Vypočítejte svůj poměr dluhu k příjmu
Váš poměr dluhu k příjmu (DTI) je osobní finanční opatření, které porovnává výši dluhu, který máte, s vaším hrubým příjmem. Poměr dluhu k příjmu můžete vypočítat vydělením celkového opakujícího se měsíčního dluhu hrubým měsíčním příjmem
Proč potřebujete znát toto číslo? Protože to věřitelé používají jako měřítko vaší schopnosti splácet peníze, které jste si půjčili, nebo získat další dluh - například hypotéku nebo půjčku na auto. Je to také užitečné číslo, které byste měli vědět, když zvažujete, zda chcete v první řadě provést velký nákup. Tento článek vás provede kroky k určení poměru dluhu k příjmu.
Klíč s sebou
- Chcete-li vypočítat svůj poměr dluhu k příjmu (DTI), sečtěte všechny své měsíční dluhové závazky, pak vydělte výsledek svým hrubým (před zdaněním) měsíčním příjmem a poté vynásobte toto číslo 100, abyste získali procento.
- Vypočítání poměru dluhu k příjmu před velkým nákupem, jako je například nový domov nebo auto, vám pomůže zjistit, zda si to můžete dovolit.
- Splácení dluhu, vyhýbání se přijímání nového dluhu a zvyšování příjmů jsou jediné způsoby, jak snížit vaše DTI.
Jak vypočítat DTI
Chcete-li vypočítat svůj poměr dluhu k příjmu, začněte sčítáním všech svých opakujících se měsíčních dluhů. Kromě vaší hypotéky zahrnují další opakující se dluhy:
- Půjčky na auta
- Studentské půjčky
- Minimální platby kreditní kartou
- Podpora dítěte a výživné
- Jakékoli jiné měsíční dluhové závazky
Dále určete svůj hrubý (před zdaněním) měsíční příjem, včetně:
- Mzdy
- Platy
- Tipy a bonusy
- Důchod
- Sociální pojištění
- Podpora dítěte a výživné
- Jakýkoli další dodatečný příjem
Nyní vydělte svůj celkový opakující se měsíční dluh hrubým měsíčním příjmem. Kvocient bude desetinná; vynásobte 100 a vyjádřete svůj poměr dluhu k příjmu v procentech.
Váš poměr dluhu k příjmu, spolu s vaším kreditním skóre, je jedním z nejdůležitějších faktorů, které věřitelé zvažují, když požádáte o půjčku.
Můžete si dovolit tento velký nákup?
Pokud uvažujete o velké akvizici, měli byste při nákupu poměru dluhu k příjmu vzít v úvahu nový nákup. Můžete si být jisti, že tak učiní každý věřitel, který zvažuje vaši žádost.
Pomocí online kalkulačky můžete například odhadnout výši měsíční splátky hypotéky nebo půjčky na nové auto, které zvažujete.
Porovnání poměru dluhu k příjmům „před“ a „po“ je dobrý způsob, jak vám pomoci určit, zda si právě teď dokážete poradit s nákupem domů nebo novým vozem.
Když splácíte dluh - studentskou půjčku nebo kreditní kartu - přepočítání poměru dluhu k příjmu ukazuje, jak moc jste zlepšili svůj finanční stav.
Například ve většině případů věřitelé dávají přednost tomu, aby poměr dluhu k příjmu byl menší než 36%, přičemž ne více než 28% tohoto dluhu směřuje na obsluhu vaší hypotéky. Chcete-li získat kvalifikovanou hypotéku, váš maximální poměr dluhu k příjmu by neměl být vyšší než 43%. Podívejme se, jak se to může promítnout do reálné situace.
36%
Většina věřitelů dává přednost tomu, aby poměr dluhu k příjmu nebyl vyšší než 36%.
Příklad výpočtu DTI
Tady je příklad výpočtu poměru dluhu k příjmu.
Mary má následující opakující se měsíční dluhy:
- 1 000 USD hypotéka
- 500 $ půjčka na auto
- 200 $ studentská půjčka
- 200 $ minimální platby kreditní kartou
- 400 $ další měsíční dluhové závazky
Celkový opakující se měsíční dluh Mary se rovná 2 300 $.
Má následující hrubý měsíční příjem:
- 4 000 $ plat z její primární práce
- 2 000 USD za své sekundární zaměstnání
Hrubý měsíční příjem Marie se rovná 6 000 $.
Míra zadluženosti Marie se vypočítá vydělením jejího celkového opakujícího se měsíčního dluhu (2 300 $) jejím hrubým měsíčním příjmem (6 000 $). Matematika vypadá takto:
Poměr dluhu k příjmu = 2 300 $ / 6 000 $ = 0, 38
Nyní vynásobte 100 a vyjádřete ji v procentech:
0, 38 X 100 = 38%
Míra zadluženosti Marie = 38%
Menší zadlužení nebo vyšší příjem by Mary daly nižší, a tedy lepší poměr dluhu k příjmu. Řekněme, že se jí daří splácet studentské a auto půjčky, ale její příjem zůstává stejný. V takovém případě by výpočet byl:
Celkový opakující se měsíční dluh = 1 600 $
Hrubý měsíční příjem = 6 000 $
Nový poměr Marie k dluhu k příjmům = 1 600 $ / 6 000 $ = 0, 27 X 100 = 27%.