Definice zálohy v hotovosti
Hotovostní záloha je krátkodobá půjčka od banky nebo alternativního půjčovatele. Termín se také vztahuje na službu poskytovanou mnoha vydavateli kreditních karet, která umožňuje držitelům karet vybrat určitou částku hotovosti. Hotovostní zálohy obecně vykazují vysoké úrokové sazby a poplatky, ale jsou atraktivní pro dlužníky, protože mají také rychlé schválení a rychlé financování.
Druhy hotovostních záloh
Existuje celá řada hotovostních záloh, ale společnými jmenovateli mezi všemi z nich jsou pevné úrokové sazby a poplatky.
Zálohy na hotovostní kreditní karty
Nejoblíbenějším typem zálohy v hotovosti je půjčka na kreditní hranici prostřednictvím kreditní karty. Peníze lze vybrat v bankomatu nebo, v závislosti na společnosti vydávající kreditní karty, z šeku, který je uložen nebo proplacen v bance. Zálohy na hotovostní kreditní karty obvykle vykazují vysokou úrokovou sazbu, která je dokonce vyšší než sazba běžných nákupů: zaplatíte průměrně 24% - asi o 9% vyšší než průměrná RPMN pro nákupy. A co víc, zájem se začne hromadit okamžitě; není žádné milosti.
Tyto hotovostní zálohy obvykle zahrnují také poplatek, buď paušální sazbu, nebo procento z pokročilé částky. Pokud k přístupu k hotovosti používáte bankomat, často vám bude účtován malý poplatek za použití.
Kromě samostatných úrokových sazeb mají peněžní zálohy na kreditní kartě oddělený zůstatek od nákupů úvěrů, ale na oba zůstatky lze použít měsíční platbu. Pokud však platíte pouze minimální splatnou částku, vydavatel karty má podle federálního zákona právo použít ji na zůstatek s nižší úrokovou sazbou. Protože toto je vždy sazba za nákupy, může zůstatek zálohy v hotovosti sedět a nabírat úroky při této vysoké sazbě měsíce.
Ve většině případů se zálohy na hotovostní kreditní karty nekvalifikují na úvodní nabídky s nízkou nebo nízkou úrokovou sazbou. Na straně plus, jsou rychlé a snadno získat.
Klíč s sebou
- Hotovostní záloha je krátkodobá půjčka.
- Většina peněžních záloh zahrnuje půjčky z kreditní karty.
- Existují i jiné typy hotovostních záloh, jako jsou peněžní zálohy obchodníků a výplaty výplat.
Obchodní hotovostní zálohy
Peněžní zálohy obchodníka se vztahují na půjčky přijaté společnostmi nebo obchodníky od bank nebo alternativních půjčovatelů. Podniky s méně než dokonalým úvěrem obvykle používají k financování svých činností hotovostní zálohy a v některých případech jsou tyto zálohy placeny budoucími příjmy z kreditních karet nebo částmi finančních prostředků, které podnik obdrží z prodeje na svém online účtu. Namísto použití obchodního úvěrového skóre alternativní věřitelé často zkoumají svou bonitu tím, že se dívají na více datových bodů, včetně toho, kolik peněz obchodník obdrží prostřednictvím online účtů, jako je PayPal.
Payday Loans
V případě spotřebitelských půjček se věta „hotovostní záloha“ může vztahovat také na půjčky před výplatou. Jsou vydávány speciálními poskytovateli výplatních listin a mohou se pohybovat kdekoli od 50 do 1 000 $, ale přicházejí s poplatky (vypůjčenými kolem 15 $ za 100 $ - v některých případech dokonce více) a úrokovými sazbami přesahujícími 100%. Spíše než s ohledem na úvěrové skóre dlužníka, věřitel určuje výši půjčky na základě místních státních předpisů a velikosti výplaty žadatele. Je-li půjčka schválena, půjčovatel odevzdá dlužníkovi hotovost; pokud se transakce uskutečňuje online, věřitel provede elektronický vklad na běžný účet nebo na spořicí účet dlužníka.
Půjčky jsou extrémně krátkodobé - musí být splaceny v příští výplatu dlužníka, pokud si nepřeje úvěr prodloužit, a v takovém případě se účtují dodatečné úroky. Mnoho lidí bohužel: Podle studie úřadu pro ochranu spotřebitele (CFPB) z roku 2016 je více než 80% všech výplatních půjček převráceno do 30 dnů od předchozí půjčky.
Proces může být rychlý, pokud je složitější, než zajištění peněžní zálohy kreditní kartou. Chcete-li získat výplatu výplaty, napíšete po půjčce výplaty postdatovaný šek na částku, kterou si chcete půjčit, včetně poplatků. Půjčovatel okamžitě vydá vypůjčenou částku, ale čeká na výplatu šeku, dokud nedojde k výplatě. Někteří věřitelé s elektronickým zaměřením nyní mají dlužníky podepsanou dohodu o automatickém splacení ze svých bankovních účtů. Věřitelé obvykle žádají, abyste při podání žádosti poskytli osobní identifikaci a doklad o příjmu.
Někteří zaměstnavatelé nabízejí výplatu výplaty nebo zálohy na výplatu jako službu svým zaměstnancům. Podmínky se liší, ale často se neúčtují žádné poplatky ani úroky.
Bolí vám Cash Advances Vaše kreditní skóre?
Uzavření zálohy nemá přímý dopad na vaši kreditní nebo kreditní skóre, ale může ji nepřímo ovlivnit různými způsoby.
Zaprvé, pokud využijete zálohu pomocí kreditní karty, zvýší se váš nevyrovnaný zůstatek, což zvýší váš poměr využití kreditu, což je měřítko, které modely pro kreditní hodnocení používají k výpočtu vašeho skóre. Pokud například dlužíte 500 USD na limitní kartě 1 500 $, váš poměr využití kreditu je 30%. Pokud však na této kartě vyberete zálohu ve výši 300 USD, zůstatek vyskočí na 800 USD, což povede k využití kreditu více než 53%. Vysoká míra využití je velkým ukazatelem úvěrového rizika; Pokud váš poměr přesáhne 40%, může to mít nepříznivý dopad na vaše kreditní skóre.
Jak již bylo uvedeno dříve, záloha v hotovosti má obvykle vysokou úrokovou sazbu. Pokud to ovlivní vaši schopnost platit měsíční poplatky okamžitě, může to také ovlivnit vaše kreditní skóre. A pokud vám hotovostní záloha přesáhne kreditní limit karty, vaše kreditní skóre může být sníženo. I po zaplacení zůstatku se ve vaší kreditní zprávě zobrazí nejvyšší vykázaný zůstatek a další potenciální věřitelé uvidí, že jste v jednom bodě překročili limit, což by mohlo ohrozit vaši schopnost získat nový kredit.
Hotovostní výhody a nevýhody
Záloha v hotovosti na kreditní kartě by mohla být rozumnou volbou pro někoho, kdo má nouzovou potřebu peněz a omezené zdroje pro její získání, zejména pokud má tato osoba jasný a přiměřený plán na vrácení peněz v krátkém období. Je to například lepší volba než výplata výplaty nebo půjčka s titulkem na auto, a to z důvodu přemrštěných trojciferných úrokových sazeb, které tyto půjčky obvykle nesou, a větší pružnosti výplaty, která je součástí dluhu na kreditní kartě.
Za těchto podmínek by však zálohy byly špatným nápadem:
- Těsně před prohlášením bankrotu - Nový dluh z kreditní karty v bankrotu magicky nezmizí. Vaši věřitelé a soudce prověří vaše dluhy, včetně dat a typů. Jakmile víte, nebo máte silný sklon, že budete brzy podat návrh na úpadek, může být použití kreditní karty jakéhokoli druhu považováno za podvodné. Vydání karty je velmi pravděpodobné, že peněžní záloha bezprostředně před podáním žádosti bude zpochybněna a tento účet může být vyloučen z dluhů, jimž bylo odpuštěno v konkurzu.
- Jak zaplatit účet na kreditní kartě - Hotovostní záloha je velmi drahý způsob, jak platit účty, a riziko upadnutí do revolvingového dluhu nelze ignorovat. Potenciál mnohokrát zaplatit částku původní zálohy (v úrokových poplatcích) je velmi reálný. Kromě vyšší úrokové sazby existují také další poplatky, které nepodléhají každodenní nákupy kreditních karet.
- Chcete-li koupit něco, co si nemůžete dovolit - jít do dluhu k uspokojení touhy není jen finančně nebezpečné; je to citově škodlivé. Osoba, která prospívá okamžitému uspokojení a dočasnému emocionálnímu nárůstu velkého nákupu, se nakonec bude cítit lítost (a možná deprese, úzkost, stres a další oslabující emoce), když bude čelit dluhu - čím je nákup nutkavější, tím výraznější bude litovat.
Sečteno a podtrženo
Hotovostní zálohy nejsou alarmující, když se používají zřídka, ale jsou v nejlepším případě krátkodobá řešení pro řešení mimořádných událostí. Pokud se stávají zvykem, nebo pokud zjistíte, že pravidelně potřebujete hotovostní zálohu, abyste dosáhli cílů, pak jsou drastické změny rozpočtu a výdaje utraceny.
Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.