Úvod do profese fiduciárního poradce

Zákon o ochraně důchodů z roku 2006 (PPA) přinesl tolik potřebnou daňovou a důchodovou úlevu pro jednotlivce i pro instituce. Mezi hlavní ustanovení tohoto zákona patřilo vytvoření nového plemene finančního profesionála známého jako fiduciární poradce. Tato inovace mohla vyvolat novou éru ve finančním plánování - takové, ve které se objektivní finanční poradenství stává zaměstnaneckým benefitem, jako je běžné skupinové zdravotní pojištění nebo penzijní plány. Co to znamená pro lidi ve finančním odvětví?

Co je to fiduciární poradce?

Fiduciární poradce je ze své podstaty poradcem, který je zaměstnavatelem vyplácen zálohy, aby radil zaměstnancům s investicemi do penzijního plánu a poskytoval kompletní sortiment dalších produktů a služeb. Fiduciární poradci neodpovídají za celý penzijní plán společnosti; odpovídají pouze za rady, které poskytují zaměstnancům na individuálním základě.

Jaké jsou požadavky na to, abyste se stali fiduciárním poradcem?

PPA obsahuje soubor pokynů, které finanční plánovači musí splňovat, aby mohli být považováni za pozici svěřenského poradce. Zaměstnavatelé musí prověřit potenciální uchazeče podle následujících kritérií:

• Regulační a / nebo disciplinární historie - Byl potenciální poradce zapojen do jakéhokoli předchozího soudního nebo rozhodčího řízení nebo byl proti němu vynesen rozsudek?
• Předchozí zkušenosti a spokojenost klientů - Má potenciální poradce současnou prosperující praxi se spokojenou klientskou základnou? Jak dlouho byl poradce v podnikání a jaké výsledky vedl?
• Úroveň znalostí a / nebo odbornosti - Má potenciální poradce schopnost kompetentně radit klientům? Specializuje se poradce na oblast, která je zvláště důležitá pro zaměstnance (např. Akciové opce, je-li zaměstnavatel veřejně obchodovanou společností).
• Osobní nebo profesní vztahy nebo vztahy - Pokud je poradce zapojen do jakékoli jiné organizace nebo obchodního ujednání, které by mohlo představovat možný střet zájmů, musí být tyto informace plně sděleny zaměstnavateli.
• Kompenzace - Zaměstnavatel musí zvážit kompenzační úpravu vyžadovanou poradcem. Bude poradce účtovat hodinové nebo roční udržovací poplatky, provize nebo nějakou jejich kombinaci? Bude kompenzace za všechny služby stejná? Může poradce fiduciárního úřadu účtovat paušální poplatek za poskytnutí rady ohledně důchodového plánu a poté provizi za prodej dlouhodobého pojištění stejnému zaměstnanci?
• Jaké služby poskytne fiduciární poradce zaměstnancům? - Poskytne poradce jednoduché rady ohledně důchodového plánu nebo bude zahrnuto také komplexní finanční plánování? Je vhodné zaměstnancům nabízet i jiné finanční produkty a služby; věci jako hypoteční poradenství, plánování a příprava daně z příjmu a plánování nemovitostí? Pokud ano, jak budou tyto služby účtovány a kompenzovány? Bude zaměstnavatel platit účet za všechny služby, nebo budou některé služby považovány za pomocné požitky, které pro zaměstnance znamenají dodatečné náklady?

Jakmile byl vybrán fiduciární poradce, bude podroben každoročnímu auditu výkonnosti nezávislou třetí stranou. Zaměstnavatelé budou rovněž povinni provádět pravidelné interní kontroly svěřeneckého poradce, aby zajistili, že poradce bude i nadále dodržovat počáteční kritéria, která poradce splnil, když byl najat. Zákon PPA ve skutečnosti umožňuje výjimku z pravidla Komise pro cenné papíry (SEC), které zakazuje poradcům používat historické investiční výsledky pro klienty v písemné literatuře nebo reklamě jakéhokoli druhu. Podle tohoto ustanovení mohou budoucí fiduciární poradci nastínit všechny své kvalifikace, které se vztahují ke splnění výše popsaných kritérií, v písemné formě, v zájmu poskytování zaměstnavatelů nezbytných informací, které mohou řádně vybrat uchazeče. To zahrnuje dřívější výkonnost investic klientů v rámci určitých pokynů.

Fiduciární poradci: Pros

Pro zaměstnavatele
Existuje několik důvodů, proč by zaměstnavatelé měli uvažovat o najímání nepřidruženého, ​​fiduciárního poradce na plný úvazek.

• Za prvé, žádný počítačový model ani oddělení zákaznických služeb nebude schopno přizpůsobit úroveň služeb, které může poskytovat finanční odborník na místě. Počítačové modely často vyžadují určitou úroveň odbornosti, aby správně interpretovaly finanční záležitosti, a zástupci zákaznických služeb v penzijním plánu jsou obecně omezeni rozsahem poradenství, které mohou zaměstnancům poskytnout. Proto bude mít svěřenecký poradce pro zaměstnance splnění fiduciárních požadavků zaměstnavatele způsobem, který nelze duplikovat.
• Zadruhé může být pro zaměstnance nebezpečné spoléhat se pouze na počítačový model pro uspokojivé rozdělení majetku. V tuto chvíli nemají dostatek záznamů, aby dokázali nabídnout skutečné skutečné výsledky.
• A konečně, mít nepřidruženého poradce zajistí, že se žádný zaměstnanec neobrátí jinam kvůli radu kvůli možnému střetu zájmů.

Pro zaměstnance
Výhody, které mohou zaměstnanci získat od svěřeneckého poradce, jsou hlavně založeny na získání osobních údajů. Zaměstnanci budou mít finanční plánovače na plný úvazek, kteří je osobně znají a jejich individuální situace a budou mít při navrhování doporučení na paměti své nejlepší zájmy. Tato osobní úroveň služeb pravděpodobně povede k dalším výhodám, protože poradce by mohl pomáhat zaměstnancům v jiných oblastech, jako je rozpočtování, plánování nemovitostí nebo daně z příjmu.

Pro poradce
Z hlediska marketingu a průzkumu může být nájem jako svěřenský poradce obrovským neočekávaným potenciálním obchodem. Časově náročný úkol vyhledávání jednotlivých podniků lze nahradit připravenou základnou zaměstnanců, ke které má výhradní poradce výhradní přístup.

Tento trh bude i nadále rychle růst, protože firmy opustí tradiční plány definovaných přínosů ve prospěch plánů definovaných příspěvků nebo jiných levnějších alternativ, jako jsou akciové opční plány. Povinný automatický zápis do penzijního plánu zaměstnavatele navíc omezí byrokracii a administrativu na minimum pro poradce, který je odpovědný pouze za skutečné rady poskytované na individuálním základě, na rozdíl od celkových aktiv plánu a jejich složeného výkonu. Fiduciární poradce bude samozřejmě muset splňovat profesní standardy obezřetnosti, loajality a přiměřené diverzifikace aktiv, jakož i dodržování všech předpisů ERISA. Při jakémkoli doporučení musí být vždy na prvním místě zájmy klientů, i když je možné zvážit i možné výhody pro svěřence a / nebo zaměstnavatele, pokud jsou podřízeny potřebám zaměstnance.

Sečteno a podtrženo

Boom svěřeneckého poradce může být hned za rohem a prosperita může čekat na ty, kteří mohou splnit kritéria výběru pro tuto pozici, a následně ji využít. Možná tržní základna pro důvěrné poradce zahrnuje všech 100 milionů domácností v USA - poměrně velkou základnu, kterou lze čerpat jakýmkoli standardem. Finanční plánovači, kteří hledají nový způsob, jak rozšířit své postupy, by tuto možnost měli okamžitě prozkoumat.

ZOBRAZIT: Chladný hovor bez získání studeného ramene, svěřenecká označení zlepšují kariéru při plánování