6 důvodů, proč se vyhnout soukromému pojištění hypotéky
Před nákupem domu byste měli v ideálním případě ušetřit dostatek peněz na 20% zálohu. Pokud nemůžete, je to bezpečná sázka, že váš věřitel vás donutí zajistit si soukromé hypoteční pojištění (PMI) před odhlášením z půjčky, pokud uzavíráte konvenční hypotéku. Účelem pojištění je chránit hypoteční společnost, pokud jste v prodlení.
FHA má podobný požadavek na pojistné na hypotéky pro ty, kteří uzavírají hypotéky FHA, s poněkud odlišnými pravidly. Tento článek pojednává o PMI, ale důvody, proč se tomu vyhnout, platí pro oba typy půjček.
PMI zní jako skvělý způsob, jak koupit dům, aniž byste museli tolik šetřit za zálohu. Někdy je to jediná možnost pro nové majitele domů. Existují však dobré důvody, proč byste se měli snažit vyhnout potřebě PMI. Zde je šest, spolu s možnou cestou pro ty, kteří nemají zálohu ve výši 20%, aby ji úplně obešli.
Klíč s sebou
- Účelem pojištění PMI je chránit hypoteční společnost, pokud ji v poznámce neplníte.
- Existují dobré důvody, proč byste se měli snažit vyhnout potřebě PMI.
- Za určitých okolností lze PMI zabránit použitím hypotéky na zádech.
6 důvodů, proč se vyhnout soukromému pojištění hypotéky
Šest dobrých důvodů, proč se vyhnout soukromému pojištění hypotéky
- Náklady - PMI obvykle stojí mezi 0, 5% až 1% z celkové částky úvěru ročně. Můžete zaplatit až 1 000 $ ročně - nebo 83, 33 USD měsíčně - za 100 000 dolarů za předpokladu 1% PMI poplatku. Střední cena kótovaných domů v USA je však podle Zillow 279 000 USD (k 28. únoru 2019), což znamená, že rodiny by mohly na pojištění utratit až 233 USD měsíčně. To je stejně jako platba za malé auto!
- Už odečitatelný - až do roku 2017 byla společnost PMI stále daňově uznatelná, ale pouze v případě, že hrubý příjem upravený hrubým příjmem ženatého poplatníka byl nižší než 110 000 dolarů ročně. To znamenalo, že mnoho rodin s dvojím příjmem bylo ponecháno v chladu. Zákon o dani z pojištění a pracovních míst na rok 2017 ukončil odpočet pojistného na hypotéky úplně, počínaje rokem 2018.
- Vaši dědicové nic nedostanou - Většina majitelů domů slyší slovo „pojištění“ a předpokládá, že jejich manžel / manželka nebo děti dostanou nějaký druh peněžní náhrady, pokud zemřou, což není pravda. Půjčující instituce je jediným příjemcem jakékoli takové politiky a výtěžek se vyplácí přímo půjčovateli (nikoli nepřímo nejprve dědicům). Pokud chcete chránit své dědice a poskytnout jim peníze na životní náklady po vaší smrti, budete muset získat samostatnou pojistnou smlouvu. Nenechte se zmást tím, že PMI pomůže nikomu kromě vašeho hypotečního úvěru.
- Dávat peníze pryč - Homebuyers, kteří položili méně než 20% z prodejní ceny, budou muset zaplatit PMI, dokud celkový kapitál domu nedosáhne 20%. To by mohlo trvat roky a to představuje spoustu peněz, které doslova rozdáváte. Abychom náklady uvedli lépe, kdyby pár, kteří vlastní dům 250 000 dolarů, místo toho brali 208 dolarů měsíčně, utráceli za PMI a investovali je do podílového fondu, který vydělal 8% roční složenou míru návratnosti, tyto peníze by rostou na 37 707 $ (za předpokladu, že nebyly vybrány žádné daně) do 10 let.
- Těžko zrušit - Jak bylo uvedeno výše, obvykle, když váš kapitál dosáhne 20%, již nemusíte platit PMI. Odstranění měsíční zátěže však není tak snadné, jako kdybyste neodeslali platbu. Mnoho věřitelů požaduje, abyste vypracovali dopis s žádostí o zrušení PMI a trvali na formálním posouzení domu před jeho zrušením. Celkově by to mohlo trvat několik měsíců, v závislosti na půjčovateli, během kterého musí být PMI ještě zaplaceno.
- Platba jde dál a dál - Jedním z posledních problémů, které si zaslouží zmínku, je, že někteří věřitelé požadují, abyste smlouvu PMI udržovali po stanovenou dobu. Takže i když jste dosáhli limitu 20%, můžete být stále povinni platit za pojištění hypotéky. Přečtěte si drobný tisk smlouvy PMI a zjistěte, zda je to váš případ.
PMI nebude automaticky zrušeno, dokud váš kapitál nedosáhne 22%.
Jak se vyhnout placení PMI
Za určitých okolností lze PMI zabránit použitím hypotéky na zádech. Funguje to takto: Pokud si chcete koupit dům za 200 000 dolarů, ale máte pouze dostatek peněz na 10% zálohu, můžete zadat tzv. Dohodu 80/10/10. Vezmete jednu půjčku v celkové výši 80% z celkové hodnoty nemovitosti nebo 160 000 $ a druhou půjčku, která se nazývá piggyback, za 20 000 $ (nebo 10% hodnoty). Nakonec jste v rámci transakce odložili konečných 10% nebo 20 000 $.
Rozdělením půjček můžete mít možnost odečíst úroky z obou z nich a úplně se vyhnout PMI. Samozřejmě je tu háček. Podmínky půjčky na zádech jsou velmi často riskantní. Mnoho z nich je půjčka s nastavitelnou úrokovou sazbou, obsahuje balónkové rezervy nebo je splatná do 15 nebo 20 let (na rozdíl od standardnější 30leté hypotéky). (Související informace naleznete v části „Jak se vyhnout placení soukromého pojištění hypotéky - PMI“)
Sečteno a podtrženo
PMI je drahá. Pokud si nemyslíte, že během několika let budete moci dosáhnout 20% vlastního kapitálu v domácnosti, pravděpodobně bude rozumné počkat, až budete moci provést větší zálohu nebo zvážit méně drahý dům, který sníží o 20% méně platba dostupnější.