Zdarma kreditní skóre: Je to opravdu zdarma?

V dnešním bankovním prostředí se rozhodnutí nabídnout hypotéku nebo udělit kreditní kartu někdy omezuje na jednu jednoduchou věc: vaše kreditní skóre. Na základě informací ve vaší kreditní zprávě (ne, nejsou to samé), toto numerické hodnocení poskytuje snadný způsob, jak posoudit riziko selhání úvěru. Není divu, že spotřebitelé touží zjistit své skóre - a pokud možno zdarma.

Vyhněte se uvěznění

V posledních několika letech se objevilo mnoho webových stránek, které požadovaly, aby nabízely kreditní skóre zdarma. Ale s mnoha z nich je velký problém: Ve skutečnosti nejsou zdarma.

Když se návštěvníci zaregistrují, jsou často nevědomky zapsáni do služby sledování kreditu, která účtuje měsíční poplatek. V roce 2010 se Federální obchodní komise pokusila tuto praktiku omezit. Vyžadovalo „bezplatné“ stránky, aby poskytly varování, že podle federálního práva je jediným autorizovaným zdrojem bezplatných úvěrových zpráv (i když nikoli bezplatné kreditní skóre) www.an Annualcreditreport.com.

Přesto společnosti zabývající se sledováním úvěrů obratně manévrovaly kolem těchto oznámení. Freecreditreport.com, možná nejznámější z těchto firem, začala nabízet kreditní skóre za $ 1 (což dává na charitu), aby se vyhnula pravidlu FTC. Spotřebitelé, kteří požadují své skóre, obdrží zkušební předplatné služby Experian Credit Tracker. Pokud to nezruší do sedmi dnů, bude jim účtována částka 21, 95 $ měsíčně.

To rozhodně není jediný web, který byl obviněn z klamavých zákazníků. V roce 2014 společnost, která provozuje FreeScoreOnline.com a FreeScore360.com souhlasil, že vrátí zákazníkům 22 milionů dolarů v rámci vypořádání s FTC a dalšími žalobci.

Kde je to opravdu zdarma

Zatímco některé weby používají termín „zdarma“ svobodně, ve skutečnosti existuje více míst než kdykoli předtím, než získat skutečně bezplatnou kreditní zprávu. Credit Sesame, Credit Karma a Quizzle jsou některé z nejznámějších poskytovatelů. Mezi další patří Credit.com, Lending Tree, myBankrate, Mint, WalletHub a Creditcards.com.

Spíše než vydělávat peníze přímo od spotřebitelů, firmy, jako jsou tyto, buď shromažďují příjmy z reklamy, nebo účtují svým půjčujícím partnerům poplatek, když získají prostřednictvím zákazníka nového zákazníka.

Pokud čekáte na úlovek, je to následující: Numerické hodnocení, které tyto stránky poskytují, není skóre FICO, na které se většina bank spoléhá při rozhodování o půjčování. Zatímco firmy používají stejné základní informace z vašich úvěrových zpráv, používají pro výpočet skóre poněkud odlišný matematický vzorec.

To neznamená, že non-FICO skóre nejsou hodnotná. Jsou stále užitečné pro sledování celkových trendů ve vašem kreditu a obecně nabízejí přibližné informace o tom, co věřitelé používají.

Máte-li zájem vidět své skutečné hodnocení FICO, možná byste se měli obrátit na svou kreditní společnost nebo banku. Rostoucí počet vydavatelů kreditních karet nyní nabízí skóre zdarma jako způsob, jak přilákat nové zákazníky. Zahrnují American Express, Bank of America, Barclaycard, Chase, Citibank, Discover a Wells Fargo.

Kdokoli jiný bude možná muset zaplatit, pokud chce své skutečné skóre FICO na stránce myFICO.com. Stránka nabízí jednorázové a měsíční balíčky. Opakované se pohybují mezi 19, 95 a 39, 95 $ za měsíc a zahrnují sledování krádeží identity. Jednorázový balíček se pohybuje od 19, 95 do 59, 85 $. Čím více samozřejmě zaplatíte, tím více funkcí obdržíte. Například místo úvěrové zprávy od jedné kanceláře dostanete všechny tři produkty střední a nejvyšší úrovně. Uvidíte také skóre specificky přizpůsobená pro půjčovatele aut, hypoték a kreditních karet.

Chcete si přečíst vaši kreditní zprávu, aniž byste viděli své skóre? Můžete to udělat jednou ročně, zcela zdarma, na adrese www.an Annualcreditreport.com. Pěkná věc na tomto státem schváleném webu je, že si můžete vyžádat zprávy od všech tří úřadů: Experian, Equifax a TransUnion. Protože některé banky používají k přijímání úvěrových rozhodnutí pouze jednu nebo dvě zprávy, je vždy dobré zajistit, aby všechny tři obsahovaly přesné informace o vaší historii půjček.

Sečteno a podtrženo

Zatímco se FTC pokusila zvýšit transparentnost, některé webové stránky nabízející „bezplatné“ kreditní skóre našli cestu kolem těchto pravidel. Pokud web před poskytnutím skóre požádá o vaši kreditní kartu, očekávejte, že na svém účtu najdete poplatek příliš dlouho. Samozřejmě, protože existují zdroje, jak zobrazit tato data zdarma, je pravděpodobné, že byste měli začít hledat.