Hodnota hotovosti vs. hodnota kapitulace: Jaký je rozdíl?

Pokud si přečtete smlouvu o své anuitní nebo trvalé životní pojistce, setkáte se s podmínkami pojišťovnictví, které zní podobně, ale znamenají velmi odlišné věci. Tento seznam obsahuje termíny, jako je nominální hodnota, peněžní hodnota, hodnota předání hotovosti, náklady na předání a hodnota účtu. Rozdíly mezi těmito koncepty jsou někdy malé, ale mohou mít velký rozdíl, pokud potřebujete vytáhnout peníze z vaší politiky.

Peněžní hodnota a hodnota předání nejsou stejné jako nominální hodnota pojistky, což je dávka při úmrtí. Nesplacené půjčky na základě peněžní hodnoty pojistky však mohou snížit celkovou dávku při úmrtí.

Peněžní hodnota

Peněžní hodnota nebo hodnota účtu se rovná součtu peněz, které se vytvářejí uvnitř anuity nebo trvalého životního pojištění vytvářejícího peněžní hodnotu. Jedná se o peníze držené na vašem účtu. Váš poskytovatel pojištění nebo anuity přidělí část peněz, které zaplatíte prostřednictvím pojistného, ​​na investice - například do dluhopisového portfolia - a poté na základě výkonu těchto investic připíše vaši politiku.

Ve Spojených státech je pro životní pojištění technicky nezákonné prodávat se jako investiční nástroj, ale mnoho pojistníků používá celý svůj život, univerzální životní pojištění nebo variabilní univerzální životní pojištění k pěstování daňově zvýhodněných penzijních aktiv. Podmínky životního pojištění nevytvářejí peněžní hodnoty.

Odkupná hodnota

Odkupná hodnota je skutečná částka peněz, kterou pojistník obdrží, pokud se pokusí získat přístup k peněžní hodnotě pojistky. Jiná jména zahrnují peněžní hodnotu odkupného nebo, v případě anuit, hodnotu odbytného. Za včasné vybrání hotovosti z pojistky se často stanoví pokuta.

Hodnota odevzdání hotovosti

Ve většině případů jsou rozdíly mezi peněžní hodnotou a výší vaší politiky poplatky spojené s předčasným ukončením. Vzhledem k tomu, že váš poskytovatel pojištění nechce, abyste přestali platit pojistné nebo nepožádali o předčasný výběr prostředků, často do poplatků vytváří různé poplatky a náklady, které vás odradí od zrušení smlouvy.

Poplatky za předání snižují vaši hodnotu předání. Tyto náklady a hodnota kapitulace se mohou po celou dobu trvání politiky pohybovat. Po určité době - ​​obvykle 10 až 15 let na celý život nebo univerzální životní pojištění - již nebudou náklady na předání účinné. V tomto okamžiku bude vaše peněžní hodnota a hodnota odevzdání stejná.

Proces, kterým přistupujete k hodnotě předávání peněz, se liší v závislosti na vaší politice, ale mnoho z nich vyžaduje, abyste před přístupem k prostředkům tuto politiku zrušili. I když je tomu tak, může být možné vzít si půjčku proti peněžní hodnotě vaší politiky.

Zvláštní úvahy

Mnoho lidí si vybírá produkty životního pojištění, které zahrnují funkci s hodnotou v hotovosti. S touto funkcí se část každého měsíčního prémiového vkladu vloží na hotovostní účet vedený v rámci této politiky. Tato akumulace hotovosti je investována do schválených fondů a roste bez daně, což je důvod, proč mnoho pojistníků používá hotovostní účet jako formu penzijního účtu. Při použití této metody pojistníci často zaplatí více, než je požadováno měsíční pojistné za vytvoření hotovostního účtu bez daně.

V roce 1988 stanovil zákon o technických a různých příjmech (TAMRA) limity na hotovost drženou na těchto účtech.

Tento test se nazývá sedmiletý platový test a určuje, zda pojistné zaplacené během prvních sedmi let životnosti pojistky je vyšší, než bylo požadováno, aby bylo na účet zaplaceno. Pokud je tato částka více, považuje se účet za upravenou nadační smlouvu (MEC) a podléhá zdanění výnosů z hotovostního účtu jako pravidelného příjmu.

Příklad peněžní hodnoty vs. kapitulace

Předpokládejme, že kupujete celou životní pojištění s dávkou smrti 200 000 USD. Po 10 letech provádění konzistentních včasných plateb je v politice hodnota hotovosti 10 000 $. Konzultujete svoji pojistnou smlouvu a uvidíte, že poplatek za předání po 10 letech se rovná 35%.

Tento poplatek znamená, že pokud se pokusíte zrušit svou politiku po 10 letech a vybrat svou hotovostní hodnotu, poskytovatel pojištění vyúčtuje poplatek 3 500 $ k vaší peněžní hodnotě a ponechá vám hodnotu předání 6 500 $.

Klíč s sebou

• Peněžní hodnota nebo hodnota účtu se rovná součtu peněz, které se vytvářejí uvnitř anuity nebo trvalého životního pojištění vytvářejícího peněžní hodnotu.
• Ve většině případů jsou rozdíly mezi peněžní hodnotou a výší vaší politiky poplatky spojené s předčasným ukončením.
• Po určitém období přestanou být náklady na předání účinné a vaše peněžní hodnota a hodnota předání budou stejné.