9 Známky, že nejste finančně v pořádku, abyste odešli do důchodu

Být připraven k odchodu do důchodu znamená víc, než být připraven přestat se probudit v 6:00 ráno, aby dal dlouhé hodiny v práci, kterou nejste nadšeni. Pokud by to bylo tak jednoduché, většina z nás by odešla do důchodu ve 25 letech. To, co skutečně odejde do důchodu, je spolehlivé pochopení vašeho rozpočtu, pečlivě zvažovaný plán investic a výdajů na vaše životní úspory, dluh, který je pod kontrolou, a plán, který máte. “ znovu nadšeni, jak strávíte dny. S ohledem na to zde je 10 známek, které ještě nemusíte být připraveny k odchodu do důchodu.

Klíč s sebou

• Vaše současná situace by měla být finančně stabilní před odchodem do důchodu.
• Klíčový je podrobný odhad vašich důchodových příjmů a výdajů.
• Pochopte, jak daně, inflace a zdravotní péče ovlivní vaše vejce v hnízdě.
• Pokud stále šťastně pracujete, nedovolte, aby rozhodoval věk, kdy odejde do důchodu.

1. Snaží se platit aktuální účty

Je samozřejmé, že pokud se snažíte platit své účty výplatou z práce, odchod do důchodu to neusnadní.

Obecně platí, že důchodci mohou potřebovat přibližně 75% svého předdůchodového příjmu, aby si mohli užívat pohodlného odchodu do důchodu. Tento příjem obvykle pochází ze sociálního zabezpečení, důchodů, 401 (k) s, IRA a dalších úspor. Poskytnou vám tyto zdroje dostatek příjmů, které splní vaše povinnosti a užijí si volný čas?

"Náklady na dojíždění a náklady na čištění se sníží, ale zábava a cestování se mohou zvýšit, " říká Marguerita Cheng, CFP ^®, RICP ^® a generální ředitelka Blue Ocean Global Wealth v Gaithersburgu, MD. „Je důležité vzít v úvahu daně a výdaje na zdravotní péči, “ říká.

Váš šek na sociální zabezpečení může být zdaněn v závislosti na vašem celkovém příjmu. Většina důchodů je zdanitelná. Výběry od 401 (k) sa a tradiční IRA budou také zdaněny. A bez zaměstnání nebudete mít přístup k zdravotnímu pojištění poskytovanému zaměstnavatelem za zvýhodněné skupinové sazby. Pokud máte 65 nebo více let, můžete se zaregistrovat do Medicare, ale Medicare není zcela zdarma.

2. Vysoká úroveň dluhu

"Velké částky dluhu výrazně sníží vaše úspory, jakmile odejdete do důchodu, " říká David Walters, certifikovaný finanční plánovač a manažer portfolia v kanceláři Portland, Ore. V Palisades Hudson Financial Group. „Pokud můžete, snižte nebo eliminujte platby kreditními kartami a půjčkami na auta. V závislosti na vaší situaci může z dlouhodobého hlediska také pomoci splácení hypotéky nebo snížení hodnoty, “říká.

Splacení dluhu před odchodem do důchodu by mohlo znamenat, že budete pracovat více let, než byste chtěli, ale pravděpodobně to bude stát za to, že nebude mít všechny ty měsíční platby visící nad hlavou. Zbavit se dluhu, včetně hypotéky, také znamená zbavit se úrokových plateb, které mohou vybírat mýtné z vašich dlouhodobých financí.

Jak již bylo řečeno, je těžké vědět, jaké je nejlepší využití vašich peněz, když čelíte možnosti mezi vložením těchto peněz na váš důchodový účet nebo splácením dluhu.

U každé půjčky s úrokovou sazbou rovnající se nebo vyšší než to, co pravděpodobně na trhu vyděláte - řekněme 6% - získáte nejlepší návratnost a zaručenou výplatu svého dluhu. Pokud je to volba mezi placením 3% úroků z hypotéky (což může být daňově uznatelné, pokud rozpisujete) a spořením více pro odchod do důchodu, je tento druh pravděpodobně chytřejší možností, pokud nemáte špatné investiční výsledky.

3. Žádný plán pro budoucí velké výdaje

Nechcete čekat, až odejdete do důchodu, abyste vyřešili velké a předvídatelné výdaje, jako je výměna střechy, přestavba příjezdové cesty, koupě rekreačního domu nebo zakoupení nového auta, říká Pedro M. Silva, finanční poradce a autorizovaný poradce pro odchod do důchodu s Provo Financial Services v Shrewsbury, MA. "Tyto větší náklady se mohou sčítat, zvláště když jsou finanční prostředky vybírány ze zdanitelných účtů a daně musí být zaplaceny za každý dolar."

„Doporučujeme klientům, aby před odchodem do důchodu řešili velké výdaje, protože dopad na jejich portfolio může být významný, “ říká. Předpokládejme, že potřebujete novou střechu (7 000 $), novou příjezdovou cestu (4 000 $) a nové auto (10 000 $ dolů a 300 USD měsíčně). Tyto nákupy, které vyžadují dopředu 21 000 $, znamenají, že pokud jste ve 24% federální daňové kategorii, musíte vybrat téměř 28 000 $ z výběru před zdaněním, vysvětluje Silva. Navíc vám 300 $ měsíčně zaplatí auto v dolarech před zdaněním 400 USD měsíčně, což by mohlo představovat významnou část vašeho měsíčního příjmu ze sociálního zabezpečení.

4. Neznámá dávka sociálního zabezpečení

I když se nemusíte spoléhat na sociální zabezpečení, abyste pokryli většinu svých výdajů, neměli byste to ignorovat.

Pokud jste jako většina lidí a dosud jste odhadli, jaký bude váš přínos, Správa sociálního zabezpečení nabízí užitečný nástroj, který vám pomůže provést tento výpočet.

Walters dodává, že pokud jste nedosáhli plného věku odchodu do důchodu pro sociální zabezpečení - věku, ve kterém můžete získat maximální měsíční dávku sociálního zabezpečení - můžete odložit odchod do důchodu, dokud tak neučiníte.

Pokud začnete uplatňovat nárok na sociální zabezpečení již ve věku 62 let, vaše měsíční šeky budou o 30% menší, než kdybyste počkali, až dosáhnete plného věku odchodu do důchodu. Pokud budete tyto čtyři nebo pět let navíc pracovat, nejenže každý měsíc obdržíte větší platbu pouze na čekání, můžete svou platbu dále zvýšit přidáním dalších vysoce výdělkových let do výpočtu výhody. Samozřejmě budete mít také několik let výplaty, aby se veverka odešla do důchodu.

5. Žádný měsíční finanční plán

"Jakmile odejdete do důchodu, výplaty přestanou přicházet, ale účty se stále zobrazují, " říká Walters. Musíte zmapovat svůj měsíční peněžní tok před odchodem do důchodu, dodává.

Plánování měsíčních peněžních toků znamená zvážit, kdy začnete pobírat dávky sociálního zabezpečení a kolik budete dostávat, stejně jako kolik budete vybírat ze svých osobních důchodových účtů a v jakém pořadí.

Máte-li například tradiční IRA i Roth IRA, musíte přemýšlet o daních a požadovaném minimálním rozdělení (RMD) vašich tradičních výběrů IRA a jak to ovlivní vaše výběry Roth IRA, které nebudou zdaněny a nepodléhají RMD.

Mít měsíční plán také znamená mít solidní přehled o vašich výdajích, říká certifikovaný finanční plánovač Kevin Smith, výkonný viceprezident správy majetku pro Smith, Mayer & Liddle (divize Janney) v Yorku, Pa. V ideálním případě byste měli mít dva do tří let skutečné historie výdajů shrnuté podle kategorií a každou kategorii byste měli analyzovat, abyste zjistili, jak by se mohla během odchodu do důchodu změnit. "Některé náklady se mohou snížit, například dluhy, které mohou být brzy splaceny, zatímco jiné, jako jsou náklady na zdravotní péči nebo cestovní a rekreační výdaje, mohou jít nahoru, " říká Smith.

Vědět, jaké budou vaše výdaje, pravděpodobně znamená vědět, kolik budete potřebovat. Jakmile budete vědět, kolik příjmů potřebujete každý měsíc, můžete posoudit, zda je vaše vejce v hnízdě dostatečně velké, aby vám umožnilo odejít do důchodu, nebo zda potřebujete pokračovat v práci a spoření a / nebo snížit očekávané výdaje na odchod do důchodu.

6. Žádný dlouhodobý finanční plán

"Měli byste pochopit, jak dlouho vaše úspory vydrží a jakou úroveň výdajů můžete udržet v příštích desetiletích, " říká Walters. "Nikdo přesně neví, jak dlouho budou žít, ale prodloužení životnosti a rostoucí náklady na dlouhodobou péči mohou znamenat, že vaše portfolio bude muset trvat déle a natáhnout se dále, než jste si kdy mysleli."

Probíhá debata o tom, kolik byste měli každý rok vybrat ze svého portfolia. Populární pravidlo 4%, které říká, že můžete každý rok čerpat 4% svých důchodových aktiv, je navrženo tak, aby ve většině scénářů mohlo vaše peníze vydržet nejméně 30 let.

A vy si musíte naplánovat, aby váš odchod do důchodu trval 30 a více let, říká Smith. "Na základě pojistněmatematických statistik je pro pár odcházejících do důchodu ve věku 65 let 50% pravděpodobnost, že alespoň jeden bude žít ve věku 92 let a 25% pravděpodobnost, že alespoň jeden bude žít ve věku 97 let."

Někteří říkají, že pravidlo 4% již není bezpečné, protože návratnost investic je nyní nižší než v době, kdy bylo pravidlo vyvinuto v roce 1994. Navrhují nižší sazbu, například 2, 8%, jako bezpečnou sazbu výběru, aby se předešlo předčasnému vyčerpání peněz .

V závislosti na vašem zdravotním stavu, složení portfolia a toleranci rizika budete muset přijít s plánem procento aktiv, které každý rok utratíte - což může znamenat pomoc od profesionálního finančního plánovače.

7. Neúčtování inflace

Inflace ovlivní vaše každodenní výdaje a hodnotu vašich životních úspor.

Míra inflace 3%, říká Smith, která se blíží historickým normám, by znamenala, že se vaše výdaje zdvojnásobí za méně než 25 let - a to během typické doby odchodu do důchodu. Přehlížení účinků inflace je jednou z nejčastějších chyb v plánování odchodu do důchodu a může mít vážné dlouhodobé důsledky, pokud nebude řádně započítáno, říká.

S průměrnou životností mnohem delší, než tomu bylo dříve, musíte své peníze pečlivě spravovat, abyste udrželi krok s inflací nebo před ní překonali své šance na přežití vašich úspor. Chráněné cenné papíry státní pokladny (TIPS) ochrání váš kapitál tím, že zaplatí dostatek úroků, aby držely krok s inflací, a jsou považovány za extrémně bezpečné, protože jsou podporovány americkou vládou.

Chcete-li získat investiční výnosy, které předčí inflaci, podívejte se na akcie. Mějte na paměti, že 8% roční výnos je ve skutečnosti pouze 5% roční výnos po 3% inflaci. Nenechávejte příliš mnoho svého vejce v hnízdě v hotovosti a ekvivalentech hotovosti, jako jsou CD a fondy peněžního trhu. Jejich úrokové sazby jsou tak nízké, že ztratíte peníze. Z krátkodobého hlediska si možná nevšimnete, ale v dlouhodobém horizontu by vám mohly docházet peníze dříve, než jste čekali.

8. Nespracovávání portfolia

Pasivní přístup k investování může fungovat, když jste mladší a máte spoustu let, aby se vyrovnalo s případnými tržními poklesy, které poškozují vaše portfolio. Když se ale přiblížíte a odejdete do důchodu, může být chytré každoročně znovu vyvážit své portfolio a zaměřit se na tvorbu příjmů a ochranu aktiv.

Přijatá moudrost o tom, jak by důchodci měli spravovat svá portfolia, spočívá v diverzifikaci, zachování kapitálu, výdělku a vyhýbání se riziku. Diverzifikace napříč různými třídami aktiv (dluhopisy, akcie atd.) A průmyslovými odvětvími - zdravotnictví, technologie atd. - pomáhá chránit hodnotu vašeho portfolia, když trh klesá, protože jedna třída nástrojů nebo aktiv může fungovat dobře, když jiná není 't.

Zachování kapitálu znamená výběr investic, které nejsou příliš volatilní, takže hodnota vašeho portfolia se nemění divoce. Dividendy z akcií velkých zavedených společností, které mají dlouholetou historii dobré výkonnosti (nebo dividendy z indexového fondu nebo fondu obchodovaného na burze tvořeného těmito společnostmi), mohou poskytnout spolehlivý tok příjmů. A pokud jste diverzifikovaní a vyhýbáte se nestálým investicím, postarali jste se o cíl vyhýbání se riziku.

9. Starobní důchod vás trápí

"I když je vaše portfolio ve špičkové podobě, nemusíte být mentálně připraveni opustit svůj pracovní život, " říká Walters. "Práce zabírá hodně energie a někteří lidé mohou mít obavy, spíše než nadšení, aby zvážili měsíce a roky nestrukturovaného času dopředu."

Pokud to zní jako vy, přemýšlejte o uskutečnění projektu „druhého aktu“, práci na částečný úvazek nebo o dobrovolnictví pro organizaci, na které vám záleží, říká Walters. "Pokud ale odejdete do důchodu bez plánu, můžete se vydat na úsilí bojovat s nudou a rychlejší úspory, než jste plánovali, dosáhnout vašich úspor."

Cheng doporučuje testovací jízdu, abyste získali představu o tom, kolik peněz budete potřebovat a kde byste se cítili pohodlně. Pravděpodobně nebude proveditelné odejít do důchodu v drahém městě vzhledem k vašim důchodovým úsporám a současným životním výdajům. Můžete se ale zmocnit tím, že získáte přehled o svých zdrojích důchodového příjmu a pochopíte svůj peněžní tok.

10. Stále milujete svou práci

Neexistuje nic, co by tvrdilo, že musíte odejít do důchodu jen proto, že jste dosáhli definice plného věku odchodu do důchodu. Stačí se podívat na Warrena Buffetta, který stále pracuje na 88 a nemá v plánu odejít do důchodu. Dělá to proto, že miluje výběry akcií - podle Forbesa nevkládá čistou hodnotu svých 88, 4 miliard dolarů. Pokud jste nadšeni ráno vstáváním a prací, pokračujte v tom.

Práce má výhody nad rámec finančních. Práce, kterou si užíváte, zapojuje vaši mysl, nabízí sociální interakce, dává vašemu účelu dny a vytváří pocit úspěchu. Všechny tyto věci vám mohou pomoci zůstat zdravým a šťastným, jak stárnete. Také byste mohli být schopni držet se zdravotního plánu svého zaměstnavatele a možná získat lepší krytí, než byste měli prostřednictvím Medicare.

Sečteno a podtrženo

"Primárním znakem toho, že nejste v pořádku, je odejít do důchodu, když nemůžete odpovědět na otázku:" Jsem v pořádku, abych odešel do důchodu? ", Říká Smith. "Odchod do důchodu je hlavní životní přechod, který vyžaduje bohatou přípravu a plánování."

Zasedání s fiduciárním finančním plánovačem, jenž je pouze poplatkem, vám může pomoci odpovědět na finanční aspekty otázky odchodu do důchodu, znovu vyvážit portfolio a v případě potřeby vytvořit plán splácení dluhu a přehodnocení vašich výdajů. Může vám dokonce pomoci odpovědět na některé emocionální aspekty otázky. Zkušení plánovači odchodu do důchodu mohou poskytnout informace na základě svých zkušeností s prací s desítkami klientů, kteří čelili stejnému rozhodnutí.

Nakonec je rozhodnutí na vás.