Můžete svěřit svému svěřenci důvěru?

Advokáti a finanční poradci běžně využívají důvěry během procesu plánování majetku. Pomáhají při distribuci podniků a zajišťují, aby vše směřovalo ke správným lidem a subjektům. Mohou také minimalizovat daně z nemovitostí. V zásadě vám umožňují odstranit aktiva z vašeho majetku, aby bylo možné přenést více majetku na vaše příjemce. Můžete dokonce umístit životní pojištění do důvěry.

Zní to skvěle, že? Ale samozřejmě je tu háček. Důvěra je často jen dobrá osoba, která ji má na starosti. Čtěte dále, když prozkoumáme důležitou roli správce a zjistíme, jak zajistit, aby váš účet jednal správně, zejména u komplexních nástrojů, jako je pojištění.

Důvěryhodné pojištění

Životní pojištění umístěné v svěřeneckém fondu se označuje jako důvěrné životní pojištění (TOLI); je to podobné životnímu pojištění ve vlastnictví banky a společnosti. Stejně jako jakákoli jiná důvěra, i pojišťovací trusty mají dokumenty, které identifikují správce tohoto nástroje. Bohužel, zatímco správci často vykonávají přiměřenou práci při plnění základních úkolů, konflikty a problémy mohou nastat, když poručníci nechápou, kde by měla být jejich loajalita a jak se vypořádat se složitými finančními problémy, které s prací mohou přijít.

Všichni správci nesou svěřeneckou odpovědnost vůči příjemcům důvěry. Správce je povinen spravovat svěřenecký majetek v souladu s přáním příjemců. To je důležitý koncept, který je třeba pochopit. Touhy příjemců jsou prvořadé - nikoli touhy jednotlivce, který vytvořil důvěru. To je pro mnoho správců obtížné, protože existuje skutečná možnost, že správce nikdy nepotkal příjemce důvěry. Správce se často setkává pouze s osobou, která vytvoří důvěru. To vyvolává otázku, jak mohou správci plnit své svěřenecké povinnosti někomu, koho ani neznají.

Příjemci TOLI obvykle touží maximalizovat množství bohatství, které obdrží, když jsou distribuována důvěryhodná aktiva. To vyžaduje, aby správce aktivně spravoval pojistku nebo politiky, které jsou ve vlastnictví svěřeneckého fondu.

Aktivní správa zahrnuje určení, zda je politika prováděna v souladu s projekcemi uvedenými v původní ilustraci životního pojištění. Je běžné, že pojistka je nedostatečně výkonná z důvodu agresivních předpokladů použitých v původní ilustraci, nevýrazných investičních výsledků na podúčtech (u variabilních pojistek) nebo náročného ekonomického prostředí pro pojistitele.

Aktivní řízení politiky také vyžaduje, aby se správce pokusil identifikovat alternativní politiky, které mohou být více v souladu s přáními příjemců. Nedávné inovace v odvětví životního pojištění učinily politiky, které byly prodány v minulosti, zastaralé. Politika, která byla zachována ve své původní podobě a nebyla revidována každé dva nebo tři roky, by měla být často nahrazena přitažlivější politikou. Atraktivnější politika by mohla přinést vyšší dávku při úmrtí za stejnou nebo nižší prémii. Může také umožnit zachování dávky při úmrtí bez nutnosti provádět další platby pojistného.

Plní odpovědnost správci?

Mnoho správců bohužel postrádá dovednosti potřebné k dohledu nad životním pojištěním s důvěrou. Lidé, kteří zakládají svěřenské fondy financované životním pojištěním, obvykle nejprve hledají přítele nebo člena rodiny, aby sloužili jako svěřenecký správce. Takoví lidé však často nevědí o problémech obezřetného řízení životního pojištění. Druhou oblíbenou volbou je důvěryhodný poradce, například finanční poradce, účetní nebo právník.

Podobně jako u přítele nebo člena rodiny však neexistuje záruka, že se důvěryhodný poradce orientuje v záležitostech nezbytných k účinnému dohledu nad TOLI. Různé soudní případy potvrzují, že ať už jsou správci přáteli, rodinnými příslušníky nebo profesionály, často si neplní svou svěřeneckou odpovědnost.

Nedostatek následného sledování ze strany svěřenců není něco, co by se mělo brát na lehkou váhu. Fiduciáři jsou vázáni více než etickými standardy předepsanými jejich profesí (profesionálové, jako jsou právníci, účetní, finanční plánovači a makléři, jsou povinni dodržovat etické standardy stanovené profesními radami, na jejichž základě jsou licencovány).

Rovněž podléhají dodatečným požadavkům, které jsou obsaženy v Jednotném zákoně o obezřetných investicích, Pravidle obezřetného správce, Úřadu správce měny, Úřadu dohledu a Státních úřadech bankovnictví. Tyto orgány zavedly pravidla a předpisy s cílem izolovat příjemce od následků spojených s přijímáním špatných rad od nekompetentních poradců. Stejně jako v případě většiny odvětví finančních služeb však pravidla neochrání lidi, pokud nezohrávají aktivní roli při hlášení případů, kdy byli příjemci špatné rady.

Vezměte poplatek

Dotaz na správce je jedním z nejúčinnějších způsobů, jak mohou příjemci hrát aktivní roli. Následuje výběr otázek, které si příjemci mohou přát položit:

• Jak probíhá politika ve vztahu k očekáváním?
• Kdy bylo naposledy přezkoumáno životní pojištění?
• Existují na trhu další politiky, které by mohly lépe splnit moje přání a ustanovení vyjádřená v důvěryhodném dokumentu?
• Zhoršil se úvěrový rating pojišťovny, která vydala pojistku?
• Je přidělení podúčtů stále v souladu s prohlášením o investiční politice?

Nebuďte překvapeni, pokud správce odpoví na vaše otázky prázdným pohledem.

Sečteno a podtrženo

Trust-vlastněné životní pojištění slouží kritickou funkci v majetkových plánech mnoha jednotlivců. Ne všichni správci mají to, co je zapotřebí k plnění svěřenecké odpovědnosti, která jim byla svěřena. Pokud jste příjemcem pojistné smlouvy, je důležité aktivně sledovat vašeho správce. Tato osoba má sloužit vašim nejlepším zájmům. Na lince je spousta peněz.