnota výdělku bude mít změny, jak stárne.
Pokud peníze nepotřebujete okamžitě, odložení této půjčky může být dobrým způsobem, jak zvýšit výnosy (úrokové sazby a domácí hodnoty také určují vaše výnosy). A mezitím možná najdete další řešení svých finančních zájmů.
5. Žádné plány odkázat svůj domov
Někteří lidé se rozhodnou opustit svůj domov pro kohokoli - s výjimkou svého manžela, pokud jsou ženatí. Pokud nemáte děti, nebo jsou vaše děti finančně úspěšné a zdědění vašeho domova nezmění smysl jejich života, pravděpodobně nemáte žádné konkrétní plány pro odkázání domova.
Možná proto, že jste tvrdě pracovali, abyste zaplatili za svůj domov, chcete jen vydělat peníze na svůj kapitál a utratit to všechno předtím, než zemřete. Jste na to naprosto oprávněni.
Po vaší smrti (nebo smrti vašeho manžela / manželky, pokud půjdete první - viz bod 4) se vaše půjčka stává splatnou. Dědici, kteří se chtějí zmocnit domu, mají možnost vyplatit věřiteli zpětný hypoteční zůstatek a titul převzít zpět. To však nemohou vždy udělat. Nemusí mít hotovost ani nárok na pravidelnou hypotéku na koupi vašeho domu.
Pokud si vaši dědici dům nekoupí, půjčí jej prodávající na otevřeném trhu, aby získal zpět peníze, které vám půjčil prostřednictvím reverzní hypotéky. Jakákoli kladná rovnováha mezi výtěžkem z prodeje a tím, co jste dlužili, jde na váš majetek. Pokud existuje záporný zůstatek, pojištění federální správy bydlení jej kryje. Pokud tedy nemáte obavy o odchod z domova někomu, může být dobrý způsob, jak získat hotovost, získat reverzní hypotéku.
Úvahy: Sečteno a podtrženo
Reverzní hypotéky jsou široce kritizovány, a to z dobrého důvodu, ale to neznamená, že jsou špatným obchodem pro každého majitele domu v každé situaci. I když reverzní hypotéka je drahou alternativou a není ideální, může být pro vaše situace stále nejlepší. Zde jsou případy: pokud budete mít dostatek výnosu z půjčky na vyřešení svých finančních problémů, v dlouhodobém horizontu, plánujete zůstat ve svém domě dlouhodobě, můžete si dovolit pokračující náklady na vlastnictví domu, mít manžela, který je 62 nebo starší a neplánujte nikomu opustit svůj domov.
(Více informací naleznete v části Jak si vybrat plán splácení hypotéky, máte nárok na reverzní hypotéku ?, Kompletní průvodce reverzní hypotékou, porovnání reverzních hypoték a hypoték vpřed, typy reverzních hypoték, výběr správného reverzního hypotéky, jak Vyberte si reverzní hypoteční splátkový plán, reverzní hypotéku nebo půjčku na domácí kapitál ?, 5 nejlepších alternativ k reverzní hypotéce, 5 známek, že reverzní hypotéka je špatný nápad, jak se vyhnout přežívání vaší reverzní hypotéky, pohled na regulaci reverzní hypotéky, Pravidla pro získání reverzní hypotéky FHA, najít nejlepší reverzní hypoteční společnosti, reverzní hypotéka: Mohla by vaše vdova (er) ztratit dům? Pozor na tyto podvodné hypoteční podvody, reverzní hypoteční úskalí)