Sazba poplatku (kreditní karta)
Míra zpoplatnění kreditní karty je míra, která ukazuje procento zůstatků kreditních karet, u nichž došlo k selhání, ve srovnání s celkovou částkou nesplacených kreditů. Společnosti vydávající kreditní karty sledují sazby účtování poplatků za kreditní karty, aby sledovaly výkon svých úvěrů na kreditní karty. V celém odvětví lze také sazbu zúčtování kreditu vypočítat srozumitelně, aby se zobrazilo celkové procento zůstatků na kreditní kartě ve výchozím nastavení.
Jak vypočítat sazby za nabití kreditní karty
Sazba poplatku se rovná hodnotě zůstatků fondů kreditní karty ve výchozím stavu vydělených celkovým zůstatkem na účtech držitelů karet. Proces se obvykle provádí takto:
- Poplatky, které jsou odepsány společností vydávající kreditní karty, se sčítají za rok.
- Společnost vydávající kreditní karty odečte veškeré platby, které přijala od prodávajících, kteří selhali, aby dosáhla čistého součtu poplatků.
- Čistý celkový poplatek se dělí průměrným nesplaceným úvěrem.
Co vám říká sazba poplatku (kreditní karta)?
Míra zpoplatnění kreditní karty je míra používaná při analýze výkonu úvěru na kreditní kartě. Společnosti obvykle vypočítávají sazby rozvahy pro všechny kategorie půjček ve své rozvaze. Kreditní karta je obvykle zpoplatněna, když je účet ve výchozím nastavení, což obvykle nastane, když společnost vydávající kreditní karty neobdržela alespoň minimální platbu za více než 180 dnů.
Jinými slovy, dlužníci mohou obvykle akumulovat delikvence za úvěr až 180 dní, než je půjčka odepsána a zvážena v prodlení. Někteří věřitelé však vypočítávají své sazby zpoplatnění pomocí půjček, které jsou ve výchozím nastavení déle než 120 dnů.
Věřitelé obvykle začleňují do svých programů správy nákladů rezervy na ztráty, aby vyrovnali dopady účtovaných poplatků. V některých případech mohou být věřitelé stále schopni splácet dluh v prodlení kvůli pokračujícím činnostem při vymáhání pohledávek.
Pokud má společnost vydávající kreditní karty přísné úvěrové standardy, což znamená, že půjčuje pouze těm nejdůvěryhodnějším spotřebitelům, je pravděpodobné, že bude mít nižší poplatek než společnosti s volnějšími úvěrovými standardy.
Údaje o sazbě poplatků mohou být důležitou metrikou pro investory, kteří zvažují investování do společností vydávajících kreditní karty. Investoři, kteří vlastní akcie ve společnostech vydávajících kreditní karty, mohou sledovat, zda jsou sazby poplatků stabilní nebo zda klesají či rostou. Úrovně rezervy na ztráty z úvěrů jsou také dalším důležitým opatřením pro investory společností vydávajících kreditní karty, protože společnosti obvykle přidělují rezervy na ztráty z úvěrů na základě trendů zpoplatnění kreditní karty. Ziskovost společnosti může ovlivnit jak poplatky, tak i rezervy na ztrátu úvěru.
V rámci úvěrového trhu se shromažďují také statistiky, aby se zobrazily poplatky podle kategorií úvěrů. Účastníci průmyslu obvykle dodržují sazby zpoplatnění, aby pochopili a integrovali trendy zpoplatnění do programu řízení rizik. Celkově lze říci, že ekonomické podmínky mohou mít výrazný dopad na míru zpoplatnění, přičemž vyšší nezaměstnanost je hlavním katalyzátorem zvyšování zpoplatnění.
Klíč s sebou
- Sazba poplatku z kreditní karty ukazuje procento zůstatků na kreditní kartě ve výchozím stavu ve srovnání s celkovou částkou nesplaceného kreditu.
- Ziskovost společnosti může ovlivnit jak poplatky, tak i rezervy na ztrátu úvěru.
- Investoři, kteří vlastní akcie ve společnostech vydávajících kreditní karty, by měli sledovat, zda jsou sazby poplatků stabilní nebo zda klesají či rostou.
Příklad sazeb poplatků za kreditní karty
Federální rezervní systém hlásí celopodnikové sazby sazby čtvrtletně podle kategorie půjček. Od 3. čtvrtletí 2018 měly kreditní karty sazbu 3, 64%. Míra zpoplatnění kreditní karty byla vyšší ve srovnání s 0, 87% zpoplatněním ostatních spotřebitelských úvěrových produktů.
Jak jsme již uvedli, ekonomické podmínky mají dopad na poplatky za kreditní karty. Například ve čtvrtém čtvrtletí roku 2009, ve výšce Velké recese, byla sazba poplatků za kreditní karty v tomto odvětví 10, 54%. Z toho vyplývá, že zlepšená ekonomika v roce 2018 vedla ve srovnání s recesí v roce 2009 k nižším poplatkům.
Příklad použití sazeb poplatků (kreditní karty)
Níže je část prezentace investora od vydavatele kreditní karty, Capital One Financial Corporation (COF). Ve spodní části tabulky, která je zvýrazněna červeně, vidíme, že společnost Capital One zaznamenala ve 3. čtvrtletí roku 2018 čistou sazbu za oddělování svých divizí kreditní karty ve výši 4, 15%. Zde je několik s sebou s sebou uvedených zpráv:
- Sazba zpoplatnění 4, 15% byla vyšší než průměrná sazba 3, 64% vykázaná Federální rezervní bankou za stejné období (viz výše).
- Z níže uvedené tabulky však můžeme vidět, že čistá míra zpoplatnění ve 3. čtvrtletí 2018 se ve srovnání se stejným obdobím roku 2017 zlepšila nebo snížila. Ve 3. čtvrtletí 2017 činila čistá míra zpoplatnění 4, 51%.
- Investoři, kteří chtějí investovat do společnosti Capital One, by měli sledovat vývoj míry nabití, aby zjistili, zda se v nadcházejících čtvrtletích nezlepší. Pokud se tak stane, společnost Capital One by mohla vidět zvýšení ziskovosti nebo výdělku. Pokud však sazba výrazně vzroste, může to být známkou toho, že ekonomika oslabuje nebo že banka má finanční potíže nebo obojí.
Omezení sazeb poplatků za kreditní karty
Sazby účtované společnostmi uvádějí procento účtů, které jsou již ve výchozím nastavení. Jinými slovy, nejedná se o prediktor výchozího stavu, ale místo toho je to zpětný ukazatel.
Sazby poplatků za kreditní karty se mohou u finančních společností lišit. Například banka, která má malou část svých nesplacených úvěrů na kreditní karty, může mít nižší sazbu než společnost, která primárně vydává kreditní karty. Banka s nižší mírou zpoplatnění však nemusí být nutně lepší investicí. Je důležité podívat se na sazby zpoplatnění všech úvěrových produktů, které banka nabízí, a získat tak úplný obrázek o kreditní kvalitě banky.