Převody ACH: Co jsou zač a jak fungují?
ACH převody jsou způsob, jak elektronicky přesouvat peníze mezi účty u různých bank. Umožňují vám pohodlně a bezpečně odesílat nebo přijímat peníze. Tento článek vám ukáže, jak fungují převody ACH.
Možná používáte převody ACH, aniž byste si to uvědomovali. Pokud jste například platili přímým vkladem, jedná se o formu převodu ACH. Placení účtů online prostřednictvím vašeho bankovního účtu je další. Převody ACH můžete také použít k provádění jednorázových nebo opakujících se vkladů na individuální důchodový účet, na účet zprostředkovatele zdanitelného nebo na spořicí účet vysoké školy. Majitelé podniků mohou také pomocí ACH platit prodejcům nebo přijímat platby od klientů a zákazníků. Pouze v roce 2017 bylo zpracováno více než 21 miliard transakcí ACH.
Převody ACH mají mnoho využití a mohou být nákladově efektivnější a uživatelsky přívětivější než psaní šeků nebo placení kreditní nebo debetní kartou. Pokud jste zvědaví, jak na to ACH převádí práci, tady je vše, co potřebujete vědět.
Co jsou ACH převody?
Převod ACH je elektronický převod peněz z banky do banky, který je zpracováván prostřednictvím sítě automatizovaného zúčtování. Podle Národní asociace automatizovaných zúčtovacích středisek (NACHA) je síť ACH systém dávkového zpracování, který banky a další finanční instituce používají k agregaci transakcí ACH ke zpracování, k čemuž obvykle dochází třikrát každý pracovní den. Síť ACH zpracovává dva druhy transakcí ACH: přímé vklady a přímé platby.
Převody ACH jsou obvykle rychlé, často zdarma a mohou být uživatelsky přívětivější než psaní šeku nebo placení účtu kreditní nebo debetní kartou.
Přímé vklady ACH
Přímý vklad ACH je jakýkoli druh elektronického převodu z obchodního nebo vládního subjektu na spotřebitele. Druhy plateb, které se hodí do této kategorie, zahrnují přímé vklady:
- Výplaty
- Výdaje hrazené zaměstnavatelem
- Výhody vlády
- Vrácení daní
- Anuitní platby
- Úrokové platby
S přímými vklady ACH dostáváte peníze. Když pošlete jeden, provádíte přímou platbu ACH.
Přímé platby ACH
Přímé platby mohou jednotlivci, podniky a další organizace použít k zasílání peněz. Pokud například platíte účet online pomocí svého bankovního účtu, jedná se o přímou platbu ACH. Aplikace sociálních plateb, jako jsou Venmo a Zelle, používají také ACH, když posíláte peníze přátelům a rodině.
Při transakci s přímou platbou ACH vidí osoba odesílající peníze na svém bankovním účtu debet ACH. Tento debet ukazuje, komu byly peníze vyplaceny a v jaké výši. Osoba nebo entita přijímající peníze je zaregistruje na svém bankovním účtu jako kredit ACH. Bývalý „tahá“ peníze z účtu; ten jej „tlačí“ na jiný účet.
Výhody ACH převodů
Použití převodů ACH k placení účtů - nebo k provádění plateb mezi osobami - nabízí několik výhod, počínaje pohodlím. Platba hypotéky, vyúčtování za služby nebo jiných opakujících se měsíčních výdajů pomocí elektronické platby ACH může být jednodušší a méně časově náročnější než psaní a zasílání šeků. Nemluvě o tom, že si můžete ušetřit pár babek tím, že nemusíte utrácet peníze za známky. Platba ACH může být navíc bezpečnější než jiné způsoby platby.
Odesílání a přijímání plateb ACH je obvykle rychlé. Podle NACHA se vypořádání - nebo převod peněžních prostředků z jedné banky do druhé prostřednictvím sítě ACH - obvykle stává následující den po zahájení transakce. Provozní pravidla NACHA vyžadují, aby se kredity ACH vypořádávaly během jednoho až dvou pracovních dnů a debety ACH se vyrovnávaly následující pracovní den.
Další výhodou je, že převody ACH jsou často zdarma, v závislosti na tom, kde jste bankou a na typu převodu. Vaše banka vám například nemůže nic účtovat za přesun peněz z běžného účtu na účet v jiné bance. A pokud účtuje poplatek, může to být nominální cena jen pár dolarů.
Ve srovnání s bankovním převodem, který může mít průměrný poplatek v rozmezí od téměř 14 do téměř 50 $, jsou ACH převody mnohem nákladově efektivnější. Drátové převody jsou známé svou rychlostí a často se používají pro službu ve stejný den, ale někdy může trvat i déle. Například při mezinárodním bezhotovostním převodu může trvat několik pracovních dnů, než se peníze přesunou z jednoho účtu na druhý, a pak dalších pár dní, než bude převod zúčtován.
Existují nějaké nevýhody převodu ACH?
Přenosy ACH jsou pohodlné, ale ne nutně dokonalé. Existuje několik potenciálních nedostatků, které byste měli mít na paměti při jejich přesouvání z jedné banky do druhé, odesílání plateb nebo platbě účtů.
Limity převodu transakcí ACH
Mnoho bank stanoví limity, kolik peněz můžete poslat prostřednictvím převodu ACH. Mohou existovat limity na transakce, denní limity a měsíční nebo týdenní limity. Může existovat jeden limit pro platby směnky a další pro převody do jiných bank. Nebo jeden typ transakce ACH může být neomezený, ale jiný ne. Banky mohou také stanovit limity, kam můžete posílat peníze. Mohou například zakázat mezinárodní převody.
Příliš častý přenos z úspor mohl způsobit pokutu
Spořicí účty se řídí Federálním rezervním nařízením D, které omezuje některé typy výběrů na šest za měsíc. Pokud překročíte tento limit pomocí více převodů ACH z úspor do jiné banky, můžete být zasaženi nadbytečnou pokutou za výběr. A pokud se časté převody z úspor stanou rutinou, může banka převést váš spořicí účet na běžný účet.
Načasování pro převody ACH
Pokud se rozhodnete odeslat převod ACH, záleží na tom, protože ne každá banka je odešle současně ke zpracování banky. Může se stát, že budete potřebovat mezní dobu, po kterou budete muset svůj převod nechat zpracovat pro následující pracovní den. Zahájení převodu ACH po meze by mohlo mít za následek zpoždění, což může být problém, pokud se snažíte u některého ze svých účtů dosáhnout data splatnosti, abyste se vyhnuli zpoždění.
Alternativy převodu ACH: Další způsoby odesílání peněz online
Pokud potřebujete rychlejší způsob odesílání peněz online, může vám pomoci aplikace pro převod peněz v sociální síti. Tyto aplikace vám umožňují posílat peníze lidem pomocí jejich e-mailové adresy nebo telefonního čísla. Peníze, které odešlete, mohou pocházet z vašeho bankovního účtu, kreditní karty nebo zůstatku v aplikaci.
Největší výhodou těchto aplikací, kromě snadného použití, je rychlost, kterou mohou nabídnout pro přenosy. V závislosti na tom, který z nich používáte, bude možné dokončit převod peněz během několika minut. To jim dává výhodu před převody ACH.
Zkontrolujte poplatky
Většinu času aplikace pro převod peněz neúčtují poplatek za zasílání peněz přátelům a rodině, ale některé mohou účtovat poplatek za zpracování ve výši téměř 3%, když platíte kreditní kartou, takže si přečtěte drobný tisk.
Sečteno a podtrženo
Převody ACH mohou být relativně bezproblémovým způsobem, jak posílat peníze nebo je přijímat. Ať tak či onak, ujistěte se, že chápete zásady vaší banky týkající se přímých vkladů a přímých plateb ACH. Také buďte ostražití při podvodech s přenosem ACH. Běžným podvodem je například to, že vám někdo pošle e-mail, který vám sdělí, že jste dlužní peníze, a vše, co musíte udělat, abyste jej dostali, je poskytnout číslo vašeho bankovního účtu a směrovací číslo. Pokud něco zní příliš dobře, aby to byla pravda, pravděpodobně to tak je.