Úvěryhodnost
Úvěryhodnost je způsob, jakým věřitel zjistí, že nesplníte své dluhové závazky, nebo jak hodné získáte nový kredit. Vaše věrohodnost je to, na co se věřitelé dívají, než vám schválí nový kredit.
Úvěryhodnost je určována několika faktory, včetně vaší historie splácení a úvěrového skóre. Některé úvěrové instituce také zvažují dostupná aktiva a počet závazků, které máte, když určují pravděpodobnost selhání.
Pochopení bonity
Vaše bonita říká věřiteli, jak jste pro tuto půjčku nebo aplikaci kreditní karty, kterou jste vyplnili, vhodná. Rozhodnutí, které společnost učiní, je založeno na tom, jak jste se v minulosti vyrovnali s úvěrem. Za tímto účelem zkoumají několik různých faktorů: vaši celkovou kreditní zprávu, kreditní skóre a historii plateb.
Důležité
Ostatní věřitelé, jako jsou poskytovatelé mobilních telefonů a poskytovatelé kabelových a satelitních služeb, využívají vaši bonitu dříve, než vás vezmou jako zákazníka.
Vaše kreditní zpráva uvádí, kolik dluhu nesete, vysoké zůstatky, kreditní limity a aktuální zůstatek každého účtu. Rovněž označí všechny důležité informace pro potenciálního věřitele, včetně toho, zda jste měli nějaké částky po splatnosti, jakékoli výchozí hodnoty, bankrot a inkasní položky.
Vaše úvěruschopnost je také měřena vaším úvěrovým skóre, které vás měří v číselném měřítku na základě vaší kreditní zprávy. Vysoké kreditní skóre znamená, že vaše bonita je vysoká. Naopak nízká bonita pramení z nižšího úvěrového skóre.
Historie plateb také hraje klíčovou roli při určování vaší bonity. Věřitelé obecně neposkytují úvěr někomu, jehož historie prokazuje opožděné platby, zmeškané platby a celkovou finanční nezodpovědnost. Pokud jste byli ve všech svých platbách aktuální, měla by to historie plateb ve vašem kreditní zprávě odrážet a neměli byste se čeho bát. Historie plateb se počítá za 35% vašeho kreditního skóre, takže je dobré zůstat na uzdě, i když musíte provést pouze minimální platbu.
Vaše bonita je důležitá, protože to určí, zda dostanete půjčku na auto nebo tu novou kreditní kartu. Ale to není všechno. Čím více jste důvěryhodní, tím lepší je pro vás z dlouhodobého hlediska, protože to obvykle znamená lepší úrokové sazby, méně poplatků a lepší podmínky na kreditní kartě nebo půjčce, což znamená více peněz v kapse. Ovlivňuje také způsobilost k zaměstnání, pojistné, financování podnikání a profesní osvědčení nebo licence.
Kontrola vaší bonity
Tři přední agentury poskytující úvěrové zpravodajství, které měří bonitu, jsou Experian, TransUnion a Equifax. Věřitelé platí agenturám poskytujícím informace o úvěrech za přístup k úvěrovým údajům o potenciálních nebo stávajících zákaznících kromě toho, že k udělení schválení úvěru používají své vlastní systémy bodového hodnocení.
Například Mary má 700 kreditů a má vysokou bonitu. Mary dostane souhlas s kreditní kartou s úrokovou sazbou 11% a úvěrovým limitem 5 000 $. Doug má 600 kreditů a má nízkou bonitu. Doug získá schválení kreditní karty s úrokovou sazbou 23, 9% a úvěrovým limitem 1 000 $. Doug platí v čase více zájmu než Mary.
Každý spotřebitel by měl sledovat své kreditní skóre, protože to je faktor, který finanční instituce používají k rozhodování, zda je žadatel způsobilý pro úvěr, preferované úrokové sazby nebo specifické úvěrové limity. Můžete požádat o bezplatnou kopii vaší kreditní zprávy jednou ročně, nebo se můžete připojit k bezplatnému webu pro sledování úvěrů, jako je Credit Karma nebo Credit Sesame, což vám umožní sledovat vaši kreditní historii.
Klíč s sebou
- Důvěryhodnost je způsob, jakým věřitel řekne, zda nesplníte své dluhové závazky.
- Úvěryhodnost je určována několika faktory, včetně vaší historie splácení a úvěrového skóre.
- Zlepšení nebo udržení vaší bonity je stejně jednoduché jako včasné platby.
Jak zlepšit vaši bonitu
Existuje několik způsobů, jak můžete zlepšit své kreditní skóre, abyste zjistili bonitu. Nejviditelnějším způsobem je platit účty včas. Ujistěte se, že máte aktuální informace o jakýchkoli opožděných platbách, nebo nastavte platební plány pro splacení dluhu po splatnosti. Platte více než minimální měsíční splátka, abyste rychle splatili dluh a snížili odhad pozdních poplatků.
Zůstatky kreditních karet udržujte na 20% nebo méně z úvěrového limitu, 10% je však ideální. Ověřte poměr dluhu k příjmu (DTI). Přijatelný DTI je 35%, ale 28% je ideální. DTI lze vypočítat vydělením celkového měsíčního dluhu celkovým hrubým měsíčním příjmem. Věřitelé používají DTI při hodnocení bonity jednotlivce.
Statistiky poradce
James Di Virgilio, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz a Di Virgilio , Gainesville, FL
Jedním z nejjednodušších způsobů, jak získat nejvyšší kreditní skóre (nad 800), je použití kreditních karet. Postupujte podle těchto kroků:
- Automaticky platit kreditní kartou . Pokud nemáte jistotu, že vyberete možnost automaticky platit celý zůstatek na kreditní kartě každý měsíc z vašeho bankovního účtu, použití kreditní karty není pro vás.
- Nikdy nezavírejte svůj účet kreditní karty . Uzavření účtů na kreditní kartě bolí vaši kreditní historii. Místo toho přejděte na kreditní kartu bez ročního poplatku a nechte účet otevřený.
- Čím více kreditu máte, tím vyšší je vaše skóre . Jakmile se budete cítit pohodlně pomocí kreditní karty a vždy ji splácet v plné výši, začněte svůj kredit rozšiřovat. Požádejte o novou kartu v jiné bance nebo požádejte o navýšení vaší kreditní hranice s aktuální bankou. Vaše kreditní skóre klesne o 90 dní, ale poté to půjde výš, než tomu bylo dříve.
Můžete si také objednat bezplatnou kopii svých kreditních zpráv TransUnion, Experian a Equifax. Zkontrolujte přesnost všech informací a zpochybněte případné chyby. Poskytněte podpůrnou dokumentaci, která odůvodní váš nárok. Kromě toho můžete zpochybnit nepřesné informace u společnosti, která chybu nahlásila.
Jakmile je ztracena, je obtížné ji obnovit. Budete muset tvrdě pracovat, abyste ji obnovili a udrželi. Nezapomeňte tedy postupovat podle výše uvedených tipů, abyste se dostali pod kontrolu.
Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.